商業(yè)重疾險有沒有必要購買？看完你就知道了

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

舉個簡單例子。重大疾病保險中的“腦中風后遺癥”，算是除了癌癥外比較常見的嚴重疾病了，但是看看它的定義：指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或者梗塞，并導致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或者一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；肢體機能完全喪失：指肢體的三大關節(jié)中的兩大關節(jié)僵硬，或不能隨意識活動。肢體是指包括肩關節(jié)的整個上肢或包括髖關節(jié)的整個下肢。

（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失：語言能力完全喪失，指無法發(fā)出四種語音（包括口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音）中的任何三種、或聲帶全部切除，或因大腦語言中樞受傷害而患失語癥。咀嚼吞咽能力完全喪失，指因牙齒以外的原因?qū)е缕髻|(zhì)障礙或機能障礙，以致不能作咀嚼吞咽運動，除流質(zhì)食物外不能攝取或吞咽的狀態(tài)。

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上?；救粘Ｉ睿捍┮?、移動、行動、入廁、沐浴、進食。

按照重疾的這個要求，腦中風后遺癥，獲賠重疾險保險金的重點，劃出來就是：需要在確診腦中的180天后，的的確確留下了永久性的后遺癥。那么，從腦溢血開始、治療期間的這些醫(yī)療費用，因為并未確定180日是否有后遺癥，重疾險是暫時無法理賠，醫(yī)療險才能提供醫(yī)療費用的報銷！而180日后如果康復能走能動，生活如常，那么重疾險肯定是無法獲賠，唯一能緩解到家庭危機的是醫(yī)療險。所以，如果未搭配醫(yī)療險，對家庭的影響還是很大的。

那么重疾險的作用就是，罹患嚴重疾病并且達到重疾定義標準后，提供適當?shù)谋ｋU金額，作為因重病不能工作的收入補償。換句話說，即便國家即將降低并統(tǒng)一大病保險起付線，報銷比例由50%提高到60%，即使提高到100%報銷。因為重疾也是對我們生活，工作造成了非常大的影響。因為重疾帶來的收入損失，我們?nèi)匀恍枰ㄟ^重疾險來彌補損失。

起付線的提高、報銷比例提高，居民實際需要自己承擔的醫(yī)療費用肯定會減少，但是總還是有缺口的，因為國家的醫(yī)療報銷目錄并沒有一次性打開，而且國內(nèi)的醫(yī)院都以***控制的公立體制為止，在國家提供全民醫(yī)保的大背景下，公立醫(yī)院必須是以控費是本質(zhì)，這也決定了國家不可能大面積放開報銷目錄，即便提高了報銷比例和降低起付線，還是會有大量的自費藥和自費項目存在，商業(yè)醫(yī)療保險——目前我們推薦的百萬醫(yī)療險，是必須購買的，作為國家醫(yī)保的有效補充。