如何解讀“無責(zé)不賠”

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

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　　【導(dǎo)讀】“無責(zé)不賠”即保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！吨袊?guó)**機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款(2007版)》對(duì)此規(guī)定是：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過100%……保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。”
　　無責(zé)免賠之義
　　央視報(bào)道中，采訪對(duì)象稱“車主上了全險(xiǎn)，在事故中沒有責(zé)任，保險(xiǎn)公司不賠償……”“無責(zé)免賠”更被一些律師和專家指為“霸王條款”。
　　與強(qiáng)制險(xiǎn)種交強(qiáng)險(xiǎn)“無責(zé)賠付”的原則不同，商業(yè)車險(xiǎn)的賠付原則一直是按過錯(cuò)責(zé)任賠付。保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)和商業(yè)三者責(zé)任險(xiǎn)合同中的“按責(zé)任賠付”條款規(guī)定：保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。其中，保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。所謂“無責(zé)免賠”，便是指的這條。
　　一位法律專家稱，無論是按照民法的“過錯(cuò)原則”，還是保險(xiǎn)的“責(zé)任劃分”，承擔(dān)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)事人的過錯(cuò)程度來確定。
　　一位產(chǎn)險(xiǎn)公司人士則稱：“無責(zé)不賠”的通俗說法容易讓人產(chǎn)生歧義，無責(zé)免賠并非不賠，而是由誰來賠的問題。如果責(zé)任方車主投保了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（下稱“三責(zé)險(xiǎn)”），無責(zé)方可從對(duì)方投保的保險(xiǎn)公司獲得全額賠償。如果責(zé)任方未投保，按照民法相關(guān)規(guī)定，則應(yīng)由責(zé)任方對(duì)無責(zé)方進(jìn)行賠償。
　　是否屬免責(zé)范圍？
　　一位保險(xiǎn)業(yè)人士稱：“"無責(zé)免賠"不是一個(gè)免責(zé)條款，而是一個(gè)明確責(zé)任劃分的條款。如果沒有這樣一個(gè)責(zé)任劃分的條款，那么無責(zé)方車主在事故發(fā)生后，既可以通過自己購(gòu)買的車損險(xiǎn)獲得賠償，又可以從對(duì)方車主那里獲得對(duì)方的"三責(zé)險(xiǎn)"賠償或者是民事賠償。這顯然違背了保險(xiǎn)的基本原則——損失補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人不可能通過保險(xiǎn)獲得超出損失以外的額外利益。”在保險(xiǎn)合同中，該條款放在了賠償處理項(xiàng)目。
　　“無責(zé)不賠”條款是否屬免除責(zé)任條款？保險(xiǎn)合同中的“責(zé)任免除”條款僅限于免責(zé)條款還是擴(kuò)大到所有的保險(xiǎn)條款？《保險(xiǎn)法》和《合同法》都未明確規(guī)定，目前仍存在爭(zhēng)議。據(jù)悉，最高人民法院正在制定《保險(xiǎn)法》司法解釋，將對(duì)哪些屬于“免除責(zé)任條款”予以明確。
　　代位求償須完善
　　那么在車險(xiǎn)事故中，受損車主如何獲得必要的賠償？
　　一般來說，車主投保的主要險(xiǎn)種有車損險(xiǎn)和“三責(zé)險(xiǎn)”，前者主要補(bǔ)償車主自身造成的損失，后者用于支付車主對(duì)他人造成的損害賠償，兩險(xiǎn)可基本覆蓋一般雙方事故中的損失補(bǔ)償。
　　如對(duì)方車主投保了“三責(zé)險(xiǎn)”，車主可從對(duì)方車主投保的保險(xiǎn)公司獲得全額賠償。如對(duì)方車主未購(gòu)買保險(xiǎn)，按照民法相關(guān)規(guī)定，應(yīng)由對(duì)方車主賠償受損車主。
　　上述產(chǎn)險(xiǎn)公司人士介紹說，如果發(fā)生交通事故，遇到不愿承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任方車主，不管對(duì)方是否投保，無責(zé)方可從自己投保的保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，不過，需要將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，即“代位求償”。保險(xiǎn)公司獲得追償權(quán)后，可先向無責(zé)方賠償，然后向?qū)Ψ杰囍髯穬敗?br />　　在實(shí)務(wù)中，由于一些全責(zé)方投保的保險(xiǎn)公司不在本地，投保人索賠難度將會(huì)很大。目前在《保險(xiǎn)法》沒有施予保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的“代位追償”申請(qǐng)必須接受的權(quán)利。在實(shí)務(wù)中，扯皮推諉現(xiàn)象屢見不鮮。
　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，目前保監(jiān)會(huì)正指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善車損險(xiǎn)“代位求償權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)和流程等，通過簡(jiǎn)化流程、單證、運(yùn)用電子化技術(shù)等手段，為事故雙方理賠提供方便。
　　車險(xiǎn)就不是簡(jiǎn)單的無責(zé)不賠，其實(shí)是無責(zé)代賠。“理論上說，保險(xiǎn)公司保的是責(zé)任，有責(zé)任就理賠，沒有責(zé)任則不賠，但為了服務(wù)好客戶，方便客戶賠償，所以進(jìn)行代賠。”不過代賠說到底是代為賠償，保險(xiǎn)公司仍然要找責(zé)任方和其保險(xiǎn)公司，這就是代位求償，而無責(zé)方則要配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行求償。所謂代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
　　慧擇網(wǎng)提示：生活中風(fēng)險(xiǎn)無處不在，做好保障很重要！