建工險(xiǎn)案例

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

導(dǎo)讀：保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任，而除外責(zé)任則是保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。無論是哪一種險(xiǎn)種，保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任都是被保險(xiǎn)人需要透徹了解的。下面就將該知識(shí)點(diǎn)以案例的形式來闡述說明。

案例

某建筑施工公司承包了某大廈建設(shè)工程，根據(jù)業(yè)主提供的設(shè)計(jì)和施工方案進(jìn)行施工，在未作護(hù)欄維護(hù)工程的情況下，進(jìn)行敞開式開挖并大量抽排地下水。后施工單位因發(fā)現(xiàn)施工現(xiàn)場(chǎng)附近地面下沉，就暫時(shí)停止了施工，但沒有針對(duì)地面下沉的情況采取必要的措施。施工單位經(jīng)和業(yè)主商量修改了原來施工方案后恢復(fù)施工，但仍然沒有對(duì)地面沉降采取防護(hù)和恢復(fù)措施，就進(jìn)行人工開挖孔樁。此后，鄰近施工現(xiàn)場(chǎng)的一個(gè)印刷廠發(fā)現(xiàn)廠房、地面開裂，多臺(tái)進(jìn)口的精密印刷機(jī)出現(xiàn)異常，并有進(jìn)一步危及人身和財(cái)產(chǎn)安全的危險(xiǎn)。經(jīng)受損單位緊急呼吁后，當(dāng)?shù)?**召集有關(guān)單位、專家共同提出補(bǔ)救措施并實(shí)施后，地面沉降才得到控制。但是損失已經(jīng)發(fā)生，業(yè)主自己委托了權(quán)威部門對(duì)印刷廠的損失進(jìn)行了鑒定，鑒定結(jié)論是：施工單位在基礎(chǔ)工程施工時(shí)，大量抽排地下水是造成印刷廠廠房和印刷機(jī)受損的直接原因。后來建設(shè)單位賠償了印刷廠各種損失1000多萬元人民幣。

案例分析

本案例的損失根據(jù)建筑工程一切險(xiǎn)中第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍的規(guī)定：“在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生與本保險(xiǎn)單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，本公司按下列條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償?！倍景傅膿p失顯然不是由于意外事故造成的，而是施工單位違反國(guó)家頒布的相關(guān)施工規(guī)范、規(guī)程，大量抽取地下水所致，是一種人為的因素導(dǎo)致第三者損失的后果。但建工險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)中均沒有將這種人為疏失造成的損失列為的除外責(zé)任。而在建工險(xiǎn)條款的總除外責(zé)任中規(guī)定：“被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為和重大過失引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任”。也就是說，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人及其代表的人為疏失達(dá)到“重大過失”時(shí)，保險(xiǎn)公司才對(duì)由此造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任，而被保險(xiǎn)人及其代表的一般過失行為造成的損失，從條款上去理解和解釋，保險(xiǎn)人還是要負(fù)賠償責(zé)任的。那么遇到如本案由人為疏失造成的損失，是否應(yīng)該賠償呢？這就得分析當(dāng)事人的行為是重大過失還是一般過失。

首先，過失是過錯(cuò)的一種形式，過錯(cuò)責(zé)任原則是確定有無民事責(zé)任的主要原則（其他過錯(cuò)推定原則、無過錯(cuò)責(zé)任原則和公平原則不在此討論范圍），當(dāng)事人的過錯(cuò)也就成為承擔(dān)民事責(zé)任的前提。過錯(cuò)包括故意和過失，如果行為人應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己行為的后果但由于過于自信而輕信不會(huì)發(fā)生或疏忽大意，沒有采取措施，致使損害發(fā)生的，就是過失。過失也就是指的是行為人應(yīng)注意、能注意而不注意的一種心理狀態(tài)。

在法理上和審判實(shí)踐中，劃分重大過失和一般過失，是根據(jù)法律規(guī)范對(duì)于某一行為人應(yīng)當(dāng)注意和能夠注意的程度有較高要求時(shí)，行為人沒有遵守這種要求，但又未違背通常應(yīng)當(dāng)注意并能注意的一般規(guī)則時(shí)，就是一般過失。如果行為人不但沒有遵守法律規(guī)范對(duì)他的較高的要求，甚至連人們都應(yīng)當(dāng)注意并能注意的一般標(biāo)準(zhǔn)也未達(dá)到，就是重大過失。

投保人可根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的保障范疇選擇適合自身需求的保險(xiǎn)，除此之外，對(duì)除外責(zé)任的了解亦不能少。