專(zhuān)家建議采取嚴(yán)厲手段監(jiān)管“搭售保險(xiǎn)”行為

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　臨近春節(jié)，又一場(chǎng)全國(guó)大遷徙正在進(jìn)行。刷票成為必經(jīng)程序，但購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中卻依然陷阱重重，“搭售”更是花樣百出。近日，保監(jiān)會(huì)消保局提示在線平臺(tái)“搭售”保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，事實(shí)上，一直被詬病的搭售早在去年就屢屢被監(jiān)管處罰，然后處罰之下，搭售依舊屢禁不止。

　　究其原因，利益驅(qū)動(dòng)、路徑依賴(lài)，是導(dǎo)致各平臺(tái)“明知故犯”的主要原因，而監(jiān)管不足、仍存短板、違規(guī)成本低或也一定程度上使得第三方平臺(tái)選擇“鋌而走險(xiǎn)”，對(duì)此，專(zhuān)家支招表示，監(jiān)管應(yīng)當(dāng)依法采取更為嚴(yán)厲的手段和力度。

　　屢禁不止，違規(guī)搭售之風(fēng)仍未絕

　　近日，媒體人試通過(guò)攜程、去哪兒、飛豬、途牛、同程旅游、驢媽媽旅行六家第三方平臺(tái)預(yù)訂北京飛往上海的航班，發(fā)現(xiàn)上述平臺(tái)在機(jī)票預(yù)訂過(guò)程中都出現(xiàn)了不同程度、不同種類(lèi)的搭售保險(xiǎn)現(xiàn)象，看來(lái)，違規(guī)搭售情況仍屢禁不止。

　　具體來(lái)看，去哪兒網(wǎng)通過(guò)將低價(jià)票和保險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售，若勾選取消保險(xiǎn)產(chǎn)品，原本明碼標(biāo)價(jià)的特價(jià)機(jī)票價(jià)格會(huì)在原價(jià)基礎(chǔ)上浮動(dòng)上漲。同程旅游在預(yù)定機(jī)票過(guò)程中，則默認(rèn)搭售“行程無(wú)憂(yōu)(航意航延綜合險(xiǎn))”或“改退無(wú)憂(yōu)標(biāo)準(zhǔn)版”保險(xiǎn)產(chǎn)品，在取消勾選時(shí)，平臺(tái)會(huì)彈出窗口再次核對(duì)是否確認(rèn)取消。

　　值得一提的是，上述六家平臺(tái)中，驢媽媽旅行的搭售行為尤為突出，在機(jī)票預(yù)訂過(guò)程中，除了航意險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)之外，還默認(rèn)附加了購(gòu)買(mǎi)酒店優(yōu)惠券，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)查看搭售的保險(xiǎn)細(xì)目發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)默認(rèn)選擇了價(jià)格最高的險(xiǎn)種。

　　攜程和飛豬在一定程度上也有默認(rèn)搭售行為，包括但不限于保險(xiǎn)，還有酒店券、接送券、貴賓廳等，雖然這些選項(xiàng)可以由旅客自己勾除，但勾除位置并不明顯，并且平臺(tái)方提供的搭售選項(xiàng)并非一成不變，金額和種類(lèi)都有不同層次，在未經(jīng)消費(fèi)者知情情況下，往往默認(rèn)最高價(jià)格。

　　事實(shí)上，對(duì)于機(jī)票搭售，去年8月民航局曾下發(fā)關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售行為的通知，明確嚴(yán)禁企業(yè)搭售的行為，表示要按照消費(fèi)者權(quán)益保**，維護(hù)旅客知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得以默認(rèn)選項(xiàng)的方式出售機(jī)票以外的產(chǎn)品，以免發(fā)生誤導(dǎo)或者誘購(gòu)的行為。

　　此外，保監(jiān)會(huì)相繼對(duì)違規(guī)平臺(tái)進(jìn)行了處罰，去年，攜程保代相繼被上海保監(jiān)局罰款，上海保監(jiān)局指出，2016年，攜程旅行網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中存在違法違規(guī)行為。《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。今年開(kāi)年，海南保監(jiān)局下發(fā)決定書(shū)，海航銷(xiāo)售公司因在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中存在向投保人隱瞞合同重要事項(xiàng)的違法行為被罰25萬(wàn)元。

　　但如今看來(lái)，嚴(yán)罰之下，“搭售”違規(guī)現(xiàn)象仍在繼續(xù)，搭售模式更是花樣百出。

　　“頂風(fēng)作案”，天下熙熙皆為利來(lái)

