【年金險(xiǎn)】中國(guó)人壽2023開(kāi)門(mén)紅鑫享未來(lái)年金險(xiǎn)，收益高達(dá)4.8%？扒它！

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

一轉(zhuǎn)眼，雙十一都過(guò)完了。

這段時(shí)間，頭部的保險(xiǎn)公司們也迎來(lái)了一年一度的大事情——開(kāi)門(mén)紅！

保險(xiǎn)公司的“開(kāi)門(mén)紅”，大家都懂的吧？就是可以參加“免費(fèi)”講座，拿“免費(fèi)”禮品，甚至也是有機(jī)會(huì)“免費(fèi)”旅游。

但天底下可沒(méi)有白吃的午餐，想要這些“免費(fèi)”的機(jī)會(huì)，要不就臉皮厚，勇于蹭吃蹭喝。要不就老老實(shí)實(shí)買(mǎi)份保險(xiǎn)。

前些日子保險(xiǎn)界的“老大哥”中國(guó)人壽也推出了他家的開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品——鑫享未來(lái)。

• 鑫享未來(lái)的基本情況
• 鑫享未來(lái)，收益如何？
• 有哪些值得入手的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)？

一、中國(guó)人壽鑫享未來(lái)的基本情況

鑫享未來(lái)投保后的第5年就能開(kāi)始拿錢(qián)，最快8年滿(mǎn)期，滿(mǎn)期就拿基本保額。

如果要問(wèn)拿錢(qián)的速度能不能再快一些？答案是不能。

因?yàn)楸O(jiān)管方面已經(jīng)要求，這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品首次給錢(qián)，最快也得在保單生效的第5年后。

如果我們投保了這款產(chǎn)品，從第5年到保障期滿(mǎn)前，能每年拿一筆生存金，保障期滿(mǎn)能直接拿到一筆滿(mǎn)期金。

各位朋友要留意了，這款產(chǎn)品還沒(méi)開(kāi)放1年交鏈接，暫時(shí)還不能一次***費(fèi)。

鑫享未來(lái)還有3個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)可選，最低保證利率都為2.5%，但結(jié)算利率不一樣。

萬(wàn)能賬戶(hù)是區(qū)別于主險(xiǎn)賬戶(hù)以外的一個(gè)投資賬戶(hù)，拿到的生存金和滿(mǎn)期金放到這里面能繼續(xù)增值。

如果說(shuō)主險(xiǎn)賬戶(hù)是公交車(chē)，那么萬(wàn)能賬戶(hù)就是私家車(chē)。

公交車(chē)先帶著我們的錢(qián)走一段，然后錢(qián)從公交上下來(lái)繼續(xù)坐私家車(chē)。

公交車(chē)安全、有保障，開(kāi)多快，在合同里就約定好了。

但私家車(chē)是保險(xiǎn)公司在駕駛，可以保證有個(gè)最低時(shí)速——“最低保證利率”，但不保證最高的平均時(shí)速——“結(jié)算利率”。

我們想快點(diǎn)到目的地，當(dāng)然希望私家車(chē)能開(kāi)快點(diǎn)，所以萬(wàn)能賬戶(hù)的結(jié)算利率當(dāng)然也是越高越好。

作為大公司的開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品，鑫享未來(lái)很壕氣，配了三輛“私家車(chē)”。年交保費(fèi)越高，就能選當(dāng)前平均時(shí)速越高的“私家車(chē)”：

• 年保費(fèi) ≥ 10 萬(wàn)：可選鑫尊寶（A 款），上個(gè)月結(jié)算利率為 4.8%。
• 3 萬(wàn) ≤ 年保費(fèi) ＜ 10 萬(wàn)：可選鑫緣寶（樂(lè)鑫版），上個(gè)月結(jié)算利率為 4.4%。
• 年保費(fèi) ＜ 3 萬(wàn)：可選鑫尊寶（C 款），上個(gè)月結(jié)算利率為 3.7%。

當(dāng)然，一筆錢(qián)在一個(gè)時(shí)段是只能坐一輛私家車(chē)的，所以這三個(gè)賬戶(hù)只能三選一。

比如，如果年交15萬(wàn)，那這三個(gè)賬戶(hù)都能選，但一般都會(huì)選跑得最快的鑫尊寶（A款）。

我們以“小張每年交1萬(wàn)，連續(xù)交5年，保10年”為例，來(lái)看看主險(xiǎn)賬戶(hù)和萬(wàn)能賬戶(hù)是如何來(lái)配合使用的：

