終身壽險是什么？哪些人適合終身壽險？

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

很多人一提到保險，就覺得保險就是花錢買擔(dān)心。比如就拿壽險來說，很多年輕人對終身壽險并不感興趣，一方面是認(rèn)為這款保險晦氣，死了才賠。而另一方面是終身壽險的保費實在太高，消費不起，每年1萬多塊的保費。實在是讓很多年家庭收入10萬元不到的年輕人望而卻步。所以保險雖好，可是保費如果支出過多，必將影響到生活品質(zhì)的。

那么，終身壽險到底有沒有必要買呢？在解決這個問題之前，需要弄清這兩點：

①終身壽險：是一款保終身的人壽保險終身壽險是保險期限為終身（實際上是105歲），以被保險人死亡或高殘為賠付條件的人壽保險。換句話說就是，保險公司對被保險人終身承擔(dān)保險責(zé)任，所以在購買終身壽險后，被保人可以享受到終身的保障。顯然，保險公司100%要給付保險金，只是時間早晚的問題，所以終身壽險保費較高，具有一定的強制儲蓄特性。

②適用人群：有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、高凈值家庭終身壽險保費高，并不適合預(yù)算有限的普通家庭投保。一是只有在被保險人死亡（或全殘）后賠付，二是終身壽險可以指定受益人，可以按照自己的意愿進(jìn)行財產(chǎn)分配，受法律保護(hù)，因此它更適合有較強保費負(fù)擔(dān)能力的，有遺產(chǎn)規(guī)劃的人。

由于終身壽險具有強制儲蓄的特點，也很適合有長期投資需求的人，雖然作為投資的收益率并不高，但能夠兼顧投資和保障，也是一種選擇。但是，對于90%以上的消費者來說，終身壽險并不是最佳選擇，原因很簡單，保費貴！單是一款終身壽險，年繳保費就上萬，加上全家人的醫(yī)療、重疾、意外險的保費支出，恐怕沒有個三五萬是不夠用的。保費壓力太大，還談何保障呢？很明顯，終身壽險，并不適合大多數(shù)人。

如果你沒有大筆的預(yù)算，沒有遺產(chǎn)規(guī)劃的需求，建議你優(yōu)先考慮保費更低廉，保障期限更靈活的定期壽險。與終身壽險不同，定期壽險只提供一定期限的人壽保障（比如保20年、保至70歲），因此具有絕對的價格優(yōu)勢。購買壽險是為了在自己身故后，給家人留下經(jīng)濟(jì)保障，因此將保障期限覆蓋到人生的黃金階段即可，比如保至60歲或退休，沒有必要為了追求終身保，額外支付將近10倍的保費，加重家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

定期壽險雖好，不過我們在投保時往往會有這樣的困惑：

1.家庭預(yù)算有限，還有必要買定期壽險嗎？首先，定期壽險的價格只有終身壽險的十分之一左右，100萬元的保額，只需要一千左右的年費，基本上每個家庭都能承擔(dān)。其次，收入有限，意味著家庭抗風(fēng)險能力更差。在中國，約有40%的家庭是因為重大疾病返貧，一旦家庭的頂梁柱病逝了，家庭經(jīng)濟(jì)會嚴(yán)重受挫。因此，對于收入有限的普通人家，更需要一份定期壽險來扛風(fēng)險、護(hù)家人。

2.過了保障期限，定期壽險就不賠了是不是很虧？定期壽險一旦過了保障期限，保險公司就不再承擔(dān)人壽保險責(zé)任，這樣算來會不會虧了？終身壽險雖然保費高，但早晚會支付賠償金，是不是更合適呢？其實不然，由于終身壽險的售價很可能是定期壽險的10倍左右，如果你比較擅長理財，購買定期壽險省下的錢可以在幾十年當(dāng)中產(chǎn)生巨大的收益，效果往往會優(yōu)于終身壽險的理財效益。所以，“終身型保險”、“返還型保險”看似不錯，實際上并沒有很高的性價比。對于預(yù)算有限的人來說，還是要優(yōu)先考慮純保障型的定期壽險的。

3.定期壽險怎么選，有哪一款推薦的產(chǎn)品？定期壽險的產(chǎn)品形態(tài)很簡單，就是在被保人身故或全殘后向受益人支付保險金，因此不必從保險責(zé)任上做過多的考慮，我們只需考慮產(chǎn)品定價、健康告知、免責(zé)條款即可。

保險是必需的，但并非萬能的，每個險種都有各自保障的領(lǐng)域，建議大家在購買壽險的同時，為自己和家人“佩奇”其他險種，讓保險真正為家庭保駕護(hù)航。