　　平臺(tái)為何“頂風(fēng)作案”.“屢禁不止，一方面說(shuō)明這種商業(yè)模式有著強(qiáng)大的利益驅(qū)動(dòng)和路徑依賴(lài)，另一方面也反襯出監(jiān)管手段或者力度的不足，兩害相權(quán)取其輕，使得違法者鋌而走險(xiǎn)或者明知故犯”，熟悉市場(chǎng)一線情況的資深保險(xiǎn)法律專(zhuān)業(yè)人士對(duì)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示。

　　對(duì)此，對(duì)照了上述六家第三方平臺(tái)搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品及承保險(xiǎn)企，發(fā)現(xiàn)眾安在線及泰康在線兩家互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企為主要承保險(xiǎn)企。具體來(lái)看，眾安在線分別承保了攜程平臺(tái)無(wú)憂(yōu)退票險(xiǎn)、飛豬平臺(tái)航空組合險(xiǎn)、同程平臺(tái)行程無(wú)憂(yōu)(航意航延綜合險(xiǎn))和航班延誤險(xiǎn)、驢媽媽平臺(tái)航延險(xiǎn)和航意航延組合險(xiǎn)。泰康在線則分別承保飛豬平臺(tái)的機(jī)票退票險(xiǎn)和途牛平臺(tái)的航空意外險(xiǎn)。

　　從險(xiǎn)種對(duì)比來(lái)看，眾安在線目前在售的保障期限為1年、保險(xiǎn)額度為200萬(wàn)元的“全球航空意外保險(xiǎn)”經(jīng)典版，保費(fèi)僅需38元/年，而第三方平臺(tái)上相似的航意航延組合險(xiǎn)則高達(dá)40元/次。

　　此外，由泰康在線承保的途牛平臺(tái)航空意外險(xiǎn)，一年期保額500萬(wàn)的“e暢行泰康高額航空意外?！痹谄涔倬W(wǎng)售價(jià)40元/年，而平臺(tái)上保額分別為200萬(wàn)、350萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)則分別售價(jià)30元/次、40元/次。兩者之間保費(fèi)價(jià)格相差甚遠(yuǎn)，利潤(rùn)之豐厚不言而喻，這或也為航空公司屢教不改，通過(guò)各種方式捆綁銷(xiāo)售給出了答案。

　　從流量端口來(lái)看，第三方平臺(tái)作為險(xiǎn)企網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的引流端口，依靠平臺(tái)的客流量，在和保險(xiǎn)公司合作中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)旗下保險(xiǎn)代理公司坐地起價(jià)，同意讓渡更多服務(wù)費(fèi)的險(xiǎn)企方可獲得“搭載銷(xiāo)售”入場(chǎng)券。曾有媒體報(bào)道稱(chēng)，第三方平臺(tái)甚至可能拿走利潤(rùn)的90%甚至更多。

　　多家第三方平臺(tái)已經(jīng)搭建了自己的專(zhuān)屬保險(xiǎn)代理公司。其中，攜程保險(xiǎn)代理有限公司注冊(cè)成立于2011年，承接攜程旅行網(wǎng)在售所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售服務(wù)，與攜程保代有合作關(guān)系的不乏中國(guó)人壽、中國(guó)平安（601318公告,行情,點(diǎn)評(píng),財(cái)報(bào),圈子）、中國(guó)太保、中國(guó)人保等險(xiǎn)企巨頭在內(nèi)的共計(jì)21家保險(xiǎn)公司。2013年去哪兒網(wǎng)出資成立深圳眾誠(chéng)泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，根據(jù)公開(kāi)信息顯示去哪兒網(wǎng)目前已與31家保險(xiǎn)公司建立品牌合作關(guān)系，同年途牛設(shè)立途牛保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，目前共與17家保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系。

　　民航局對(duì)航空業(yè)務(wù)“提直降代”的要求或也成為導(dǎo)致第三方平臺(tái)不放棄搭售這塊“沃土”的原因。2015年以來(lái)，各航空公司均降低票務(wù)代理傭金，目前幾乎達(dá)到“零傭金”時(shí)代。藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)對(duì)照海航官網(wǎng)和攜程APP上北京飛往上海的同一航班，發(fā)現(xiàn)兩者價(jià)格相同，第三方平臺(tái)并未給到消費(fèi)者實(shí)際的“福利”，反而要面臨保險(xiǎn)附加的“壓力”。

　　曾有業(yè)內(nèi)人士對(duì)媒體表示，以攜程為例，其過(guò)分倚重交通出行業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)和國(guó)際機(jī)票營(yíng)業(yè)收入占比達(dá)80%左右，在“提直降代”、航空公司直銷(xiāo)的壓力下，為維持該板塊收入繼續(xù)增長(zhǎng)，攜程唯一的辦法就是把默認(rèn)搭售繼續(xù)做下去。

