人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

中國(guó)人身保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

縱觀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處在初級(jí)發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%。

我國(guó)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)地位等都處于起步階段；保險(xiǎn)中介市場(chǎng)目前發(fā)展還很不規(guī)范；保險(xiǎn)中介市場(chǎng)占有率過(guò)低，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上應(yīng)有的作用還沒(méi)得到充分的發(fā)揮等等。盡管近兩年我國(guó)保險(xiǎn)中介隊(duì)伍迅速擴(kuò)張，但市場(chǎng)現(xiàn)存的不和諧現(xiàn)象仍受到了各方面的重視，在發(fā)展中尋求突破也成為當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)健康發(fā)展急需解決的問(wèn)題。

-2021年，中國(guó)原保險(xiǎn)賠付支出規(guī)模不斷擴(kuò)大，2021年為12894億元，同比增長(zhǎng)124%。2022年原保險(xiǎn)賠付支出有所下降，原保險(xiǎn)賠付支出15485億元，同比下降0.79%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)賠付支出各占50%份額 從各險(xiǎn)種賠付支出占比來(lái)看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)分布較為均勻，各占約一半的份額。

健康險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

人均可支配收入提升，居民對(duì)健康險(xiǎn)的需求向多樣化、個(gè)性化轉(zhuǎn)變，如提高就診體驗(yàn)、優(yōu)化醫(yī)療質(zhì)量等。社會(huì)環(huán)境：深度老齡化社會(huì)將至，健康保險(xiǎn)需求增長(zhǎng) 近年來(lái)我國(guó)15-64歲人口占比持續(xù)下降，65歲及以上人口占比逐年增長(zhǎng)，人口老齡化問(wèn)題不斷加劇，老年人對(duì)于醫(yī)療保健、康復(fù)護(hù)理等服務(wù)的剛性需求日益增加。

按照目前速度，只需3-4年時(shí)間，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模即可達(dá)到萬(wàn)億元水平，與產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)，將成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的第三極。達(dá)到5448億元，同比增長(zhǎng)21%，在各大類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中增速最高，直接拉動(dòng)了人身險(xiǎn)公司和產(chǎn)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律和近20年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況，預(yù)計(jì)在未來(lái)10年之內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化。從市場(chǎng)體系架構(gòu)來(lái)看，原保險(xiǎn)市場(chǎng)較大，再保險(xiǎn)市場(chǎng)很?。皇袌?chǎng)發(fā)展很快，監(jiān)督和法規(guī)發(fā)展較慢，保險(xiǎn)中介混亂，違規(guī)代理嚴(yán)重，權(quán)力運(yùn)作、官方管制使各保險(xiǎn)主體在市場(chǎng)中處于不平等地位。

一）我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀宏觀環(huán)境的不成熟和國(guó)家保險(xiǎn)法律、保險(xiǎn)制度、政策的不完善，公民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，以及目前的險(xiǎn)種還不能滿足多層次醫(yī)療保障需求，且大多數(shù)以附加險(xiǎn)存在等，這些都是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問(wèn)題，也是其發(fā)展的潛力所在。

2021人壽保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷成熟，全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)需求持續(xù)增長(zhǎng)。2019年，全球保險(xiǎn)費(fèi)增長(zhǎng)4%，創(chuàng)下了四年來(lái)的最大增長(zhǎng)，這一增長(zhǎng)主要是由壽險(xiǎn)增長(zhǎng)推動(dòng)。據(jù)Allianz Research數(shù)據(jù)，2015-2019年全球壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)，2019年達(dá)到4萬(wàn)億歐元。

保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展和潛力。中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)在動(dòng)力依然較強(qiáng) ，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大趨勢(shì)為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了難得的機(jī)遇 ，也提出了新的、更高的要求。隨著保險(xiǎn)行業(yè)不斷得到發(fā)展 ，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)發(fā)展比較完善。

行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 中國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)上漲 21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段。根據(jù)國(guó)家金監(jiān)總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2010-2022年，我國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈持續(xù)上漲趨勢(shì)。2022年，我國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7萬(wàn)億元，同比上漲68%。

淺談我國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)不完善。因?yàn)橹袊?guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還屬于初級(jí)階段，起步較晚，所以缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也沒(méi)有全面涉及到社會(huì)上的每一個(gè)群體，這相對(duì)于一些發(fā)達(dá)的國(guó)家來(lái)說(shuō)還是有一定的差距。保險(xiǎn)金額低、保險(xiǎn)責(zé)任范圍小。

第三，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在**已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展是不利的。

農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問(wèn)題目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段的初期，而農(nóng)村人身保險(xiǎn)更是起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問(wèn)題。

年保險(xiǎn)密度為2844元（即每個(gè)公民的平均保費(fèi)），保險(xiǎn)深度為33%，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。市場(chǎng)體系逐步健全。截至2003年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司61家，其中中資保險(xiǎn)公司24家，外資保險(xiǎn)公司37家。按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司25家，人身保險(xiǎn)公司30家，再保險(xiǎn)公司5家，政策性保險(xiǎn)公司1家。

保險(xiǎn)市場(chǎng)正確需求不足和錯(cuò)誤需求泛濫同時(shí)并存。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深化，商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)更加深入人心，企業(yè)與居民在逐步提高保險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的選擇意識(shí)也不斷增強(qiáng)，投保需求呈多樣化和專(zhuān)門(mén)化趨勢(shì)。它們從自身利益和需要出發(fā)，慎重選擇。