家庭理財(cái)

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　家庭理財(cái)

　　家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動。 理財(cái)也就是對資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗的來說，理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢之道。理財(cái)就是打理錢財(cái)。

　　定義

　　所謂家庭理財(cái)從概念上講，就是學(xué)會有效、合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融方法對家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財(cái)也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。

　　從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

　　就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財(cái)富。

　　常見的家庭理財(cái)大體可以分為以下五個類型：

　　1.保本型：銀行儲蓄、傳統(tǒng)保險

　　2.收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、名人字

　　3.投機(jī)型：期貨、期權(quán)、彩票 、債券股票等

　　4.收入型：兩全分紅類保險、萬能型保險、投資連結(jié)保險等

　　家庭理財(cái)?shù)牟煌A段

　　求學(xué)期

　　這個時期的財(cái)務(wù)來源主要緣于父母的供給,壓歲錢和勤工儉學(xué)獲得的收入成為有機(jī)補(bǔ)充。這個時期,財(cái)務(wù)開銷較大,出多進(jìn)少,屬于典型的消費(fèi)期。理財(cái)以教育投資為主,同時可考慮購買保費(fèi)較低的意外險和醫(yī)療險。

　　家庭形成初期

　　此階段剛步入社會,薪水不很高,生活走向自立,開始財(cái)物積累。此階段突出特點(diǎn)為熱身工作而又喜交友旅游,敢于嘗試消費(fèi)和接觸新鮮事物。理財(cái)應(yīng)注重培養(yǎng)自己定期儲蓄的習(xí)慣,為成家等積累資金;同時可抽出部分資本進(jìn)行投資,目的在于獲取投資經(jīng)驗(yàn)。

　　家庭形成前期

　　這個階段經(jīng)濟(jì)收入增加且相對穩(wěn)定,家庭建設(shè)支出也最為龐大,包括貸款購房/車,置辦家具,撫育子女、贍養(yǎng)老人等。由于家庭收入由一份變成兩份,而消費(fèi)則由原來兩個單個個體變成一個家庭單位,所以很容易積累資金。

　　家庭成熟期

　　這個時期家庭債務(wù)逐漸減輕,子女也走向獨(dú)立,而自身的工作能力和經(jīng)濟(jì)能力都進(jìn)入佳境,家庭開支也相對較少。所以此階段可擴(kuò)大投資,理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)宜放在資產(chǎn)增值管理上,并以穩(wěn)健型投資方式如債券為重點(diǎn)。

　　退休期

　　這個階段的理財(cái)是讓金錢為精神服務(wù),一方面整理一下過去的理財(cái)工具,安排好養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式,準(zhǔn)備頤養(yǎng)天年;另一方面,則要開始規(guī)劃遺產(chǎn)及其避稅問題,因?yàn)楸ｋU是免征遺產(chǎn)稅和利息稅的且指定受益人。

　　理財(cái)風(fēng)險：

　　家庭理財(cái)風(fēng)險主要有政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機(jī)構(gòu)風(fēng)險，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。

　　風(fēng)險防范：

　　一、是要對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。家庭投資要仔細(xì)計(jì)算一下家庭的收入、現(xiàn)金、實(shí)物資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)，分析各自的投資風(fēng)險。只有認(rèn)清各項(xiàng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險，才能減少風(fēng)險。

　　二、是要通過轉(zhuǎn)移來降低風(fēng)險。家庭應(yīng)通過合法的交易和手段，將投資風(fēng)險盡可能地轉(zhuǎn)化出去。如家庭不直接參與投資項(xiàng)目，而向承擔(dān)項(xiàng)目的個人或單位投資，讓 部分利益給承擔(dān)者，這樣，家庭便可不承擔(dān)風(fēng)險。轉(zhuǎn)移風(fēng)險的常見方法有：在保險公司購買保險；債權(quán)投資中設(shè)定保證人；為避免利率、匯率、物價變動形成的損 失，在交易市場上進(jìn)行套頭交易，買進(jìn)現(xiàn)貨時賣出期貨，或賣出現(xiàn)貨時買進(jìn)期貨等。

　　三、是要把風(fēng)險分散開。應(yīng)注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化組合，主要可采用分散投資資金的方法，也就是我們常說的“不把全部雞蛋放在同一個籃子里”，盡量地將投資風(fēng) 險分散在幾個不同的投資上，以便互補(bǔ)。一個慎重的、善于理財(cái)?shù)募彝?，?yīng)把全部財(cái)力分散于儲蓄存款、信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間。這樣，即使一 些投資受了損失，也不至于滿盤皆輸。

　　四、是要作好風(fēng)險補(bǔ)償。這是對家庭投資已遭受損失后的一種補(bǔ)救方式。家庭應(yīng)從投資收益中定期按比例提取一定的資金，建立風(fēng)險損失準(zhǔn)備，對風(fēng)險進(jìn)行補(bǔ)償，穩(wěn)定家庭生活。