　　扎緊制度圍欄，硬性條文肅清違規(guī)行為值得期待

　　今年1月8日，交通運(yùn)輸部擬發(fā)《民航旅客國(guó)內(nèi)運(yùn)輸服務(wù)管理規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》，開(kāi)始面向社會(huì)公眾公開(kāi)征求意見(jiàn)。1月17日，民航局召開(kāi)例行新聞發(fā)布會(huì)，民航局運(yùn)輸司司長(zhǎng)劉峰表示，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)機(jī)票時(shí)，機(jī)票預(yù)定頁(yè)面將貴賓休息室、保險(xiǎn)等附加服務(wù)設(shè)置為默認(rèn)選項(xiàng)，侵犯了旅客的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，此前民航已發(fā)文禁止，新發(fā)意見(jiàn)稿則將該要求上升到規(guī)章層面并增加了法律責(zé)任。值得關(guān)注的是，劉峰指出，在待規(guī)章發(fā)布后，民航局行政機(jī)關(guān)將加大監(jiān)督檢查力度，對(duì)于違反規(guī)章的行為實(shí)施行政處罰。

　　藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)查閱意見(jiàn)稿發(fā)現(xiàn)，其中第七條明確規(guī)定“承運(yùn)人或者銷(xiāo)售代理人在銷(xiāo)售客票時(shí)，不得以默認(rèn)選擇方式為旅客做出購(gòu)買(mǎi)付費(fèi)服務(wù)的選擇”。在一同下發(fā)的說(shuō)明文件中，交通運(yùn)輸部也表示此舉意在明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等的監(jiān)管重點(diǎn)。要求承運(yùn)人在銷(xiāo)售及購(gòu)票后等環(huán)節(jié)履行對(duì)旅客運(yùn)輸服務(wù)信息的告知義務(wù)，充分保護(hù)旅客知情權(quán)及合法權(quán)益。

　　近日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于在線平臺(tái)“搭售”保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示。明確指出，在線平臺(tái)默認(rèn)勾選的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常在票務(wù)、酒店預(yù)定頁(yè)面設(shè)置默認(rèn)勾選項(xiàng)，如默認(rèn)勾選人身意外傷害保險(xiǎn)、退票險(xiǎn)等，由于勾選項(xiàng)字體偏小或不易引起注意，致使消費(fèi)者忽略取消勾選項(xiàng)，從而“被選購(gòu)”相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。還有部分“搭售”行為通過(guò)附加條件進(jìn)行，如在提供某些優(yōu)先服務(wù)時(shí)將購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為附加條件。

　　值得關(guān)注的是，保監(jiān)會(huì)指出，在線平臺(tái)“搭售”保險(xiǎn)通常未明確列明承保主體或代理銷(xiāo)售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。

　　最后在風(fēng)險(xiǎn)提示中，保監(jiān)會(huì)也指出消費(fèi)者在通過(guò)某些在線旅游平臺(tái)(OTA)或網(wǎng)上APP訂購(gòu)機(jī)票、火車(chē)票時(shí)要關(guān)注勾選項(xiàng)目，核對(duì)在線消賬單，了解自身權(quán)利，謹(jǐn)防權(quán)益受到侵害，在主動(dòng)選購(gòu)保險(xiǎn)的過(guò)程中，也要注意識(shí)別相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，留意所購(gòu)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容以及條款限制條件。

　　但手段似乎仍待加強(qiáng)，僅是提示消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)別處罰或似“隔靴搔癢”，對(duì)此，資深保險(xiǎn)法律人士對(duì)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，建議監(jiān)管應(yīng)當(dāng)依法采取更為嚴(yán)厲的手段和力度，在處理兼業(yè)代理單位的同時(shí)嚴(yán)肅處理合作保險(xiǎn)公司，必要的情況下可以責(zé)令停止接受此類(lèi)新業(yè)務(wù)，釜底抽薪;對(duì)于兼業(yè)代理單位，必要的情況下可以撤銷(xiāo)其兼業(yè)代理資格。

　　事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)代理的合規(guī)監(jiān)管也正逐步加強(qiáng)，嚴(yán)厲查處違法違規(guī)行為正在路上。

　　針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)機(jī)票銷(xiāo)售中出現(xiàn)的“搭售”等不規(guī)范行為，將明確規(guī)范承運(yùn)人及銷(xiāo)售代理人禁止搭售行為，維護(hù)旅客的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，如明確告知消費(fèi)者承保公司和所屬保險(xiǎn)產(chǎn)品及保險(xiǎn)條例等。