40多歲的中年人，理財(cái)還不算遲

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　對(duì)于40多歲的中年人來(lái)說(shuō)，他們大多數(shù)已在職場(chǎng)或者生意場(chǎng)打拼多年，事業(yè)上有了一定的成就，收入也不錯(cuò)。隨著家中父母越來(lái)越老，小孩逐漸長(zhǎng)大，這一類(lèi)家庭雖然說(shuō)有了比較扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但所需承擔(dān)的壓力也不小。本期理財(cái)在線邀請(qǐng)了三名銀行理財(cái)經(jīng)理，就這類(lèi)人群的不同情形進(jìn)行了財(cái)務(wù)分析

　　王治年中信銀行南寧分行理財(cái)經(jīng)理

　　梁文杰浦發(fā)銀行南寧分行理財(cái)經(jīng)理

　　袁丹民生銀行南寧分行理財(cái)經(jīng)理

　　1

　　生活已無(wú)大憂注重保值增值

　　基本情況：

　　莫先生，今年43歲，在柳州某大型企業(yè)上班，妻子和他同歲，也在柳州一家企業(yè)工作，兩人每年的工資收入合計(jì)有19萬(wàn)元，有一套房子出租，每年可收租金1.5萬(wàn)元，家庭年收入20.5萬(wàn)元。

　　19歲的兒子今年讀大學(xué)三本院校，每年生活費(fèi)加學(xué)費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)預(yù)計(jì)3萬(wàn)余元；自家的兩套房子，自住的那套需要還貸，每月還款1800元，還有8年還清；一臺(tái)車(chē)子，按往年消費(fèi)水平計(jì)算需要1.8萬(wàn)元/年；日常開(kāi)銷(xiāo)每月生活和各項(xiàng)雜費(fèi)，以及夫妻兩個(gè)人每月的消費(fèi)需要3000元左右；男方父母每年需要贍養(yǎng)費(fèi)用8000元；每年旅游、購(gòu)買(mǎi)大件、衣服等物品1.8萬(wàn)元。

　　莫先生夫妻倆在單位有基本的醫(yī)療、養(yǎng)老和工傷等保險(xiǎn)；5年前，他們給兒子買(mǎi)了一份年繳5000元、繳費(fèi)20年的分紅型壽險(xiǎn)；男方父母也只有基本的新農(nóng)合，偶有住院醫(yī)療就需要莫先生負(fù)擔(dān)。

　　此外，他們有股票價(jià)值10萬(wàn)元(原股票價(jià)值22萬(wàn)元，近年炒股縮水12萬(wàn)元)，銀行1年期理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)元(預(yù)計(jì)年收益5.5%)，國(guó)債5萬(wàn)元，活期存款3萬(wàn)元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　對(duì)于莫先生夫婦來(lái)說(shuō)，他們也并沒(méi)有一個(gè)十分明確的理財(cái)目標(biāo)。他們只希望現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)能穩(wěn)定地保值或者升值，以便退休后的生活水平和質(zhì)量不至于降低太多。

　　王治年理財(cái)建議：

根據(jù)資料，莫先生夫妻是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，家庭流動(dòng)資產(chǎn)約38萬(wàn)元，房產(chǎn)兩套。家庭年收入20.5萬(wàn)元，年支出13.66萬(wàn)元，節(jié)余6.84萬(wàn)元。

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃：

　　目前，家庭留有太多的存款，這樣會(huì)影響家庭資產(chǎn)的增長(zhǎng)，所以建議只保留3萬(wàn)元的存款，作為意外支出和日常儲(chǔ)備，這部分資金可購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，安全性高，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率目前約在4%左右。股票方面，首先需要考慮自己的投資期限(短線、中線、長(zhǎng)線)，據(jù)此確定自己的股票操作思路。

