2022年即將倒閉的銀行(平安銀行有可能倒)
發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
9月9日，央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布2022年我國(guó)系統(tǒng)重要性銀行名單，這是《系統(tǒng)重要性銀行評(píng)估辦法》發(fā)布以來(lái)，兩部門(mén)第二次發(fā)布該名單。
?筆者曾在2021年10月15日兩部門(mén)第一次發(fā)布中國(guó)系統(tǒng)重要性銀行名單后，寫(xiě)了一篇文章《系統(tǒng)重要性銀行~~是否真的“大到不能倒”》。現(xiàn)在結(jié)合近一年的各方面情況，再談一下：系統(tǒng)重要性銀行到底意味著什么？
一、我國(guó)的系統(tǒng)重要性銀行名單有何變化？
系統(tǒng)重要性銀行源于2008年全球性金融危機(jī)。在那次金融危機(jī)中，歐美一些大型金融機(jī)構(gòu)陷入危機(jī)甚至直接倒閉，誘發(fā)了金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。為此，20國(guó)集團(tuán)設(shè)定了很多法規(guī)，對(duì)包括高盛，匯豐，德意志銀行在內(nèi)的全球性大銀行進(jìn)行條條框框的管理，核心就是避免他們重倒覆轍，再度綁架了***和普通納稅人，并會(huì)引爆全球經(jīng)濟(jì)和金融系統(tǒng)一系列的負(fù)面效應(yīng)。這就是所謂“大到不能倒”金融機(jī)構(gòu)的來(lái)歷，后來(lái)它們也被稱為“系統(tǒng)重要性銀行”~~即極少數(shù)規(guī)模大、結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)復(fù)雜、與其他金融機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、在金融體系中具有舉足輕重的地位，一旦有風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)危及金融的穩(wěn)定以及損害實(shí)體經(jīng)濟(jì)的銀行。
?2011年7月21日金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）圈定了28家具有“全球系統(tǒng)重要性的銀行”（后增至30家），分為一至五檔，越往上越重要，并建議對(duì)其實(shí)施1%~2.5%的附加資本要求。我國(guó)自央行、銀保監(jiān)會(huì)2020年12月公布了《系統(tǒng)重要性銀行評(píng)估辦法》后，2021年10月15日首次公布19家銀行為系統(tǒng)重要性銀行，剛剛公布的名單是第二次開(kāi)展我國(guó)系統(tǒng)重要性銀行評(píng)估結(jié)果。
?名單的變化及背后。盡管入選系統(tǒng)重要性銀行的數(shù)量和銀行與2021年保持不變，但這19家銀行的分組和同一組排名有些許變化：
一是民生銀行分組下調(diào)，從第二組下調(diào)至第一組。
二是浦發(fā)銀行在第二組的排名下降，中信銀行、郵儲(chǔ)銀行有所提升；寧波銀行、江蘇銀行在第一組的排名提升，平安銀行、廣發(fā)銀行、上海銀行排名有所下降。
?無(wú)論從2021年報(bào)或2022年中報(bào)看，寧波銀行都是大踏步發(fā)展，而浦發(fā)銀行、民生銀行業(yè)績(jī)都不盡人意。特別是民生銀行2022年中報(bào)顯示，該行營(yíng)業(yè)收入741.99億元，同比下降135.76億元，降幅15.47%；歸屬于股東的凈利潤(rùn)246.38億元，同比下降19.18億元，降幅7.22%。
全球系統(tǒng)重要性銀行的變化情況。2021年11月23日，金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）更新了2021年版的全球系統(tǒng)重要性銀行名單。入圍的銀行總數(shù)依然為30家。評(píng)分區(qū)間最高的第五檔繼續(xù)空缺；摩根大通重回第四檔，也是這個(gè)檔位唯一的一家銀行；法國(guó)巴黎銀行從第二檔升至第三檔，同樣在這個(gè)檔位的還有花旗和匯豐；高盛則從第一檔升至第二檔。
中資銀行方面，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行繼續(xù)位列第二檔，農(nóng)業(yè)銀行維持在第一檔。
?從上面我們可以發(fā)現(xiàn)兩點(diǎn)：一是無(wú)論國(guó)際還是中國(guó)，系統(tǒng)重要性銀行最高一檔都是空缺的。二是中國(guó)的“四大行”在國(guó)內(nèi)的重要性遙遙領(lǐng)先，在全球也是十分的重要，但影響力仍與摩根大通、法國(guó)巴黎銀行、花旗、匯豐有較大差距。
