利息一毛二(1毛息)
發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
模糊利率計(jì)算方法“低利率”宣傳夸大。
3月31日，中國(guó)人民銀行發(fā)布2021年第3號(hào)公告，對(duì)從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)范圍、貸款產(chǎn)品在營(yíng)銷中的利率表述等做出了具體規(guī)范。央行發(fā)布這一公告的主要考慮是什么？目前有哪些具體問(wèn)題？
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這些借貸平臺(tái)給出的利率是低還是高？仔細(xì)算一下就會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行的年利率是一年360天。這個(gè)號(hào)稱“1000元用一天，最低只要0.2元”的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)的利率，換算后是0.0002*360='0'.072。這個(gè)年利率達(dá)到了7.2%左右。要知道，目前正規(guī)銀行的消費(fèi)貸款和信用貸款的年利率一般在5.22%到5.88%左右，優(yōu)惠期內(nèi)利率還有打折的機(jī)會(huì)。
清華五道口金融研究院副院長(zhǎng)田璇：消費(fèi)者可能不具備所有的金融知識(shí)。一些宣傳，一些包裝讓你覺(jué)得，給你一種錯(cuò)覺(jué)，這個(gè)興趣看起來(lái)其實(shí)沒(méi)多少錢?？赡芤惶煲獌扇龎K錢或者三四塊錢。但實(shí)際上，如果我們用金融(知識(shí))并試圖年化它(計(jì)算利率)，這是一個(gè)非常高的比例，所以它可能是可能的。第一，會(huì)誘導(dǎo)這些年輕人提前消費(fèi)，不切實(shí)際地提前消費(fèi)。第二，他們可能背負(fù)著很重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，比如連續(xù)貸款，然后這種轉(zhuǎn)貸的情況。
在中國(guó)人民銀行發(fā)布的2021年第3號(hào)公告中，特別指出“應(yīng)當(dāng)以明顯方式向借款人表明年化利率，并在簽訂借款合同時(shí)予以載明。日利率、月利率等信息也可以根據(jù)需要顯示，但不應(yīng)該比年化利率更明顯?！睂＜医ㄗh，如果用戶確實(shí)需要使用這些app的借款功能，還應(yīng)提前計(jì)算實(shí)際年化利率水平，并在借款時(shí)衡量自己的還款能力。
開啟App借閱功能上傳個(gè)人信息需謹(jǐn)慎
我們想在各種app上開通借錢的功能，app會(huì)引導(dǎo)用戶提供更多的個(gè)人信息。其實(shí)按照國(guó)家規(guī)定，我們?nèi)粘Ｊ褂肁pp，完成美化圖片、看視頻等基本功能。一般我們只需要簡(jiǎn)單注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，不需要提供太多的個(gè)人信息。需要注意的是，在開通借款功能的過(guò)程中，即使用戶并沒(méi)有實(shí)際向借貸平臺(tái)借款，也有可能給自己帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
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因此，如果日常使用App時(shí)向用戶索要手機(jī)號(hào)碼、上傳身份證、人臉識(shí)別等信息，用戶要引起重視，這已經(jīng)超出了普通App功能、在線消費(fèi)或?yàn)g覽網(wǎng)頁(yè)的需求，開始觸及個(gè)人信息安全。
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海：數(shù)字時(shí)代，企業(yè)克敵制勝的法寶是大數(shù)據(jù)。據(jù)說(shuō)大數(shù)(某種程度上)是千家萬(wàn)戶每一個(gè)消費(fèi)者的個(gè)人隱私信息，所以他不會(huì)放過(guò)任何一個(gè)通過(guò)App獲取消費(fèi)者個(gè)人隱私信息的機(jī)會(huì)。
網(wǎng)絡(luò)安全專家裴智勇：(借錢前)我會(huì)以評(píng)估你個(gè)人信用的方式向你的手機(jī)借各種權(quán)利(額度)，我會(huì)收集大量的手機(jī)權(quán)利。從某種程度上來(lái)說(shuō)，其實(shí)我們是把手機(jī)上的大量個(gè)人信息或者大量私人信息賣了，才換來(lái)了這樣幾十塊錢或者幾十塊錢的折扣。
頻繁查詢導(dǎo)致用戶信用記錄受損。
即使沒(méi)有混淆App的基礎(chǔ)功能和借貸功能的區(qū)別，用戶獲取貸款額度的操作實(shí)際上可能會(huì)損害其信用記錄。為了控制借貸風(fēng)險(xiǎn)，這些app會(huì)要求用戶同意授權(quán)查詢其信用記錄。如果多次進(jìn)行類似操作，用戶的個(gè)人信用記錄會(huì)悄然發(fā)生變化。
根據(jù)央行征信中心的相關(guān)提示，如果個(gè)人的征信報(bào)告在一定時(shí)間內(nèi)被多次查詢，可能說(shuō)明信息主體向多家銀行申請(qǐng)了貸款或信用卡，但均未成功。那么銀行有理由推測(cè)用戶財(cái)務(wù)狀況不佳，還款能力堪憂。這些信息可能會(huì)對(duì)后續(xù)申請(qǐng)其他相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)生不利影響。
某中介交易部負(fù)責(zé)人：我們?cè)趲涂蛻艮k理房貸的時(shí)候，銀行會(huì)查借款人的信用記錄。銀行還表示，如果借款人的信用記錄在一定時(shí)間內(nèi)超過(guò)銀行確定的查詢次數(shù)，就會(huì)推測(cè)借款人向多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)了貸款，可能存在資金問(wèn)題。購(gòu)房首付有壓力，是否批貸也會(huì)考慮這個(gè)因素。我們也遇到過(guò)客戶因?yàn)檫@個(gè)原因被拒絕貸款的例子。
也就是說(shuō)，用戶在App上使用“快審快付”的貸款功能，看似是快速借錢的好時(shí)機(jī)，但后續(xù)對(duì)征信的影響可能會(huì)因小失大。
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海：我覺(jué)得這個(gè)問(wèn)題是未來(lái)必須要解決的，就是平臺(tái)必須要遵守合法、必要、正當(dāng)、公平合理、保密、安全、同意等基本原則。
(原標(biāo)題《一千元日息費(fèi)低至兩毛？央行新規(guī)劍指模糊利率誤導(dǎo)用戶》)
相關(guān)問(wèn)答：日利率是怎么計(jì)算的？比如借一萬(wàn)元日利率是0.025%，一月會(huì)收多少利息？
一、日利率是以日為計(jì)息周期計(jì)算的利息，按本金的萬(wàn)分之幾表示，通常稱日息為幾厘幾毫。二、月利息=10000元×0.025%×30天=75元1、日利率計(jì)算公式：日利率═年利率÷360=月利率÷302、日利率與年利率、月利率的換算公式：日利率（0/000）=年利率（0/0）÷360；月利率（0/00）=年利率（0/0）÷12。月利率=日利率×30年利率=月利率×12利息=利息積數(shù)×日利率3、公式一：日利率= 日利息÷存（貸）款額X 100%公式二：日利率= 月利率÷30公式三：日利率= 年利率÷360