惠民保買前必看！歷時(shí)一個(gè)月，萬字測(cè)評(píng)全國(guó)80款惠民保！附惠民保挑選指南（建議收藏）

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

如果有這么一種保險(xiǎn)：

它由***主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司基本***錢，

不用健康告知，沒有年齡、職業(yè)等方面的限制，

每年只用花幾十上百塊，最高能報(bào)銷幾百萬醫(yī)療費(fèi)，

你會(huì)心動(dòng)嗎？

很多人不相信，哪兒有這么好的事兒……

相信我，還真的有！這種保險(xiǎn)，就是各地都很火的惠民保。

最新數(shù)據(jù)顯示，短短幾年間，全國(guó)已經(jīng)有 1.4 億人買過惠民保。

不過，惠民保日漸火熱的同時(shí)，老百姓對(duì)它的質(zhì)疑也越來越多，

“冒用***名義、夸大宣傳”、“保障差”、“根本賠不到”等聲音不絕于耳。

關(guān)于惠民保的諸多爭(zhēng)議，真相到底是什么？咱們還要不要買？

今天我們不吹不黑，只擺事實(shí)，全方位解答大家關(guān)于惠民保的種種困惑。

除此之外，大師兄通過測(cè)算所有惠民保的保障、價(jià)格，制定了一套“優(yōu)秀惠民?！钡臏y(cè)評(píng)模型，并對(duì)全國(guó)各地 80 款惠民保做了深度分析：

花幾分鐘看完這篇文章，保證刷新你對(duì)惠民保的固有認(rèn)知，而且還能輕松判斷，你們當(dāng)?shù)氐幕菝癖５降字挡恢档觅I。

本文目錄如下，大家也可以挑選感興趣的部分閱讀：

一、惠民保別亂買，內(nèi)行人揭秘 3 大真相

這兩年，惠民保可以說是火遍大街小巷，

很多朋友跑來問我：這東西真有那么好？適不適合我買？還有更好的選擇嗎？

聽大師兄一句勸，惠民保雖好，但并不適合所有人，不建議大家盲目購(gòu)買。

沒搞清楚這些真相就下手，小心看病一分錢都賠不到。

真相一：不是所有的惠民保，都有***參與

有多少人是因?yàn)榭吹?**推出，覺得更靠譜，而去買惠民保的呢？

沒錯(cuò)，官方的支持確實(shí)能讓大家更信賴，但問題在于：并不是所有的惠民保都如此。

有統(tǒng)計(jì)顯示，七成以上的惠民保，有官方部門參與；剩下近三成的產(chǎn)品，根本沒法說明具體的支持機(jī)構(gòu)。

但在惠民保產(chǎn)品宣傳頁(yè)，幾乎清一色的都會(huì)有“***主導(dǎo)”、“***支持”等字眼，迷惑著我們的判斷。

甚至有一些惠民保直接玩起了“招搖撞騙”的招式，遭到了相關(guān)機(jī)構(gòu)“下場(chǎng)手撕”。

隨著不規(guī)范的產(chǎn)品越來越多，去年 6 月份，銀保監(jiān)會(huì)還發(fā)布了一則關(guān)于規(guī)范惠民保的通知，其中就提到，不能冒用***名義進(jìn)行虛假宣傳。

這里也提醒我們，不要單純因?yàn)橄嘈?**推出，而盲目購(gòu)買惠民保，重點(diǎn)還是要看保障，以及自己是否需要。

真相二：不是所有的住院醫(yī)療費(fèi)，惠民保都能報(bào)銷

“醫(yī)保報(bào)不了的，可以用惠民保報(bào)銷”，這是惠民保宣傳時(shí)最常用的口號(hào)。

但其實(shí)，惠民保也有許多理賠限制，這里集中跟大家嘮嘮。

1、保障范圍外的費(fèi)用，惠民保不報(bào)

大師兄將市面上的惠民保全都扒了個(gè)遍，發(fā)現(xiàn)它們的保障大致可分為 3 種：

先來簡(jiǎn)單解釋下，較差、一般、優(yōu)秀的惠民保，分別能保什么：

● 較差版：只能保醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)和幾十種特藥費(fèi)，醫(yī)保外費(fèi)用和約定既往癥都不賠；

● 一般版：醫(yī)保內(nèi)外住院醫(yī)療費(fèi)和特藥費(fèi)都能報(bào)，但會(huì)約定幾種既往癥不賠或降低比例賠；

● 優(yōu)秀版：不僅醫(yī)保內(nèi)外的住院費(fèi)、特藥費(fèi)都能報(bào)，而且是不區(qū)分人群，無論得什么病，都同等待遇報(bào)銷。