　　2.保險(xiǎn)規(guī)劃：

　　莫先生夫妻單位里的各種保險(xiǎn)雖然齊全，但并不能有效保障自己乃至家庭生活在退休后不被打亂。另莫先生父母只有基本的新農(nóng)合，無(wú)收入來(lái)源需莫先生贍養(yǎng)。家庭每月需還貸1800元左右，負(fù)債大約17.28萬(wàn)元左右。莫先生夫妻是家庭的主要支柱，建議他們購(gòu)買(mǎi)意外和重大疾病方面的保險(xiǎn)，為孩子購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，為莫先生父母購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)，以此作為家庭的一道防火墻。

　　3.教育規(guī)劃：

　　可以從流動(dòng)資金中拿出20萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，孩子大學(xué)畢業(yè)后如要出國(guó)留學(xué)，將這部分資金投資于相對(duì)較安全的銀行理財(cái)產(chǎn)品較為適合，年收益約在5%左右，以滿足孩子出國(guó)留學(xué)或大學(xué)畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)資金。

　　4.養(yǎng)老規(guī)劃：

　　假定莫先生夫妻60歲時(shí)退休，還有15年時(shí)間進(jìn)行資金籌備。拿出最后剩余的5萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，同樣進(jìn)行股票型基金組合投資，每月從結(jié)余中提取5000元進(jìn)行定投，在8%預(yù)期收益率的情況下，最后將有100多萬(wàn)元，同時(shí)可通過(guò)以房養(yǎng)老、房屋出租等方式獲取資金，作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。這樣會(huì)對(duì)莫先生夫妻的養(yǎng)老生活起到有效的保障。

　　2

　　小本生意不穩(wěn)定善于理財(cái)吃不窮

　　基本情況：

　　覃先生今年44歲，妻子比他小兩歲，夫婦二人5年前相繼下崗，自己做服裝生意。生意好的話，一年能賺20萬(wàn)元左右，生意不好的時(shí)候，一年只賺10萬(wàn)元也有可能。女兒今年18歲，在南寧市某中學(xué)讀高三，明年即將考大學(xué)，從成績(jī)來(lái)看，應(yīng)該能讀一本院校。家中有兩套住房，一套較新的自住，另一套較舊的單位老房子出租，每年收租1.2萬(wàn)元左右。目前，家庭每個(gè)月開(kāi)銷(xiāo)約5000元。夫妻倆有基本的社保，但沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，女兒除了每年買(mǎi)一些意外險(xiǎn)之外，也沒(méi)有其他的保險(xiǎn)。

　　前幾年曾經(jīng)買(mǎi)過(guò)國(guó)債，曾獲利但收益不高，目前銀行存款大約40萬(wàn)元，30萬(wàn)元為一年期定期，10萬(wàn)元存活期。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1.女兒讀大學(xué)以及將來(lái)考研都需要錢(qián)，必須保證這筆費(fèi)用。

　　2.男方二老在農(nóng)村，需要贍養(yǎng)，每年支出約1萬(wàn)元，此外，還需為他們存一些醫(yī)療基金。

　　3.夫妻二人做生意也不是長(zhǎng)久之計(jì)，如何理財(cái)來(lái)為自己提供保障。

　　梁文杰理財(cái)建議：

從覃先生家庭的基本情況來(lái)看，經(jīng)過(guò)幾年的生意經(jīng)營(yíng)，他們積累的家庭資產(chǎn)已能保證正常的生活支出和維持較高的生活水準(zhǔn)。夫妻雙方已經(jīng)40多歲了，女兒即將考大學(xué)，家庭已處于成熟階段，夫妻雙方的收入屬于中等水平但波動(dòng)性較大，家計(jì)支出相對(duì)固定。綜合分析，建議覃先生的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)著重放在養(yǎng)老金的籌備和家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃上。

