保險理財(cái)規(guī)劃案例介紹
發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險在人們?nèi)粘Ｉ钪械淖饔弥饾u凸顯，理財(cái)功能受到越來越多消費(fèi)者的重視。為了幫助廣大消費(fèi)者，本文將帶來保險理財(cái)規(guī)劃案例，供大家參考。保險理財(cái)規(guī)劃案例一
夫妻兩人均為公務(wù)員，29歲，剛結(jié)婚，暫時沒有孝。兩人月收入合計(jì)1.2萬元，日常月支出2500元左右。兩人均有社保和住房公積金。現(xiàn)有銀行存款20萬元、車一輛、住房一套，月房貸2200元，可以用公積金還款。請問如何理財(cái)？
該家庭福利待遇很好，未來收入穩(wěn)定且有保障，他們對于下一代的教育問題尤其關(guān)注。該族群普遍投資較保守，但由于家庭情況和各自性格不同，風(fēng)險承受能力不能一概而論。資產(chǎn)配置方面，保證部分流動性資產(chǎn)，建議配置活期存款和流動性較強(qiáng)的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，如交行的薪金A或天添利系列產(chǎn)品。在保險配置中優(yōu)先配置重疾和意外險，選擇銀保產(chǎn)品作為養(yǎng)老的補(bǔ)充規(guī)劃，建議比例為年收入的5%—15%。投資類資產(chǎn)方面，可將資產(chǎn)的65%-90%投入穩(wěn)健收益型理財(cái)產(chǎn)品，例如配置銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金或保本基金等，如交行的沃德添利和交銀添利系列，南方廣利債券型基金；資產(chǎn)的10%—35%投入風(fēng)險收益型產(chǎn)品，賺取最大收益，例如配置股票及混合型基金、券商***理財(cái)或股票等。子女教育方面，要做好生孩子準(zhǔn)備。建議客戶每月工資結(jié)余可采取基金定投、黃金定投等產(chǎn)品為孩子積攢教育金，建議投資比例為每月工資結(jié)余的10%—20%，基金定投可選擇華商領(lǐng)先企業(yè)基金、匯添富醫(yī)藥基金。
保險理財(cái)規(guī)劃案例二
家住廣東東莞的小張26歲，丈夫27歲，夫妻2人結(jié)婚一年多，月入合共6600元，年薪合計(jì)約10萬元，已有定期存款4萬5千元。2人每月繳存住房公積金共1320元，目前公積金余額約3萬余元。夫妻2人均無房產(chǎn)，目前和男方父母一起住，雙方父母健在并且有退休金及社保。由于寶寶即將出生，每月花費(fèi)約2500元-3000元左右。小張家庭已有一輛車，車貸每期1466元，貸款24期，已還3期。2人均購有商業(yè)保險，每年合共1萬（非返還型保險），供30年。小張每月定投基金500元，基金賬戶約5300元，無股票。小張想在4年后通過公積金貸款在東莞購買房子，計(jì)劃80平方米左右，目標(biāo)房價約1萬元/平方米。
AFP金融理財(cái)師、中國銀行理財(cái)經(jīng)理栗蕾分析了小張一家的資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量及保險等財(cái)務(wù)狀況，為該家庭量身定制了以購房及孩子出生為出發(fā)點(diǎn)，考慮家庭保障及孩子撫養(yǎng)教育基金的全方位理財(cái)規(guī)劃。
因?yàn)槭鞘滋踪彿?，假設(shè)三年后東莞房價不變，需支付30%的首付款，即24萬元。假定收入支出水平不變，四年后手中資金儲備完全可以按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。栗蕾建議買房之前除了要準(zhǔn)備好首付款外，還要準(zhǔn)備一部分資金，即購房的其他費(fèi)用和3-6個月的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這樣能應(yīng)付未來發(fā)生的財(cái)務(wù)變化。雖然購房后有一定積蓄但還需要留足裝修和家具電器等相關(guān)費(fèi)用，因此抗擊風(fēng)險能力偏弱，建議做好開源節(jié)流工作，或是量入為出調(diào)整購房計(jì)劃，減少購房總價或延后購房計(jì)劃。
小張夫婦非常年輕，正處于事業(yè)的起步階段，家庭雖已購買保險，但是保險額度不能覆蓋房貸等風(fēng)險缺口，一旦出現(xiàn)意外將會給家庭帶來重大影響。因此，栗蕾建議家庭按順序補(bǔ)充意外險和定期壽險的保額，建議保額為每人年收入的10倍，家庭總保額超過房貸金額。此外夫妻雙方互為收益人，以降低因突發(fā)事件給家庭收入帶來的潛在風(fēng)險。若可支配資金有限，可優(yōu)先增加比較便宜的意外險的保額，或選擇未來隨收入提高逐年追加保額的方式。考慮到家庭可支配收入偏低的情況，重大疾病險推薦非返還型保險，保費(fèi)相對低廉，家庭財(cái)務(wù)壓力較小。每月除去必要生活開支和保險支出之后的現(xiàn)金可以通過購買貨幣基金的方式積累緊急備用金，目前七日年化收益率在4.5%左右浮動，贖回T+1到賬，流動性高。通過貨幣基金的積累，達(dá)到5萬元后可以選擇購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率5%左右。目前的定期存款到期后轉(zhuǎn)存利率上浮三年期定期存款。
孩子出生會增加較大的支出，因此需要提前考慮家庭生育金和未來孩子教育金。由于教育金儲備周期較長，建議保持每月定期定投購買基金的方式，可選擇兩到三支波動較大的指數(shù)型或股票型基金，通過長期投資降低風(fēng)險，提高收益。除此之外，等孩子出生后可以選擇購買專為兒童設(shè)計(jì)的保險，在孩子特定年齡返還保險金做為教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等用途，安全穩(wěn)健。
保險理財(cái)規(guī)劃案例三
王先生1986年出生，28周歲，金融企業(yè)白領(lǐng)，年收入16萬元；妻子張女士1988年出生，26周歲，私企管理人員，年收入15萬元。他們?nèi)ツ杲Y(jié)婚，打算明年要個孩子。雙方父母健在，55歲左右。雙方父母出資首付在廣州購置了一套80平方米左右的房子，由王先生夫婦合供，每月供2800元，平時開銷每月5000元，每月機(jī)動開支1000元。合計(jì)8800元/月。王先生的家庭該配置什么樣的保險呢？
1、王先生夫婦應(yīng)該趁著年輕、身體好，單位保額對應(yīng)保費(fèi)較低，盡早投保；
2、王先生夫婦處在人生有知有能的第一個十年，上有老，馬上會有小，投保應(yīng)以風(fēng)險保障為主，隨著以后收入的增加，可增加夫婦倆的養(yǎng)老保險和小孩的教育保險；
3、收入尚可，建議風(fēng)險保額要達(dá)到保險公司最高免體檢保額；
4、不要投保單一保險產(chǎn)品，應(yīng)以組合為好：意外+大病+住院；
5、夫婦雙方需投保，因家庭中以王先生收入為主導(dǎo)，所以他的保障應(yīng)高過張女士。
以上介紹了三則保險理財(cái)規(guī)劃案例，為廣大消費(fèi)者講述家庭保險理財(cái)?shù)闹匾?。此外，在進(jìn)行保險理財(cái)規(guī)劃時，人們需要先做好最基本的保險保障。