可以看到，即便是比較優(yōu)秀的惠民保，保障范圍也還是比較窄的。

一般只能報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)和特藥，像普通門診、門診手術(shù)、或特殊門診，

比如癌癥放化療、尿毒癥透析等很常見、花費(fèi)大、又不用住院的項(xiàng)目，惠民保大多沒法報(bào)銷。

2、醫(yī)療費(fèi)沒經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷，惠民保不報(bào)

90% 的惠民保產(chǎn)品，都要求住院醫(yī)療費(fèi)經(jīng)過當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報(bào)銷后，才能申請(qǐng)惠民保理賠；否則，惠民保一分錢都不給報(bào)。

以達(dá)州達(dá)惠保為例，給大家看看具體的約定：

這也好理解，畢竟***和保險(xiǎn)公司推出惠民保的初衷，就是為了解決醫(yī)保體系不完善而帶來的問題，使得大病醫(yī)療的費(fèi)用進(jìn)一步降低。

不過，也有少部分產(chǎn)品比較寬松，即便醫(yī)保沒報(bào)銷，惠民保也給報(bào)，但可能會(huì)先扣掉醫(yī)保應(yīng)報(bào)部分、或者降低報(bào)銷比例，比如德陽(yáng)德 e 保 、深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品。

要是想知道你們那兒的惠民保，對(duì)醫(yī)保報(bào)銷的具體規(guī)定，可以查看《產(chǎn)品說明書》、《投保須知》，或者咨詢保險(xiǎn)公司客服。

3、免責(zé)條款涉及的情形，惠民保不報(bào)

免責(zé)條款，也就是這份保險(xiǎn)不賠的情況。在惠民保中，常見的免責(zé)情況主要有這些：

也就是說，如果因?yàn)樯鲜鲈虍a(chǎn)生的住院花費(fèi)，惠民保是沒辦法理賠的。

比如，與女性生育相關(guān)的費(fèi)用，不管是不孕不育、還是產(chǎn)前產(chǎn)后檢查，亦或是生育問題引起的并發(fā)癥，惠民保一般都不報(bào)銷。

看到這兒，有朋友可能會(huì)問，“這不賠，那不賠的，到底能報(bào)啥”，“這么便宜，會(huì)不會(huì)很難賠啊？”………

其實(shí)，惠民保能不能賠，主要還是得看產(chǎn)品條款，符合理賠要求的，基本都能賠。

具體的理賠情況，我也去找了找，有數(shù)據(jù)有真相：

總體上看，賠得確實(shí)挺多的，但你要因此以為，惠民保理賠很容易，那肯定也是不行的。

網(wǎng)上有不少拒賠的聲音，基本都是因?yàn)檫_(dá)不到免賠額：

這一點(diǎn)，大家可能要有個(gè)預(yù)期，因?yàn)榛菝癖５膱?bào)銷門檻，確實(shí)不低。

換句話說，如果不是大病，幾乎不可能用上它；如果是大病，那它就還挺有用的。

不信，我們來看個(gè)真實(shí)的賠付案例：

一般來說，看病至少要花個(gè)幾萬十幾萬，才有可能用到惠民保理賠。

真相三：不是所有人，都適合買惠民保

不少人對(duì)惠民保沒有啥概念，看到別人吹它好，就跟風(fēng)買了。

大師兄想說，惠民保真的不是所有人都需要買的產(chǎn)品。

它固然有價(jià)格便宜、不限制年齡、健康狀況等優(yōu)點(diǎn)，但其保障上的“硬傷”也非常明顯。

不信，我們來跟醫(yī)療險(xiǎn)中的“杠把子”——百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比看看：

相比百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不管是保障范圍、報(bào)銷比例，或是免賠額、穩(wěn)定性等，惠民保都沒有任何優(yōu)勢(shì)可言。

所以，能買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的，還是建議大家買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷更給力。

最新的百萬醫(yī)療險(xiǎn)推薦清單，感興趣的可以點(diǎn)擊下方鏈接查看：

而惠民保，主要適合這四類人：

1、老年人

大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)，要求最高投保年齡，不得超過 65 歲。

過了這個(gè)年紀(jì)，就很難買到百萬醫(yī)療險(xiǎn)了。

而惠民保沒有年齡限制，八九十歲也能買，很適合給老人買。

2、健康狀況欠佳

除了年齡外，百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康要求，也比較嚴(yán)格。

如果得過一些比較嚴(yán)重的疾病，比如癌癥、心臟病等，一般都買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)；

