保險(xiǎn)的基本原則及責(zé)任制

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

分?jǐn)傇瓌t

1.分?jǐn)傇瓌t的含義

分?jǐn)傇瓌t即重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t,適用于重復(fù)保險(xiǎn)情況下保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人的損失賠償。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則,它是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)傓k法,在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任,使被保險(xiǎn)人既能夠得到充分補(bǔ)償,又不會(huì)獲得超過其實(shí)際損失的額外利益。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條第3款對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的定義是:“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)公司投保,保險(xiǎn)金額分別為60萬元和40萬元。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生事故損失50萬元。

按照比例責(zé)任制,各保險(xiǎn)公司分?jǐn)傎r款計(jì)算如下:

A保險(xiǎn)公司賠償額=5060/(60+40)=30(萬)

B保險(xiǎn)公司賠償額=5040/(60+40)=20(萬)

(2)限額責(zé)任制

限額責(zé)任制又稱獨(dú)立責(zé)任制,是以各個(gè)保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任為依據(jù)來分?jǐn)倱p失,即各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償額以在沒有其他保險(xiǎn)人的情況下單獨(dú)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的限額比例來進(jìn)行分?jǐn)?。其?jì)算公式為:

某保險(xiǎn)公司賠償額=損失金額該保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/各保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額的總和仍以上例,按照限額責(zé)任制,各保險(xiǎn)公司的分?jǐn)傎r款計(jì)算如下:

A保險(xiǎn)公司賠償=5050/(50+40)≈27.78(萬)

B保險(xiǎn)公司賠償額=5040/(50+40)≈22.22(萬)

(3)順序責(zé)任制

順序責(zé)任制是按照訂立保險(xiǎn)合同的先后順序分?jǐn)傎r償責(zé)任,先簽訂保險(xiǎn)合同的先賠償,以此類推,直至被保險(xiǎn)人的損失得以足額補(bǔ)償為止。仍按上例,按照順序責(zé)任制,各保險(xiǎn)公司的分?jǐn)傎r款計(jì)算如下:

A公司分?jǐn)?0萬元B公司分?jǐn)?元

順序責(zé)任制的賠償方法對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)人來講不公平,因此一般很少采用這種方法。