少兒重疾險小淘氣1號值得買嗎？13項保障拆解+保費測算分析，一文講清?。▼屵浔Ｘ?大黃蜂7號&青云衛(wèi)2號）

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

總有人隔三差五的問我，現(xiàn)在給孩子買重疾險，哪款最好？

那我也不藏著掖著了，如果非讓我推薦一款，我比較傾向于——小淘氣1號。

小淘氣1號是今年新上的產品，一經(jīng)發(fā)布，便成了少兒重疾險市場的佼佼者，也成了眾多父母的首選。

在保障上：重/中/輕、少兒特疾、被保人豁免一些基礎保障都涵蓋，也有豐富的可選責任供附加，如疾病額外賠、癌癥二次賠、重疾多次賠、身故全殘、住院津貼等。

在價格上：給剛出生的孩子買，50萬保額，保30年，每年只需要五六百，保終身，也只需要一千多。

總之，不管在保障上還是價格上，小淘氣1號都不虛。

這篇文章，我也會幫大家詳細測評這款產品，拆解每一項保障，測算不同保障期限的保費，當然了，也會與當前比較熱門的一些產品做比較，比如媽咪保貝新生版、慧馨安2022、大黃蜂7號全能版、青云衛(wèi)2號等。

小淘氣1號好在哪，到底值不值得買，一文給大家講清楚！

一、小淘氣1號的保障到底怎么樣？

一款產品好不好，保障見真章。

小淘氣1號究竟是空有其表還是實力出眾，我們來扒一扒。

小淘氣1號的保障責任多達 13 項，其中必選責任有 6 項，買了產品這些保障就都有，可選責任有 7 項，可以根據(jù)我們的經(jīng)濟預算和實際需求酌情附加。

那么這些保障是好是壞，我接下來會詳細拆解，讓大家看的明明白白。

1、先來看必選責任

雖然小淘氣的必選責任多達 6 項，但比較重要且值得深度測評的只有輕癥、中癥、少兒特定疾病保障，這 3 項我們詳細說，另外 3 項會簡單闡述，也會說明沒必要深度測評的原因。

（1）輕癥/中癥保障怎么樣？

輕癥、中癥我們可以理解為重疾的初期和中期階段，理賠門檻比重疾低一些，賠付比例自然也會少一些。

判斷這兩項保障的好壞，我們主要看兩點：12種高發(fā)病種是否全部涵蓋、賠付比例的高低。

保障病種在精不在多，我們先來看看12種高發(fā)疾病的涵蓋情況：

可以看到，12種高發(fā)輕/中癥全部涵蓋，在保障上沒有什么問題。

其次，在賠付比例上，輕癥賠付30%，中癥賠付60%，也能達到重疾險市場的標準賠付水平。

（2）少兒特定疾病保障怎么樣？

少兒特定疾病是少兒重疾險的核心保障，因為這些疾病非常高發(fā)，比如白血病、腦部惡性腫瘤、重癥手足口病等，這些疾病占整個重疾理賠的70%左右。

針對這些疾病，保險公司是可以翻倍賠的，買50萬能賠100萬，有的產品甚至能賠到更多。

而判斷這項保障的好壞也很簡單，主要看兩點：15種高發(fā)疾病涵蓋情況、賠付比例的高低。

來看保障情況：

從上表可以看到，15種高發(fā)疾病全部涵蓋，其中有 6 種可以賠到 2.2 倍保額，買50萬的話，可以賠到110萬。

不管是保障病種還是賠付比例，都處于市場拔尖水平。

另外我們再說說不是很有必要測評的那 3 項保障：

重疾保障：因為所有重疾險產品都大同小異，都包含了理賠率高達95%的28種高發(fā)疾病，所以我們不用太關心。

少兒罕見病：一是發(fā)病概率比其它疾病小，二是大多少兒重疾險會自帶這項責任，保障差別不大。

被保人豁免：同樣大多產品都會自帶，我們只要稍加留意即可。

2、癌癥二次賠保障怎么樣？

癌癥是重疾險中理賠率最高的疾病，例如白血病、腦腫瘤、惡性淋巴瘤等，這些疾病在重疾的整體理賠上一度高達60%~90%。

另外根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明，癌癥的復發(fā)和轉移在 3 年內高達80%，在 5 年內高達90%。

所以，惡性腫瘤的兩個特點：“非常高發(fā)、容易復發(fā)”便驗證了這項保障的重要性，如果預算充足，這項可選保障也是值得附加的。

來看小淘氣1號具體的保障情況，以購買50萬保額為例：

• 當?shù)谝淮未_診重疾為“癌癥”，間隔3年后，只要是任何一種新發(fā)、復發(fā)、轉移、持續(xù)的第二次癌癥，保險公司還能再賠付我們60萬。
• 當?shù)谝淮未_診重疾為“非癌癥”，如較重急性心肌梗死，保險公司賠付我們50萬，間隔180天后，如果第二次確診疾病為癌癥，那可以再賠付我們60萬。

