做手術(shù)該不該買個(gè)意外險(xiǎn)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

這些病人都是做冠脈造影的，他們說血管造影術(shù)在我國已十分成熟，通常二三十分鐘即可完成，發(fā)生意外的概率幾乎為零。但院方在通知辦入院手續(xù)時(shí)，除要求交住院押金外，還要交好幾百元介入診療意外保險(xiǎn)費(fèi)。如果沒有醫(yī)院收費(fèi)處開出的“已投?！毙l，病人住不了院。宋先生覺得這種做法太不合理，對發(fā)行這個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司來說，這是只賺不賠的好生意;對醫(yī)院來說，冠脈造影一天做的數(shù)量非常大，每人都要花好幾百買這個(gè)保險(xiǎn)，這是多么可觀的一筆收入!

醫(yī)院是否真和保險(xiǎn)公司合伙來掙病人錢?術(shù)前保險(xiǎn)又是怎么回事?本報(bào)記者進(jìn)行了詳細(xì)了解。

手術(shù)意外險(xiǎn)11年前就有試點(diǎn)

據(jù)了解，介入治療意外險(xiǎn)只是手術(shù)意外險(xiǎn)的一種，并不是新生事物。早在2005年，中國醫(yī)院協(xié)會(huì)就提出開展手術(shù)意外保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，北京阜外醫(yī)院成為國內(nèi)第一家試點(diǎn)醫(yī)院。

北京阜外醫(yī)院副院長李志遠(yuǎn)在接受專訪時(shí)，解釋了當(dāng)時(shí)試點(diǎn)手術(shù)意外險(xiǎn)的原因。他說，大約2/3不良醫(yī)療后果，醫(yī)方?jīng)]有過錯(cuò)，按法律規(guī)定，醫(yī)院無需賠償，但病人往往不太理解，且很多家庭面臨經(jīng)濟(jì)困難，補(bǔ)償訴求強(qiáng)烈。為解決這些病人的訴求，才開展手術(shù)意外險(xiǎn)，希望通過商業(yè)保險(xiǎn)給予病人、家屬一些補(bǔ)償。后來，一些地方醫(yī)院在推行**意外險(xiǎn)時(shí)，讓醫(yī)生做代銷，存在利益糾葛，阜外醫(yī)院主動(dòng)叫停手術(shù)意外險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。

到了2013年，中國醫(yī)院協(xié)會(huì)聯(lián)合中國保監(jiān)會(huì)再次在全國推廣手術(shù)意外險(xiǎn)。這次，北京協(xié)和醫(yī)院、阜外醫(yī)院、積水潭醫(yī)院等多家醫(yī)院成為試點(diǎn)醫(yī)院，手術(shù)意外險(xiǎn)涉及介入診療、骨科手術(shù)、心外科手術(shù)等多個(gè)領(lǐng)域。

手術(shù)意外險(xiǎn)為患者自愿購買，如術(shù)中發(fā)生意外死亡，術(shù)后出現(xiàn)并發(fā)癥、后遺癥，經(jīng)鑒定證實(shí)后即可獲得賠償。保費(fèi)、保額和手術(shù)類別有關(guān)。

“強(qiáng)制”錯(cuò)覺出在溝通上

李志遠(yuǎn)指出，推行手術(shù)意外險(xiǎn)后，醫(yī)生、病人對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)明顯提高。醫(yī)生更注意與高風(fēng)險(xiǎn)手術(shù)病人進(jìn)行溝通，明確告知術(shù)中可能發(fā)生哪些意外。病人了解這些客觀事實(shí)后，更加信任醫(yī)生，醫(yī)患關(guān)系得以改善。而且，手術(shù)意外險(xiǎn)的確減少了很多不必要的醫(yī)患***。

據(jù)了解，在試點(diǎn)心血管手術(shù)意外險(xiǎn)前，北京某三甲醫(yī)院由于手術(shù)意外曾在一年內(nèi)賠償千萬余元，試行保險(xiǎn)后，該院去年賠償金額下降了一個(gè)數(shù)量級。北京清華長庚醫(yī)院醫(yī)患辦主任樊榮說，理論上講，醫(yī)院存在過錯(cuò)，導(dǎo)致?lián)p害，才需做出賠償。但在實(shí)際醫(yī)療***處理中，醫(yī)院往往承擔(dān)了本不該承擔(dān)的賠償，即無過錯(cuò)也進(jìn)行賠償。因此，手術(shù)意外險(xiǎn)既能為患者提供保障，也能減少醫(yī)院莫名的負(fù)擔(dān)。