或者因?yàn)榻Y(jié)節(jié)等問題，能買到百萬醫(yī)療，但某些保障被除外了，例如不保乳腺、肺部等疾病。

這些情況，咱們都可以買一份惠民保，它基本沒啥健康限制，有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就能買。

另外，順便提一嘴，大多百萬醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)在免責(zé)條款中規(guī)定：既往癥無法理賠。

也就是說，因?yàn)橥侗Ｇ耙延械牟?，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是不會(huì)賠的。

而惠民保對(duì)既往癥的賠付要寬松許多，有的產(chǎn)品對(duì)一些嚴(yán)重既往癥，不僅能保，也能賠。

如果你對(duì)既往癥賠付比較在意，那也可以買一份不限既往癥報(bào)銷的惠民保。

3、預(yù)算非常有限

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格，會(huì)隨著年齡不斷上漲。

比如，目前市面上熱銷的醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

30 歲的人一年只要 200 多，五六十歲的人，一年卻要一兩千塊。

所以說，五六十歲的朋友，如果預(yù)算非常有限，咱也可以買一份惠民保先過渡下。

不過等后面經(jīng)濟(jì)寬裕了，還是可以再買份百萬醫(yī)療險(xiǎn)的，這樣保障也會(huì)更全面。

4、高危職業(yè)

想不到吧，職業(yè)也是買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的限制之一，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越低，就越受保險(xiǎn)公司歡迎。

一般來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)要求投保人為 1 - 4 類職業(yè)，像大貨車司機(jī)、裝運(yùn)工人、高空作業(yè)等 5 - 6 類高危職業(yè)，被大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)排除在外，惠民保就給他們開了綠燈。

如果你的家人或朋友正在從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，給他們買一款惠民保，真的還挺合適的。

總體而言，以上這幾類人，才是惠民保真正的目標(biāo)人群。

所謂“惠民”，幫得正是這些沒錢、或者因?yàn)槟挲g、健康等原因被傳統(tǒng)商業(yè)險(xiǎn)拒之門外的人。

除此以外，其他人，就不用了去湊這個(gè)熱鬧了，安心買百萬醫(yī)療險(xiǎn)就好。

二、惠民保怎么挑？關(guān)鍵看這 5 點(diǎn)

在教大家怎么辨別惠民保的保障之前，我們先簡(jiǎn)單了解下惠民保是什么？有啥用？

惠民保，又叫“城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)”，大多是各地***，聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療險(xiǎn)。

其主要目的在于：彌補(bǔ)醫(yī)保報(bào)銷上的不足，讓更多老百姓看得起病。

由于各地醫(yī)保政策不同，惠民保又和醫(yī)保的強(qiáng)相關(guān)，所以也遵循“一城一策”的原則。

每個(gè)城市都有自己專屬的一款或好幾款產(chǎn)品，有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就能買。當(dāng)然，不同地區(qū)的惠民保，保障也不一樣。

惠民保那么多，有些地方的朋友，甚至有好幾款惠民?？蛇x，那怎么挑出一款更好的產(chǎn)品？

這里給大家總結(jié)了 5 個(gè)挑選要點(diǎn)，只要抓住這些關(guān)鍵，不愁買不到好產(chǎn)品。

下面，我們來挨個(gè)兒分析：

1、看報(bào)銷范圍——是否醫(yī)保內(nèi)外都能報(bào)

一款合格的惠民保，有兩大基礎(chǔ)保障：醫(yī)保外住院醫(yī)療費(fèi)、醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)。

這兩大基礎(chǔ)責(zé)任，一個(gè)都不能少，特別是醫(yī)保外住院醫(yī)療費(fèi)。

因?yàn)獒t(yī)保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)，醫(yī)保已經(jīng)報(bào)過一部分，而醫(yī)保外的費(fèi)用，占比更大，對(duì)我們會(huì)更有用。