小張的保費(fèi)會(huì)分為5部分坐上“鑫禧未來(lái)”號(hào)，保費(fèi)會(huì)在旅途過(guò)程中變成生存金和滿(mǎn)期金。

當(dāng)然，我們也會(huì)提前約好一輛“私家車(chē)”來(lái)接到站下車(chē)的生存金和滿(mǎn)期金。

從第5年到保障期滿(mǎn)前，如果我們還依然健在，每年就會(huì)有一筆生存金下車(chē)，坐上萬(wàn)能賬戶(hù)的私家車(chē)。

到保障期滿(mǎn)，也就是到“鑫享未來(lái)”號(hào)的終點(diǎn)站，會(huì)有一筆滿(mǎn)期金下車(chē)，繼續(xù)坐上私家車(chē)。

在這里要提醒大家，每一筆想要上私家車(chē)的生存金和滿(mǎn)期金，都需要交1~2%的手續(xù)費(fèi)。

不過(guò)只要這些錢(qián)一直在萬(wàn)能賬戶(hù)里增值，手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題是不大的。

此外，這款產(chǎn)品的萬(wàn)能賬戶(hù)可追加保費(fèi)，也就是我們能在生存金和滿(mǎn)期金之外，安排其它閑錢(qián)坐上萬(wàn)能賬戶(hù)私家車(chē)。

如果我們?cè)谒郊臆?chē)行駛中途需要用錢(qián)，也能申請(qǐng)讓一部分錢(qián)下車(chē)，或是選擇讓全部錢(qián)下車(chē)。

我們來(lái)看看萬(wàn)能賬戶(hù)私家車(chē)中途“加客“和“下客”的規(guī)則：

其實(shí)，如果我們投保后急用錢(qián)，又想讓萬(wàn)能賬戶(hù)里的錢(qián)繼續(xù)增值下去，可以使用保單貸款功能。

這3個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)的保單貸款最高都能借現(xiàn)金價(jià)值的 80%，每次借款最高不超過(guò)6個(gè)月，目前借款的年利率是5.5%。

如果在6個(gè)月內(nèi)還上貸款的本金和利息，賬戶(hù)的增值就不會(huì)受到影響。

二、鑫享未來(lái)，收益好不好？

通過(guò)第一部分對(duì)鑫享未來(lái)的介紹，我們已經(jīng)知道這款產(chǎn)品是主險(xiǎn)加萬(wàn)能險(xiǎn)的形式，所以接下來(lái)我們分為主險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)兩部分來(lái)看看這款產(chǎn)品的收益到底好不好。

1、主險(xiǎn)的收益如何？

我們以“30歲女性為例子，每年交5萬(wàn)，保8年”來(lái)看看，在不同的交費(fèi)期下，主險(xiǎn)賬戶(hù)的收益如何：

從表里可以看出這款產(chǎn)品的主險(xiǎn)收益率還是很低的，第8年的收益率也才1.3%~1.6%左右。

目前余額寶的30日年化收益率在1.6%左右，和鑫享未來(lái)的主險(xiǎn)賬戶(hù)收益差不多。

所以這款產(chǎn)品的主險(xiǎn)收益很不行，選它和選余額寶差不多，反而余額寶提取資金還自由一些。

我們看完主險(xiǎn)賬戶(hù)的收益，再來(lái)看看號(hào)稱(chēng)收益4.8%的萬(wàn)能賬戶(hù)能不能打：

2、鑫享未來(lái)的萬(wàn)能賬戶(hù)能不能打？

鑫享未來(lái)的3個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)最低保證利率都是2.5%，但結(jié)算利率都不一樣。

所謂4.8%的收益率，說(shuō)的不是最低保證利率，而是最好的賬戶(hù)的當(dāng)前結(jié)算利率。

我們以“30歲女性，5年交，年交10萬(wàn)，保8年”為例，來(lái)看看它們的表現(xiàn)：

第一段我們已經(jīng)用“私家車(chē)”的最低時(shí)速來(lái)理解最低保證利率，而結(jié)算利率就是“私家車(chē)”的當(dāng)前平均時(shí)速。

可以看出如果是按照最低保證利率2.5%來(lái)結(jié)算，這款產(chǎn)品的表現(xiàn)真的很一般。

而以萬(wàn)能賬戶(hù)的結(jié)算利率來(lái)看，鑫尊寶（A款）和鑫緣寶（樂(lè)鑫版）都很香。

但一定要注意，這3輛萬(wàn)能賬戶(hù)“私家車(chē)”下個(gè)月能跑出多少的平均時(shí)速，是不確定的，畢竟路況和車(chē)況都是會(huì)變化的。

此外，我們還查詢(xún)了中國(guó)人壽發(fā)布的萬(wàn)能險(xiǎn)利率公告，發(fā)現(xiàn)很多老萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率從5.0%左右下降到了3.7%附近。