二、我國(guó)系統(tǒng)重要性銀行名單與其它榜單有何不同？
從入選系統(tǒng)重要性銀行的19家銀行名單看，包括大型商業(yè)銀行6家、股份制商業(yè)銀行9家、城商行4家，相當(dāng)于大型商業(yè)銀行的全部+12家股份制銀行的前九名+城商行的前四名。那么它們與其它榜單有何不同呢？
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先看中國(guó)銀行業(yè)百?gòu)?qiáng)榜。6月20日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了“2022年中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)榜單”，這是按核心一級(jí)資本凈額排序，并對(duì)中國(guó)銀行業(yè)前100家銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、盈利能力、運(yùn)營(yíng)效率及資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行綜合展示，相當(dāng)權(quán)威。
?再看全球銀行1000強(qiáng)榜單。7月4日，英國(guó)《銀行家》雜志公布了2022年度按一級(jí)資本排名的全球銀行1000強(qiáng)最新榜單。中國(guó)有141家銀行上榜，有20家進(jìn)入全球銀行百?gòu)?qiáng)行列。
?對(duì)比上面兩張榜單可以發(fā)現(xiàn)，除浙商銀行和寧波銀行排名略有差異外，前二十名銀行是一樣的。而除了浙商銀行外，另外的19家銀行均為我國(guó)系統(tǒng)重要性銀行。
再用全球1000強(qiáng)銀行榜單對(duì)比全球系統(tǒng)重要性銀行名單，就會(huì)發(fā)現(xiàn)：盡管工農(nóng)中建高居全球銀行1000強(qiáng)的前四，但是全球影響力尚不如排在后面的摩根大通花旗、匯豐等歐美大銀行。
?再看股市排名情況。下圖左是41家上市銀行根據(jù)2022年中報(bào)總資產(chǎn)的排名，下圖右是2022年9月9日按收盤(pán)價(jià)的股市市值排名。從中可以看出，在總資產(chǎn)排名的前二十強(qiáng)里，除排名18的浙商銀行和排名20的南京銀行外，其余18家都在系統(tǒng)重要性銀行名單中；在按市值排名的前二十強(qiáng)里，除排名16的南京銀行和排名18的杭州銀行，其余的18家同樣都在系統(tǒng)重要性銀行名單內(nèi)。兩相比較，唯獨(dú)缺少的一家就是沒(méi)有上市的廣發(fā)銀行。
?綜上，無(wú)論從哪個(gè)維度看，工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)6大行+9家股份制商業(yè)銀行（不包括浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行）+北京、上海、江蘇、寧波4大城商行共計(jì)19家銀行，目前在國(guó)內(nèi)就是最強(qiáng)銀行的概念。
三、我國(guó)為什么要頻頻公布系統(tǒng)重要性銀行名單？
當(dāng)前，俄烏戰(zhàn)爭(zhēng)、新冠疫情導(dǎo)致國(guó)際經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)不免也受到波及。而銀行作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的“晴雨表”，也在經(jīng)受方方面面的考驗(yàn)，出現(xiàn)包括不良貸款增加、被處罰力度加大、中小銀行破產(chǎn)重組合并加快以及多家村鎮(zhèn)銀行不能及時(shí)取款等問(wèn)題。
先看不良貸款情況。7月21日，銀保監(jiān)會(huì)二季度通報(bào)，截止二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.95萬(wàn)億元，較年初增加1069億元；不良貸款率1.67%，較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn)。這是在上半年多地疫情嚴(yán)重，有關(guān)部門(mén)出臺(tái)多項(xiàng)“紓困”政策、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大不良資產(chǎn)處置力度實(shí)現(xiàn)的，雖然沒(méi)有實(shí)現(xiàn)“雙降”，也還是不錯(cuò)的的結(jié)果。需要指出的是，上半年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處置不良資產(chǎn)1.41萬(wàn)億元，同比多處置2197億元；而過(guò)去五年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)處置不良貸款11.5萬(wàn)億元，超過(guò)之前12年處置的總和，說(shuō)明因經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型及疫情產(chǎn)生的不良資產(chǎn)增加明顯加快。
