網(wǎng)貸平臺模式(p2p網(wǎng)貸主流模式)

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

根據(jù)平臺功能，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺可分為12類：車輛抵押貸款、房屋抵押貸款、動產(chǎn)***、股權(quán)***、銀行過橋業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融、與銀行對接的理財產(chǎn)品銷售、代發(fā)工資給寶寶、企業(yè)閑錢借貸、大平臺模式【天貓】、綜合征信銀行擔保公司、電商分期。

1.汽車抵押貸款

車輛抵押貸款是融資方以車輛作為抵押物進行點對點借貸的過程，通常用于解決以下問題：3360

1.短期資本周轉(zhuǎn)；

2.二手車銷售和商用汽車抵押貸款的擴張。

通常車輛抵押貸款只能貸到評估價值的60%。

車輛貸款流程包括：

第一步：借款人申請貸款；

第二步：借款人將車輛開到指定地點進行評估，確定貸款金額；

第三步：簽訂借款合同；

第四步：辦理車輛保險變更手續(xù)；

第五步：安裝GPS設(shè)備；

第六步：在P2P平臺上發(fā)標放貸；

第七步：借款人按合同還款；

2.住房抵押貸款

住房抵押貸款是指融資方以自有房產(chǎn)作為抵押，向出借人提供擔保，在平臺上憑*****借款的融資方式。

這里的住房指的是商品房或廠房。

真正的P2P在抵押貸款方面要復(fù)雜得多。可能需要轉(zhuǎn)讓所有權(quán)。隨著目前商品房價格的下降，單純依靠住房抵押貸款模式的P2P公司需要轉(zhuǎn)型。

3.動產(chǎn)***

動產(chǎn)***是指借款人或第三人將其動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給貸款人占有，該動產(chǎn)作為債權(quán)擔保。

借款人不履行債務(wù)時，貸款人有權(quán)以財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣價款優(yōu)先受償。可以抵押的動產(chǎn)包括：一般的機器設(shè)備和生產(chǎn)工具、運輸工作、辦公用品、庫存物資以及依法可以質(zhì)押的其他財產(chǎn)。

網(wǎng)貸平臺一般對借款人提供的動產(chǎn)抵押物進行如下審查：質(zhì)押財產(chǎn)權(quán)利的真實性和合法性、質(zhì)押財產(chǎn)的占有和控制、質(zhì)押財產(chǎn)的流動性、質(zhì)押財產(chǎn)的現(xiàn)值和實現(xiàn)價值、質(zhì)押財產(chǎn)的質(zhì)量和有效使用壽命、質(zhì)押財產(chǎn)是否重復(fù)質(zhì)押。

4.股權(quán)***

股權(quán)***是指股票持有人將公司股份抵押給網(wǎng)貸平臺提供反擔保，在不減持、不出售所持股份的情況下，由平臺發(fā)放競價貸款的方式。股權(quán)***辦理簡單，流程快捷，期限靈活，金額自由，融資金額可在質(zhì)押期內(nèi)重復(fù)使用，滿足各種融資需求。

雖然好處多，但也有風險：第一，股權(quán)轉(zhuǎn)讓意味著股權(quán)價值波動風險的轉(zhuǎn)移。二是由于部分未上市公司經(jīng)營機制不完善、信息披露不完全，質(zhì)權(quán)人難以跟蹤和控制其生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)處置和財務(wù)狀況，容易導(dǎo)致企業(yè)通過關(guān)聯(lián)交易掏空股權(quán)公司財產(chǎn)，造成違約。

5.銀行過橋業(yè)務(wù)

過橋資金是一種期限為6個月的短期融資，是一種具有長期資本的融資。提供過橋資金的目的是通過過橋資金的融通，滿足企業(yè)與長期資金對接的條件，進而用長期資金替代過橋資金。

從風險控制的角度來看，銀行過橋業(yè)務(wù)的主要風險在于銀行是否會續(xù)貸。由于過橋資金對企業(yè)非常重要，如果銀行不續(xù)貸，對企業(yè)將是致命的打擊。

尤其是年末，這是受資金需求和存貸比上升影響較大的。

6.供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融是銀行或其他金融機構(gòu)向客戶的供應(yīng)商、批發(fā)商、小吃攤販和最終用戶提供的金融服務(wù)。銀行或其他金融機構(gòu)不僅向它們的客戶(核心企業(yè))提供融資和其他結(jié)算和金融服務(wù)，而且還向它們的供應(yīng)商提供服務(wù)

供應(yīng)鏈的優(yōu)勢是為借款人提供資金支持，幫助他們提供企業(yè)的盈利能力。風險：首先，由于供應(yīng)鏈金融所使用的貸款物資存在價格波動的風險，這種價格波動會導(dǎo)致生產(chǎn)企業(yè)(核心企業(yè))的生產(chǎn)成本，從而影響其收益和還款能力；其次，即使應(yīng)收賬款被質(zhì)押，也存在應(yīng)收賬款成為壞賬且無法收回的風險；最后，供應(yīng)鏈金融與p2p網(wǎng)貸結(jié)合后，由于平臺方往往是供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，會通過網(wǎng)貸平臺為供應(yīng)鏈中的企業(yè)融資，在風險控制上會存在道德風險。

