商業(yè)醫(yī)療保險費(fèi)用會返還嗎?有了社保還需要購買商業(yè)醫(yī)療保險嗎?

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　商業(yè)保險是有什么用呢?社保是國家給百姓提供的基本保障，日常的小病痛社?；旧鲜强梢愿愣?，畢竟很多都報銷80%了，自費(fèi)部分也能承擔(dān)的起，但是社保有個局限，對大病住院的，社保起不了多大的作用，社保是每個人每年有一定的報銷額度上限，超過了就要自費(fèi)了，尤其是重疾，我們都知道現(xiàn)在去醫(yī)院看病隨便都需要檢查，而且檢查部分社保是不統(tǒng)籌的，重疾的檢查和一些非社保統(tǒng)籌的藥物都需自費(fèi)，所以商業(yè)保險(如百萬醫(yī)療險)這個時候就能發(fā)揮作用，而且在治療期間由于工作的耽誤也導(dǎo)致收入的切斷，對有房貸、車貸、家人需要撫養(yǎng)的，商業(yè)保險(如重疾險、意外險等)也能發(fā)揮到作用，除了有錢看病還能獲得一筆賠付資金，尤其是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱商業(yè)保險尤為重要!

　　一、社保和商業(yè)醫(yī)療保險的區(qū)別

　　社保是一種能滿足基本的生存需求，是國家給百姓提供的救助福利，但它的作用并沒有很大，只能保障基礎(chǔ)的醫(yī)療和基礎(chǔ)的生存水平，而商保是一個很好的補(bǔ)充，養(yǎng)兒防老的舊觀念已經(jīng)不能滿足當(dāng)下老人的年老生活需求了，商保的存在一方面是給人們提供一種儲蓄的渠道，我們知道一般家庭的資產(chǎn)配置，保險這一塊是絕對少不了的，商保或許沒有讓我們的資金跟其他投資渠道一樣跑贏通脹上百倍，但是分散投資是需要的，保險是一種比較保守的投資方式，保障的同時(防意外發(fā)生重疾的時候可以有一筆資金解決巨額的醫(yī)療費(fèi)用，不至于傾家蕩產(chǎn))可以讓資金不至于趕不上通脹的速度，而且風(fēng)險無處不在，保險也具有一定的杠杠效應(yīng)，長期的商保產(chǎn)品讓老人在年老的時候可以依舊財務(wù)自由，生活品質(zhì)不會受到太大的改變;社保只是一個基本的保障，它不是多功能的，商保的費(fèi)用負(fù)擔(dān)也不會說對自身的經(jīng)濟(jì)水平造成嚴(yán)重的負(fù)載，窮人有窮人的保障，富人有富人的保障，但是商保是不能沒有的。

　　二、社保和商業(yè)醫(yī)療保險的投保分析

　　對中國國民，哪怕剛出生的嬰兒，社保(醫(yī)保)肯定是需要先上，這個基本保障不能少，社保(醫(yī)保)有了之后就要根據(jù)自己的需求添置適合自己或自身家庭的商保，商保的投保順序是一定是需要先大人后小孩，尤其最優(yōu)先配置的是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱只有保障好生活才不會斷糧;另外就是不論什么險種，都是越早買越好(當(dāng)然針對的是成年人)，原因是商保的產(chǎn)品是年紀(jì)越大保費(fèi)越貴，同樣的保額，年紀(jì)大的人要比年紀(jì)輕的人繳費(fèi)多很多(同等繳費(fèi)周期)，還有一個很重要的原因就是年紀(jì)越往后越是拖得久了，萬一出現(xiàn)什么重疾，哪怕是早期，都是有重疾病史，只要在醫(yī)院上留存過相關(guān)的信息，保險公司都會拒保;保險公司不是慈善機(jī)構(gòu)，都會有健康告知，不符合要求的是會拒保;最后就是年紀(jì)越大，上了40多歲或者50歲，基本上能買的保險產(chǎn)品都是保額低，保費(fèi)貴，杠桿低，甚至出現(xiàn)保額和保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，市面上能選擇的產(chǎn)品會很少，到時真的不是你在選保險，而是保險在拒絕你了。

　　三、商業(yè)醫(yī)療保險費(fèi)用會返還嗎?

　　1.社保的繳費(fèi)基數(shù)是不定期的調(diào)整，相應(yīng)的繳費(fèi)比例也不定期的提高，光是看職工的平均水平工資就知道了，社保的繳費(fèi)是會不斷的增加，而商保，尤其是長期險種則是固定每年繳費(fèi)的金額，不受通脹的影響，所以社保費(fèi)用會不斷增加，商保則固定不變。

　　2.
社保中的養(yǎng)老保險這個是沒有受益人的，而且需要到退休年齡且繳滿15年才能每月拿固定的退休金，這個退休金還關(guān)系到當(dāng)?shù)氐穆毠と司べY水平以及個人賬戶的養(yǎng)老金儲蓄金額來劃定每年能領(lǐng)取到多少錢，如果中間有出現(xiàn)意外的話，繳的錢就可能比領(lǐng)到的錢要多，換言之養(yǎng)老金是活得越久越不虧，且社保如發(fā)生身故，大部分繳納的社保資金將充公給國家(除了小部分的撫恤金和個人賬戶資金外);而商保則不一樣，有受益人，在財產(chǎn)的繼承方面商保的重要性顯得尤為突出，且繳費(fèi)的年限不定，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力自行選擇，如中途需退保的也會有相應(yīng)的現(xiàn)金價值給予返還;另外商保(除了中途退保外)拿到的錢比繳的會多很多，即使沒有到規(guī)定年限，如發(fā)生身故指定的受益人會拿到一筆豐厚的保險金，這將會給家人留下一定的生活保障。

　　3.
社保是一種消費(fèi)型的保險，就是生病了需要自己墊付錢，憑**報銷，且還是統(tǒng)籌范圍內(nèi)，如前所述檢查的費(fèi)用和自費(fèi)藥是不給予報銷的;而商保則不一樣，只要確診了會根據(jù)合同約定的金額進(jìn)行賠付，這筆賠付的資金可以自由支配;

　　有部分人覺得的每個月都在繳基本的社保(醫(yī)保)了，就沒有必要再額外花錢添置商業(yè)保險，而且還年輕，買商保是浪費(fèi)錢，保險都是騙人的，賠付不了的等等，從前的我也是這樣認(rèn)為，從不關(guān)注什么保險，更沒必要，可今年我觀念逐漸扭轉(zhuǎn)，或許是責(zé)任感的驅(qū)使，亦或是對生命的敬畏，又或是年齡的增加對風(fēng)險的恐懼，我正視了保險的意義，不僅需要社保，而且還需要商保。