　　1.覃先生的第一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，是解決女兒讀大學(xué)和未來(lái)考研的教育經(jīng)費(fèi)。目前，覃先生家庭的銀行存款儲(chǔ)備較多，但存活期或者一年期定期使得資金收益率較低。女兒將于1年后讀大學(xué)，或許將于4～5年后讀研究生，留給覃先生做教育金規(guī)劃的時(shí)間較為緊迫。建議覃先生從10萬(wàn)元活期中留存2萬(wàn)元作為流動(dòng)資金，以備意外支出，其余8萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)銀行一年期固定收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，假設(shè)預(yù)期收益率為5%，那么每年的產(chǎn)品收益約為4000元，將可作為女兒大學(xué)期間每年的學(xué)費(fèi)來(lái)源，降低家庭的教育經(jīng)費(fèi)負(fù)擔(dān)，也可為幾年后女兒讀研究生儲(chǔ)備資金。

　　2.覃先生的二老在農(nóng)村，需要贍養(yǎng)，每年支出的贍養(yǎng)費(fèi)1萬(wàn)元，可以通過(guò)出租舊房子所得的租金收入來(lái)解決。其次，他們需為老人積累醫(yī)療資金，建議可通過(guò)零存整取定期存款的方式完成。覃先生需每年為二老購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)，提高老人發(fā)生意外事故時(shí)的保障程度。此外再?gòu)拿吭率杖胫心贸?000～2000元為老人做零存整取的定期儲(chǔ)蓄，積累醫(yī)療資金。

　　3.覃先生的家庭收入決定于生意經(jīng)營(yíng)的狀況，波動(dòng)性較大，鑒于夫妻雙方的年齡已不小了，在家庭理財(cái)?shù)牟呗陨蠎?yīng)注重選擇多元投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)偏好。在投資品種的選擇上，主要有定期存款，固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，基金以及保險(xiǎn)四類(lèi)。在目前的降息周期下，覃先生的定期存款應(yīng)選擇3年左右的期限為宜，鎖定存款收益；理財(cái)產(chǎn)品方面，建議投資以債券、商業(yè)票據(jù)等為標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)屬于較低及以下的銀行理財(cái)產(chǎn)品；在基金的投資上，可選擇以基金定投的方式來(lái)做長(zhǎng)期的投資，用以儲(chǔ)備養(yǎng)老金?；鸬钠贩N，可選擇股票型、指數(shù)型以及債券型基金，組合投資，建議覃先生每月可從家庭收入中拿出1000～2000元來(lái)進(jìn)行，但基金投資占家庭資產(chǎn)的比重應(yīng)控制在30%以內(nèi)。在保險(xiǎn)方面，除了基本的社保之外，覃先生及其妻子還應(yīng)選擇養(yǎng)老險(xiǎn)或者投資型保單進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，以達(dá)到提高養(yǎng)老金儲(chǔ)備和保險(xiǎn)保障的目標(biāo)；他們的女兒今年18歲，可以開(kāi)始考慮為她購(gòu)買(mǎi)以覃先生夫婦為受益人的終身或者定期壽險(xiǎn)，并附加意外傷害險(xiǎn)種，未雨綢繆，為家庭成員保駕護(hù)航。

　　3

　　財(cái)富增值慢女兒嫁妝如何辦？

　　基本情況：

　　王先生家住南寧市邕寧區(qū)，今年43歲，有社保，月收入6000元左右，離異5年。家中有一套二居室自住，每個(gè)月生活費(fèi)3000元左右。目前手頭有現(xiàn)金30萬(wàn)元，其中20萬(wàn)元存定期，10萬(wàn)元存活期。此外，每月需給跟前妻生活的女兒生活費(fèi)800元，女兒今年15歲。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1.人到中年，身體健康狀況明顯下降。希望通過(guò)理財(cái)來(lái)抵御通貨膨脹，且對(duì)健康、意外等不可抗拒事故能有足夠抵抗，并能解決養(yǎng)老方面問(wèn)題。