供應(yīng)鏈的分類見下圖。一般分為：預(yù)付賬款、應(yīng)收賬款和存貨。每種類型都不是多重的。

7.與銀行對接銷售理財產(chǎn)品。

直銷銀行也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種。直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的一種新型銀行運營模式。在這種運營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)行實體銀行卡。客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。由于沒有網(wǎng)絡(luò)運營費用，直銷銀行可以為客戶提供更具競爭力的存貸款價格和更低的手續(xù)費率。降低運營成本，回饋客戶，是直銷銀行的核心價值觀。

P2P平臺和直銷銀行的結(jié)合，可以產(chǎn)生一個變相的直銷銀行。部分理財產(chǎn)品可以打包掛在P2P平臺上銷售。

8.為嬰兒付錢。

P2P平臺的觸角已經(jīng)深入到銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)：代發(fā)工資。2014年5月，太山寶提出了新的P2P商業(yè)模式：代企業(yè)發(fā)放員工工資。具體的商業(yè)模式是：企業(yè)批量在平臺上創(chuàng)建員工賬號；每月固定時間在P2P平臺發(fā)放員工工資；員工不露面，自動轉(zhuǎn)入寶寶類，按照寶寶類利率支付給員工；如果把工資投入到具體的目標中，就按照目標利率發(fā)放。

9、企業(yè)閑散資金貸款。

基本上收益好的公司賬戶里都有一些備付金【P2P平臺一般也有一些風險備付金】，其他公司可能需要一個短期的***，如果公司直接借款的話很容易引導(dǎo)。

企業(yè)資金拆借的主要特點：

其一，它是一種有償?shù)馁Y金互助形式，貸款人需向借款人收取一定的利息，利率由雙方議定，可以低于或略高于銀行貸款利率。

其二，它不受企業(yè)相互關(guān)系的限制，可以在有買賣關(guān)系的企業(yè)之間進行，也可以在沒有買賣關(guān)系的企業(yè)之間進行;可以在本系統(tǒng)內(nèi)企業(yè)間進行，也可以在系統(tǒng)外企業(yè)間進行;可以在本地企業(yè)間進行，也可以在異地企業(yè)間進行。

其三、它作為企業(yè)之間提供的信用，因受自有資金數(shù)量的限制，融通金額一般比較小。因此，在拆借活動中，往往要采取由主管部門統(tǒng)一調(diào)度的方式進行調(diào)劑。

企業(yè)如通過中介機構(gòu)進行資金拆借，必須經(jīng)過以下程序：

1.交存拆借基金。參加有組織的企業(yè)資金拆借活動，一般先要向“服務(wù)中心?！罢{(diào)劑中心?；颉柏攧?wù)公司”等交存一定的“準備金”，作為企業(yè)的互助基金。

2.申請拆借。在企業(yè)資金發(fā)生短缺而準備拆借時，必須先向有關(guān)部門提出申請，填寫拆入資金申請書，注明所需金額、用途、時間等內(nèi)容。

3.主管部門審批。申請書要經(jīng)過主管部門審查，認為符合有關(guān)規(guī)定的，才能批準拆借。

4.劃轉(zhuǎn)拆款。申請書一經(jīng)批準，“調(diào)劑中心”等即可根據(jù)拆入企業(yè)要求的時間向其提供拆款。

10、大平臺模式

平臺的建設(shè)和運營需要非常大的人力和財力投入。對于沒有金融從業(yè)經(jīng)驗的企業(yè)來說，更是一個高風險的行業(yè)?，F(xiàn)實中，既懂金融，又懂互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)高管真是鳳毛麟角。如果懂互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)負責建站和維護，懂金融和民間借貸的人士去做風控和運營，那將是強強聯(lián)合，優(yōu)勢互補。

天貓的運營模式：淘寶網(wǎng)全新打造的B2C (Business-to-Consumer，商業(yè)零售)。其整合數(shù)千家品牌商、生產(chǎn)商，為商家和消費者之間提供一站式解決方案。

同理，可以建立一個大的P2P平臺，每家P2P商家/運營商可以在該平臺上開個“店鋪”。助行聯(lián)盟在全國有20多家，是個松散的聯(lián)盟組織，比如對于山東助行的介紹：在全國有20余家聯(lián)保公司，分布于北京、鄭州、天津、西安、濟南、武漢、三亞、合肥、長沙、石家莊、平頂山、***、延邊等十幾個大中型城市。對于該類同盟就可以建立一個大的P2P平臺來共同運營。

11、綜合征信 銀行 擔保公司

對于正常運營的P2P平臺來說，最重要的事情就是風控，風控主要目的就是摸清融資方的還款能力。如果能對融資方所有能力進行全面審核的話，這些問題將迎刃而解。一般的做法是：

1、 P2P平臺和車管所對接

2、 P2P平臺和房產(chǎn)局對接

3、 P2P平臺和國稅/地稅系統(tǒng)對接

4、 P2P平臺和保險公司系統(tǒng)對接

5、 P2P平臺和銀行征信系統(tǒng)對接

這樣的話，就可以綜合給融資方(中小微企業(yè))打分，根據(jù)該分值來放款?，F(xiàn)在已經(jīng)由***牽頭，***所屬融資性擔保公司、中小企業(yè)局(聯(lián)盟)、P2P平臺來操作該模式。

相關(guān)問答：維金：什么是網(wǎng)貸系統(tǒng)

網(wǎng)貸系統(tǒng)又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方網(wǎng)貸平臺)作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。P2P借貸是 peer to peer lending的縮寫，peer是個人的意思。