如果一款惠民保，不保醫(yī)保外住院醫(yī)療費(fèi)、或者醫(yī)保外只保某項(xiàng)責(zé)任，比如藥品費(fèi)，

那它的基礎(chǔ)保障就是有缺失的，比如這款（蕪優(yōu)保）：

遇到這種情況，建議大家看看當(dāng)?shù)鼗蛘呤?nèi)，有沒有其他更好的惠民保產(chǎn)品。

2、看免賠額——免賠額越低越好

免賠額，可以簡(jiǎn)單理解為保險(xiǎn)理賠的門檻，即“起付線”。

只有超過免賠額的部分，保險(xiǎn)才能報(bào)，免賠額以下的費(fèi)用，都得自己掏錢。

也就是說，免賠額越低，我們能獲得理賠的概率就越大。

應(yīng)用到惠民保身上，怎樣的免賠額才算是比較低？要知道答案，就得從市面上的產(chǎn)品入手。

經(jīng)過一輪全方面掃描，大師兄發(fā)現(xiàn)：目前的惠民保，免賠額大多 2 萬，且每項(xiàng)保障單獨(dú)計(jì)算。

說實(shí)話，報(bào)銷門檻真的是相當(dāng)高了。

不過，也有一些表現(xiàn)比較優(yōu)秀的惠民保，免賠額在 1.5 萬以下。

比如重慶渝快保普惠保，醫(yī)保外就只有 5 千的免賠額，對(duì)老百姓可以說非常友好了。

3、看報(bào)銷比例——報(bào)銷比例越高越好

不論是醫(yī)保，還是惠民保，超過免賠額的部分，也不能全部報(bào)銷，而是有一定的報(bào)銷比例。

以北京居民醫(yī)保為例，在二級(jí)醫(yī)院住院，醫(yī)保內(nèi)超出起付線（800元）的費(fèi)用，能報(bào)銷 78%。

而不同地區(qū)的惠民保，在報(bào)銷比例也有一定差異。

舉個(gè)例子：

大師兄住院花了 20 萬，醫(yī)保報(bào)銷了 9.5 萬，醫(yī)保內(nèi)還剩 3 萬沒報(bào)銷，醫(yī)保外有 7.5 萬自費(fèi)。

看到?jīng)]，這冷冰冰的百分比，落在實(shí)際報(bào)銷上，待遇差的可不是一丁半點(diǎn)！

而大部分惠民保，能報(bào)的住院醫(yī)療費(fèi)，都在 50% ~ 80% 左右。

如果一款惠民保，住院醫(yī)療報(bào)銷比例能達(dá)到 80% 以上，那算是非常不錯(cuò)的。

這樣的產(chǎn)品也有一些，像深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)，珠海大愛無疆等都在此列。

對(duì)于咱們來說，免賠額越低、報(bào)銷比例越高，獲賠的概率才會(huì)更大、能報(bào)的錢也會(huì)更多。

4、看特藥保障——覆蓋高發(fā)疾病越多越好

所謂“特藥”，大多指的是“癌癥特效藥”，有些也包含治療罕見病的特效藥。

這類藥治療癌癥的效果很好，但價(jià)格也非常貴，且有很多，醫(yī)保也報(bào)不了。

比如，之前刷屏社交網(wǎng)絡(luò)的抗癌特藥“奕凱達(dá)”，一針就要 120 萬。

真的得了這病，藥吃不起，命就續(xù)不了，但多少人有這個(gè)能力，源源不斷地往里砸錢？

面對(duì)如此昂貴的“天價(jià)藥”，只有醫(yī)?？隙ㄊ沁h(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這時(shí)候，惠民保的作用就顯現(xiàn)出來了。

例如，北京京惠保、杭州“浙里醫(yī)保·西湖益聯(lián)?！钡?，就能報(bào)銷這種天價(jià)藥：

目前，大多數(shù)惠民保，能報(bào)銷二三十種特藥，還有一些產(chǎn)品，特藥種類高達(dá)百種，比如北京普惠健康保、寧波天一甬寧保等。

除了關(guān)注特藥數(shù)量外，建議大家還可以看看，是否涵蓋更多的高發(fā)癌癥。

治療高發(fā)癌癥的特藥涵蓋越多，獲賠的幾率就會(huì)越大。

另外，特藥的報(bào)銷門檻、報(bào)銷比例，也很重要。

目前特藥保障比較好的惠民保，基本都是 0 免賠，報(bào)銷比例能達(dá)到 90%，甚至 100%，比如吉林吉康保、安徽徽康保等。

5、看既往癥——不賠的情況越少越好

何為既往癥？可以簡(jiǎn)單理解為：投保前已有的疾病，也就是既往病史。

一般來說，因?yàn)橹委熂韧膊‘a(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)基本都不賠。

但惠民保就不一樣了，它對(duì)既往癥的要求，比其他醫(yī)療險(xiǎn)寬松許多。

通常是約定某幾類疾病屬于既往癥，其他疾病則不算。

那針對(duì)既往癥，惠民保又是怎么報(bào)銷的？

大師兄把目前市面上的產(chǎn)品，挨個(gè)兒看了下，各地的產(chǎn)品規(guī)定也不太一樣。

總結(jié)下來，大致分為以下四種情況：