?再看銀行被處罰情況。2022年上半年，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行、外匯管理局針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員共下發(fā)罰單2469張，罰沒(méi)金額共計(jì)96,887萬(wàn)元。較2021年同期，雖罰沒(méi)金額下降一成，但罰單數(shù)量增加兩成，處罰最為集中的前三大業(yè)務(wù)及管理領(lǐng)域?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)、合規(guī)管理及運(yùn)營(yíng)管理。其中，合規(guī)管理領(lǐng)域罰單近千張，主要涉及反洗錢(qián)、員工行為及案件管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面。這說(shuō)明在競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，銀行的各類違規(guī)操作時(shí)有發(fā)生，屢禁不絕。
?再看中小銀行破產(chǎn)、合并、重組情況。2021年以來(lái)，30多家中小銀行合并重組，反映了：1、中小商業(yè)銀行的盈利能力普遍較差，現(xiàn)金流吃緊，持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)多，靠自身無(wú)法完成自救；2、盲目擴(kuò)張，治理能力薄弱。因此合并重組、抱團(tuán)取暖則有利于化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)遼陽(yáng)農(nóng)商行和遼寧太子河村鎮(zhèn)銀進(jìn)入破產(chǎn)程序，寧夏銀保監(jiān)局批復(fù)同意寧夏平羅農(nóng)商行吸收合并平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行，河北銀保監(jiān)局批復(fù)同意張家口銀行合并重組武強(qiáng)家銀村鎮(zhèn)銀行和阜城家銀村鎮(zhèn)銀行等，都說(shuō)明了中小銀行破產(chǎn)、合并、重組在加快。
?最后看看多家村鎮(zhèn)銀行不能取款問(wèn)題。今年6月以來(lái)，河南4家村鎮(zhèn)銀行和安徽1家村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶不能取款成為熱點(diǎn)。在***協(xié)調(diào)下，自7月15日起，河南、安徽相繼發(fā)布公告，啟動(dòng)了對(duì)河南（4家）、安徽（1家）村鎮(zhèn)銀行5萬(wàn)元以下和10萬(wàn)元以下客戶本金的第一批和第二批墊付工作，已累計(jì)墊付43.6萬(wàn)戶、180.4億元。上述情況雖然讓相關(guān)儲(chǔ)戶有所心安，但部分村鎮(zhèn)銀行私有化及其帶來(lái)的管理混亂不僅讓人心驚，也會(huì)讓更多的人在存款方面對(duì)其“避退三舍”。
在上述情況下，連續(xù)公布系統(tǒng)重要性銀行名單，讓占銀行業(yè)規(guī)模大、收益好、不良率低的19家銀行作為整個(gè)銀行業(yè)的定海神針和壓艙石就顯得十分重要。畢竟，僅工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)六大行的總資產(chǎn)和凈利潤(rùn)就分別占整體商業(yè)銀行的48.76%和52.35%，而1.34%的不良率也遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。
?中國(guó)的系統(tǒng)重要性銀行，雖然不是“大而不能倒”，但相對(duì)而言是最安全的；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，不鼓勵(lì)它們?nèi)渭兊財(cái)U(kuò)張規(guī)模，而鼓勵(lì)其走向更高質(zhì)量的持續(xù)健康發(fā)展，無(wú)疑是利國(guó)利民的。