　　2.希望能保住現(xiàn)有資產(chǎn)，每年能有10%的收益即可。

　　3.希望能在女兒大學(xué)畢業(yè)那年給她留20萬(wàn)元，作為她的創(chuàng)業(yè)基金或者嫁妝都可以。

　　袁丹理財(cái)建議：

　　從王先生家庭財(cái)務(wù)上分析：王先生有一套二居室的自住房，有社保，存款30萬(wàn)元，月收入6000元，生活費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等必要支出約3800元，每月有2200元節(jié)余。王先生的家庭財(cái)務(wù)還是比較健康的，不足之處是資金閑置太多，財(cái)富增值較慢。除社保外，王先生需要增加商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老、防病的必要補(bǔ)充。

　　王先生的理財(cái)規(guī)劃當(dāng)務(wù)之急是解決資金的閑置問(wèn)題?，F(xiàn)有的30萬(wàn)元存款，主要用于王先生的養(yǎng)老規(guī)劃，既不能長(zhǎng)期閑置，也不能急功近利，需要以穩(wěn)為主，切不可盲目追求高收益而忽視投資風(fēng)險(xiǎn)。所以這30萬(wàn)元存款要選擇穩(wěn)健的投資渠道，在目前的市場(chǎng)利率環(huán)境下，無(wú)論是銀行理財(cái)產(chǎn)品還是國(guó)債，是絕難達(dá)到10%的年收益的。至于收益跟風(fēng)險(xiǎn)都更高的信托產(chǎn)品，一般購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)金額又比較高(100萬(wàn)或300萬(wàn)元)，無(wú)法滿足王先生的投資需求。所以從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度，王先生需要調(diào)整現(xiàn)有資產(chǎn)的目標(biāo)收益率。

　　相對(duì)定期存款來(lái)說(shuō)，穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品和國(guó)債在收益上均有一定優(yōu)勢(shì)。王先生現(xiàn)有的資金預(yù)計(jì)短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用，所以5年期國(guó)債是比較理想的選擇。5年期國(guó)債的年收益率是5.2%左右，如果王先生選擇合適的時(shí)機(jī)，將到期的20萬(wàn)元定期存款用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，可以鎖定5年的投資收益5萬(wàn)多元，不斷滾動(dòng)投資，可為王先生積累一筆金額較大的養(yǎng)老基金。

　　另外的10萬(wàn)元存款不能長(zhǎng)期躺在活期賬戶睡覺(jué)，而要讓活期存款活起來(lái)。首先，王先生要預(yù)留一筆緊急備用金，金額大約是2萬(wàn)元左右，這筆錢(qián)在王先生急需用錢(qián)時(shí)能夠隨時(shí)動(dòng)用。建議王先生購(gòu)買(mǎi)2萬(wàn)元貨幣基金，貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)極低，收益遠(yuǎn)超活期利息，而且能夠在急需用錢(qián)時(shí)及時(shí)贖回。其次，做好剩下8萬(wàn)元的投資計(jì)劃。有兩種選擇：一、8萬(wàn)元分別用于購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品及商業(yè)保險(xiǎn)。比如購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品，增加投資收益，另外3萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)等，以提高保險(xiǎn)保障。二、8萬(wàn)元全部用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，提高保障的同時(shí)，能夠獲得一定的投資收益(如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等)，并且退休后可每年領(lǐng)取生存年金(年金保險(xiǎn))。

　　王先生做好自己退休后的養(yǎng)老安排后，可著手準(zhǔn)備女兒大學(xué)畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)基金。這筆基金的籌集，如果準(zhǔn)備得當(dāng)，無(wú)需花費(fèi)王先生太多的時(shí)間精力，也不需要增加太大的額外負(fù)擔(dān)。王先生每月有2200元的閑錢(qián)，要使閑錢(qián)不閑，理想的投資方式是做基金定投。建議王先生每月定投2000元左右的股票型基金，如果每年預(yù)期收益達(dá)到10%，7年即可積累約20萬(wàn)元左右的基金市值，而7年后王先生女兒大學(xué)畢業(yè)，20萬(wàn)元正好用于創(chuàng)業(yè)。（來(lái)源：同花順金融服務(wù)網(wǎng)）