針對宋先生反映的醫(yī)院強(qiáng)制購買行為，樊榮強(qiáng)調(diào)，購買手術(shù)意外險(xiǎn)是患者和保險(xiǎn)公司之間的民事行為，應(yīng)自愿參保。目前，開展手術(shù)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不多，尚未形成有效的市場競爭。目前看，醫(yī)院和保險(xiǎn)公司之間不太可能存在利益糾葛。但在醫(yī)患關(guān)系比較突出的大背景下，不排除個(gè)別醫(yī)生為避免醫(yī)療***，在與患者溝通時(shí)表達(dá)出強(qiáng)制的意思。

李志遠(yuǎn)以阜外醫(yī)院舉例說，院方絕不允許強(qiáng)制患者參保，不過，大醫(yī)院不斷有新醫(yī)生補(bǔ)充進(jìn)來，不排除個(gè)別醫(yī)生在處理方式上存在問題。因此，醫(yī)患辦特別注意處理相關(guān)投訴。

對于宋先生認(rèn)為冠脈造影發(fā)生意外的概率幾乎為零，中國醫(yī)師協(xié)會(huì)心力衰竭專業(yè)委員會(huì)副主委許頂立說，血管造影術(shù)是心血管系統(tǒng)的有創(chuàng)檢查，屬于介入手術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)相對較大，可能來自多方面：有的患者對造影劑過敏，可能發(fā)生過敏性休克甚至死亡，而這很難預(yù)防;有的病人病史報(bào)告不清，導(dǎo)致醫(yī)生低估病情，也可能發(fā)生嚴(yán)重后果。

樊榮呼吁，手術(shù)意外險(xiǎn)在執(zhí)行時(shí)應(yīng)加強(qiáng)溝通。一方面，醫(yī)生要和患者講明白手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，讓他們理解醫(yī)學(xué)不是萬能的，但手術(shù)意外險(xiǎn)可提供風(fēng)險(xiǎn)保障;另一方面，保險(xiǎn)公司要在醫(yī)院設(shè)立專職崗位，為患者答疑解惑，以便他們更好地理解。

醫(yī)療強(qiáng)制險(xiǎn)是趨勢

中國醫(yī)師協(xié)會(huì)法律事務(wù)部主任鄧?yán)麖?qiáng)表示，他正在進(jìn)行“醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”的研究工作，主要內(nèi)容是：不管是意外還是過失，只要不是疾病自然發(fā)展的結(jié)果，患者就能從保險(xiǎn)中獲得賠償。建立這一制度就像修個(gè)大水庫，相關(guān)各方都要往里面注水，共同擔(dān)責(zé)。

***應(yīng)承擔(dān)“建水庫”的主要責(zé)任，包括制定政策、給予保險(xiǎn)公司相關(guān)險(xiǎn)種一定稅費(fèi)優(yōu)惠、宣傳保險(xiǎn)理念等。在英國、加拿大和中國香港地區(qū)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)用均由***支付。

醫(yī)方是醫(yī)療行為的執(zhí)行者和醫(yī)療結(jié)果的引發(fā)者，應(yīng)積極參保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)。在美國，絕大多數(shù)執(zhí)業(yè)醫(yī)生每年都會(huì)花費(fèi)約1.5萬美元購買醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，約占其平均年收入的7.5%。鄧?yán)麖?qiáng)告訴記者，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)主要針對醫(yī)療過失。從上世紀(jì)80年代起，我國開始試點(diǎn)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，但很多醫(yī)院并不積極，原因在于，這些醫(yī)院覺得假若繳納100萬保費(fèi)，最終保險(xiǎn)公司只賠了60萬，就吃虧了。但從社會(huì)意義來看，醫(yī)院肯定是不虧的。

患者是醫(yī)療行為的參與者和醫(yī)療結(jié)果的承擔(dān)者，應(yīng)養(yǎng)成通過保險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)習(xí)慣。日后，可考慮在掛號費(fèi)、住院費(fèi)中加入一部分保費(fèi)，數(shù)額不會(huì)太大，幾元錢即可，就像買公交車車票，雖然只有一兩塊錢，其中卻已包含意外保險(xiǎn)費(fèi)。