這兩種情況的主要區(qū)別是“間隔期不同”，要看首次確診的疾病是癌癥還是其它重疾。

從保障看下來，癌癥二次賠間隔期寬松，賠付比例高，能達到市場第一梯隊的水平，所以這項保障也是沒有問題的。

下面，我們來看看附加這項保障需要多少錢：

給剛出生的孩子買，保終身，50萬保額，30年交，附加癌癥二次賠，每年需要多出 500 元左右，能接受這個價位的朋友可以考慮。

（ 3）重疾多次賠保障怎么樣？

給孩子買了重疾險后，很多父母會有這樣一個擔心：如果中途不幸確診疾病發(fā)生理賠，那保障是不是就中斷了，畢竟一輩子還長著呢？

首先，我要給大家解釋下，小淘氣1號自帶這樣一項保障：“重疾賠完后，合同并沒有結束，輕癥/中癥還有機會再賠一次，前提是要確診不同疾病，比如第一次是嚴重腦中風后遺癥，第二次是慢性腎功能障礙 ”。

要想重疾也能多次賠，那這項保障的作用就顯現(xiàn)出來了，110重疾不分組賠 4 次，每間隔1年，再次確診合同約定的重疾就能賠付，依次賠付100%、120%、150%、200%，符合市場主流水平，所以這項保障也沒得問題。

下面，我們來看看附加重疾多次賠要出多少錢：

給剛出生的孩子買，保終身，50萬保額，30年交，附加重疾多次賠，每年需要多出 300 元左右。

如果擔心第一次疾病后保障缺失，在有條件的情況下，大家可以把這項保障附加上。

（4）身故/全殘保障怎么樣？

身故/全殘的保障很簡單，大多產品都是18歲前賠保費，18歲后賠保額，小淘氣1號也不例外。

但判斷身故/全殘保障的好壞，我們還可以從這兩點去看：

① 是不是強制附加；

② 是不是有兩種賠付形式可選：選賠保費（價格便宜一些）；18歲前賠保費，18歲后賠保額（價格貴一些）。

而小淘氣1號在選擇保30年和保70歲的時候，是需要強制附加身故責任的，并且保障形式?jīng)]得選，是第二種賠付方式，如果大家介意的話，可以直接選擇保終身，是能靈活附加身故責任的。

下面，我們來看下附加身故后的價格是否能接受：

可以看到，給剛出生的孩子買，保終身，50萬保額，30年交，附加身故/全殘責任，每年保費需要多出 800 元左右，也是最貴的一項可選責任。

我認為不是很劃算，而且孩子幼小，不承擔家庭責任，身故責任不是很有必要；等成年了，如果想補充身故責任，可以去補充一份定期壽險，價格便宜，能買到的保額更高。

（5）住院津貼保障怎么樣？

小淘氣1號有兩項住院津貼能附加：

① 住院日額保險金：通俗來說就是從首次重疾確診后，因意外/疾病住院，按0.1%保額/天給付，累計限30%保額；如果購買保額為50萬，每天能賠到500元，最高能賠到15萬。