未來(lái)這些萬(wàn)能賬戶(hù)的結(jié)算利率是否還會(huì)下降，誰(shuí)都不知道。

總而言之，就主險(xiǎn)的收益率以及萬(wàn)能賬戶(hù)的最低保證利率水平，我們可以看出這款產(chǎn)品其實(shí)很一般，并沒(méi)有什么驚喜。

其實(shí)想穩(wěn)健地理財(cái)，追求高一些的確定性收益，我們有更多值得選擇的好產(chǎn)品，一起往下看看：

三、有哪些值得入手的年金險(xiǎn)？

年金險(xiǎn)適合用來(lái)放養(yǎng)老錢(qián)，好產(chǎn)品的后期收益率能逼近4%。適合想要養(yǎng)老金穩(wěn)定增值的朋友。

我們這里挑選了幾款不錯(cuò)的產(chǎn)品推薦給大家：

（1）想要高收益率，選養(yǎng)多多3號(hào)

最低2000元就可以上車(chē)養(yǎng)多多3號(hào)，它的收益率高，能領(lǐng)的養(yǎng)老金也多，很適合打工人用來(lái)攢養(yǎng)老錢(qián)。

從表中我們也能看到版本一的70歲約為3.4%，80歲的收益率約為3.8%，是這幾款產(chǎn)品中最高的。

它的版本二，最高保證領(lǐng)取20年，適合擔(dān)心自己退休會(huì)活不到80歲的朋友。

而且養(yǎng)多多3號(hào)還能附加保底利率2.5%的萬(wàn)能賬戶(hù)，享受資金的二次增值。

此外，投保了養(yǎng)多多3號(hào)，保費(fèi)如果達(dá)到了一定的門(mén)檻，就能享受城心養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)益。

這款產(chǎn)品無(wú)需健康告知即可直接投保，對(duì)于有基礎(chǔ)疾病、慢性病等的中高齡老人來(lái)說(shuō)非常友好。

養(yǎng)多多3號(hào)還能做到最快投保第二年就領(lǐng)錢(qián)，并且終身保障，活多久領(lǐng)多久。

這款產(chǎn)品的加減保功能也值得提一提，畢竟我們投保以后，可能會(huì)想繼續(xù)把手里閑錢(qián)放進(jìn)去，或是取錢(qián)出來(lái)應(yīng)急。

（2）樂(lè)養(yǎng)多終身都有現(xiàn)金價(jià)值

比起養(yǎng)多多3號(hào)，樂(lè)養(yǎng)多終身都有現(xiàn)價(jià)，任何階段退保，都有錢(qián)可以拿。 而且它的收益也很能打，以“30歲女性，每年5萬(wàn)，交5年”為例，60歲開(kāi)始領(lǐng)取，到90歲，收益率反超養(yǎng)多多3號(hào)。

追求高收益且有長(zhǎng)壽基因的朋友，可以考慮這款。

養(yǎng)多多3號(hào)和樂(lè)養(yǎng)多都有投保地區(qū)要求，如果買(mǎi)不了，可以考慮金盈年年。

（3）金盈年年（A款）的投保門(mén)檻低

金盈年年（A款）和前兩款的主要差別在于它全國(guó)都可銷(xiāo)售，而且也能保證領(lǐng)取20年。

這款產(chǎn)品的最高投保年齡為69歲，而且無(wú)需健康告知就能買(mǎi)，健康狀況一般的老年朋友可以考慮這款產(chǎn)品。

另外，它的養(yǎng)老金逐年按3%的漲幅遞增，可以用來(lái)抗通脹，畢竟通貨膨脹可因?yàn)槲覀兺诵菥屯Ｏ聛?lái)。

這款產(chǎn)品的保費(fèi)到達(dá)一定的門(mén)檻后也能對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū)。

它的后期收益率也能達(dá)到3%以上，如果因?yàn)橥侗５貐^(qū)限制而買(mǎi)不了其它年金險(xiǎn)的朋友可以考慮這款。

四、寫(xiě)在最后

保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅的套路很多，防不勝防，請(qǐng)吃飯請(qǐng)看展......

但各位朋友千萬(wàn)不要因?yàn)閹拙湫麄髡Z(yǔ)幾張海報(bào)就輕易買(mǎi)了保險(xiǎn)。

大家如果想要購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品，在投保之前一定要多對(duì)比，畢竟代理人也可能會(huì)離職，我們能留在手里的只有白紙黑字的保險(xiǎn)合同。

最后和大家做個(gè)預(yù)告，接下來(lái)我們還會(huì)測(cè)評(píng)平安、泰康等頭部保險(xiǎn)公司的開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品，如果各位朋友有興趣，可以咨詢(xún)我們。

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