如何計算貸款的實際利率(如何算貸款的實際利率)

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網轉載和整理

隨著金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，各種金融產品層出不窮。作為銀行的傳統(tǒng)資產業(yè)務，——貸款的種類也越來越多。各種抵押貸款、信用貸款、網貸、信用卡分期等。這些貸款的實際利率真的像宣傳的那么低嗎？本文將與您分享如何計算貸款的實際利率。

了解了以上常識后，我們可以對比一下目前市面上一些貸款的實際利率。在這里，我們將根據不同的還款方式逐一介紹。

1.還本付息后的還款方式。

如前所述，利息后償還的貸款的名義利率可以直接認定為其實際利率。舉個例子：我們從銀行貸款10萬，合同約定名義利率5%，第十二個月償還全部本息，不需要每個月還。根據合同，我們可以在第十二個月償還本金和利息，共計105，000元。

2.先還利息后還本金的還款方式。

先還利息后還本金的還款方式，就是每個月還利息，最后一個月還本金，在銀行貸款中比較常見。因為這類貸款的月供不包括本金，所以這類還款方式的實際利率無限接近其名義利率。舉個例子：我們從銀行貸了10萬，合同約定名義利率12%，期限12期。那么，我們的月供是1000元(也就是10萬* 12%/12)。在第十二期，我們需要償還10萬元的本金，還需要支付第十二個月的月供到1000元，也就是說在第十二期，我們的月供是10.1萬元。

篇幅有限，僅截取前12個月的供貨明細。

我們看到，10萬本金，5年，一共13000的利息，平均每年2600元左右的利息，是不是可以認定為2.6%的年利率呢？答案肯定是否定的，之所以會出現這種情況，是因為我們每個月都在歸還本金，并且在還款初期歸還的利息較多，本金較少。

我們在申請貸款時要特別注意：經常會有銀行或機構的工作人員，利用這點進行宣傳，誤導客戶，讓客戶誤以為自己申請的貸款的利率有多么的低。

4.同等利益同等利益。

常見于銀行信用卡分期業(yè)務、非銀行機構貸款、消費分期等。其特點是：月供是固定的，月供中的本金和利息也是固定的。讓我們舉個例子：

我們在一家機構申請貸款10萬，合同期限12個月，月息1%。那么月供應該是10萬/1210萬* 1%=83331000=9333元。

我們發(fā)現，每個月都在還本金，資金利用率很低，且每個月都按照全部本金計息，也就是說，利不隨本清。這類還款方式的貸款，我們決不能簡單的用1%*12來計算實際利率。要計算此類還款方式的貸款的實際利率，需要用到一套復雜的計算公式，這里就不做介紹了。

我想和你分享一個簡單的算法。實際利率=名義利率*2。像例子中的這個貸款，名義年利率是12%，但它的實際年利率是24%左右。很高嗎？

在我們申請貸款之前，首先要搞清楚貸款的還款方式。最好能看到還款時間表，再參考本文內容，得出真實的貸款利率。對于那些不正規(guī)的網貸，金融機構，民間借貸等。要提高警惕，謹防套路，正確認識自己的真實利率。

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