② ICU住院保險金：如果因非重疾/輕癥/中癥導致ICU住院，給付1000元/天，單次免賠1天，每年最高能賠50天，累計賠付限30%保額。

總的來說，這兩項保障有則錦上添花，沒有也無傷大雅，畢竟不是核心保障。

下面，我們來看下看附加這兩項保障的價格情況：

還是給剛出生的孩子買，保終身，50萬保額，30年交，可以看到，附加這兩項保障后的保費僅貴了2%左右，也就幾十塊錢，人人都承擔的起。

我們自己可以根據(jù)需求，決定要不要附加。

（6）投保人豁免保障怎么樣？

上面我們有提到被保人豁免，被保人是指孩子，而投保人一般情況是指父母，交錢的一方。

投保人豁免雖然不是核心保障，但實用性還是蠻大的。

假設投保人是母親，在繳費期內，如果母親發(fā)生條款約定的這些情形中的任意一種（身故、殘疾、重疾、中癥、輕癥），那后面的保費就不用交了，保障仍然有效。

而且，附加這項保障的價格也比較便宜，只貴了9%左右：

如果大家預算充足，想要附加一些可選責任，那投保人豁免可以納入選擇范疇。

而且有一個隱藏知識要告訴大家，投保人的年齡大小也會影響這項保障的價格，投保人年齡越大，保費也越貴；所以，父母二人盡量以年齡小的一方去做投保人。

答疑：少兒重疾險這么多保障，怎么購買更劃算？

小淘氣1號的13項保障均已分析完畢，如果大家還不知道怎么選，我列了 6 種保障計劃，大家可以根據(jù)自身預算選擇：

如果預算有限，買必選保障就足夠；如果有條件，想要保障更豐富，可以在這些可選責任里附加一兩項實用的保障，比如：

想要賠的多，就附加疾病關愛金；

想要增加疾病賠付次數(shù)，就附加癌癥二次賠和重疾多次賠。

總之，這些保障責任都是可以靈活搭配的。

二、與其它熱銷重疾險相比，小淘氣1號占優(yōu)嗎？

買東西，不貨比三家，都對不起兜里的銀子。

保險產品也一樣，如果不去仔細對比，只聽業(yè)務員的片面之詞，那踩坑的概率就被無限放大，有可能錢花了很多，保障卻很垃圾。

為了讓大家更具體的了解小淘氣1號這款產品，我找了市場上比較熱門的 5 款產品與之做對比，看看到底哪款更值得買。

• 國聯(lián)人壽——慧馨安2022
• 招商仁和——青云衛(wèi)2號
• 君龍人壽——小青龍
• 北京人壽——大黃蜂7號全能版
• 復星聯(lián)合——媽咪保貝（新生版）

這幾款產品都是少兒重疾險市場的佼佼者，各自有何優(yōu)劣，我也會分別進行點評。

1、慧馨安2022——疾病額外賠保障好

慧馨安2022是之前我主推的一款產品，如果預算有限選擇保30年，那慧馨安2022是獨一無二的選擇。

因為它最大的優(yōu)勢是“疾病額外賠”保障，是當時唯一一款“選擇保30年，并且這30年都可以額外賠”的產品，重疾/中癥/輕癥分別額外賠付50%/30%/15%，而其它少兒重疾險，選擇保30年的時候，只能在保單前10-15年額外賠。

雖然保30年的時候需要捆綁身故，但從上面對比表中大家也看到了，給剛出生的孩子買，保費并沒有貴出多少，多花幾十上百塊換取更多的保障，這筆錢花的很值。

而新上線的小淘氣1號也繼承了這一保障優(yōu)勢，而且還有兩項保障比慧馨安2022好：① 增加了“重疾賠完后，輕癥/中癥還能繼續(xù)賠”這項保障；② 重疾額外賠的賠付比例從50%提升到了60%。

當然，也有不如慧馨安2022的地方，中癥和輕癥額外賠比它低，價格要比慧馨安2022貴一點。

總之，如果選擇保30年，這兩款產品難分伯仲，各有優(yōu)劣。

2、青云衛(wèi)2號——60歲前能賠更多

青云衛(wèi)2號這款產品我是又愛又恨，愛的是保障好，恨得是價格稍貴。

青云衛(wèi)2號最大的優(yōu)勢也是“疾病額外賠”，與慧馨安2022不同的是這款產品如果選擇保至70歲或終身，在 60 歲前都能額外賠，保障期限更長，重疾/中癥/輕癥分別額外賠付60%/20%/10%。

其次，少兒特疾和癌癥二次賠保障也很拔尖，20種少兒特疾能賠付220%保額，買50萬賠110萬；癌癥二次間隔期寬松，賠付比例高，買50萬能賠60萬；賠付比例都是高水平。

青云衛(wèi)2號唯一的缺點就是捆綁身故責任，拉高了保費；不過青云衛(wèi)2號雖然身故是必選責任，但可以二選一：① 賠付已交保費；② 18歲前賠保費，18歲后賠保額；選第一種的話保費也會便宜許多。

總之，如果想要在60歲前賠更多，又不在乎多出幾百元的保費，那青云衛(wèi)2號是款不可多得的好產品。

3、小青龍——性價比高

小青龍2號的優(yōu)勢在于性價比高，保終身價格很便宜，保障也是可圈可點。

① 自帶重疾額外賠，保至70歲或終身，保單前30年可以額外賠60%：買50萬的話能賠到80萬。

② 重疾賠完，輕癥/中癥保障依舊有效：一般的重疾險，重疾賠完，可能合同就結束了，但小青龍在首次重疾賠付后，間隔90天后再得輕中癥，還能繼續(xù)賠付；當然，像大黃蜂7號、青云衛(wèi)2號這些產品，也同樣有這項保障。

③ 特定疾病保障好：20種少兒特疾能賠2.2倍保額，買50萬能賠110萬，且沒有年齡限制。

④ 能附加重疾多次賠：110種重疾可不分組賠4次，依次賠付100%/120%/140%/160%。

總之，這款產品也算是少兒市場上的佼佼者，能排進少兒重疾險TOP5。

4、大黃蜂7號（全能版）——保30年價格很便宜

大黃蜂7號全能版也是TOP5產品！

比較占優(yōu)的一項保障是少兒特疾，如果選擇保至70歲或終身，保單前30年確診，能賠到250%，買50萬就有機會賠125萬，不過在保單30年后確診，只能賠200%，略低于一些優(yōu)秀產品的220%。