如何選擇一款高性價比商業(yè)醫(yī)療險？4大秘籍接好了！

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

一、什么是商業(yè)醫(yī)療保險?

在保險產(chǎn)品中，我們常常把商業(yè)醫(yī)療保險分為補充型醫(yī)療保險、中端醫(yī)療保險和高端醫(yī)療保險。

補充醫(yī)療險的特點是：費用低，但是保障范圍很小，只能報銷醫(yī)保以內的藥品費用，無法報銷醫(yī)保目錄外的藥品費用，比如進口藥等等是無法報銷的?，F(xiàn)在很多公司給員工買的商業(yè)醫(yī)療險就是這種補充型的醫(yī)療保險。

中端醫(yī)療險的特點是：價格比較適中，保費在幾百元到幾千元不等。最大的特點是放開了社保用藥的限制，可以報銷進口藥品、自費藥等等，非常適合我們用作對基本醫(yī)療保險的補充。

高端醫(yī)療險：最大的特點是價格高，當然了，一分錢一分貨，高端醫(yī)療險的保障范圍也很廣，特別是可以去很多昂貴醫(yī)院就診，比如和睦家、明德醫(yī)院、國際sos診所等等。

二、商業(yè)醫(yī)療險中誰的性價比最高呢?

答案是——中端醫(yī)療保險。

市場上的中端醫(yī)療險有上千款，我們該如何挑選合適的中端醫(yī)療險呢?

在告訴大家挑選方法之前，我們首先來看一下，中端醫(yī)療保險可以報銷哪些醫(yī)療費?如：床位費、膳食費、重癥監(jiān)護病房費、護理費、藥品費、手術費、醫(yī)生診療費以及治療費、檢查化驗費、癌癥治療費、腎透析費用、器官移植費等等…… 保障項目會因不同產(chǎn)品不同保障計劃而不同。

三、我們應該如何挑選中端醫(yī)療險產(chǎn)品呢?

我的建議是這樣的：首先我們要根據(jù)自己的收入確定一個可以接受的醫(yī)療保費支出，比如我可以接受每年醫(yī)療險支出不超過1000元，然后我們再去找合適的中端醫(yī)療險產(chǎn)品。

至于如何選產(chǎn)品，這可是個技術活兒，我給大家總結了4個挑選秘籍：

秘籍1：看產(chǎn)品免賠額是多少

一般免賠額1萬元是正常值，0免賠的價格高。

(ps:什么是免賠額呢?就是保險公司不賠償?shù)牟糠郑@部分需要你自掏腰包)

那么大家肯定有疑問了：我到底選有免賠額的產(chǎn)品還是沒有免賠額的產(chǎn)品呢?

答案：有免賠額的產(chǎn)品價格更實惠，無免賠額的產(chǎn)品價格高，大概貴3倍以上。

那么，免賠額多少合適呢?

答案：5000元—1萬元是合理值。畢竟1萬以下的小病費用大部分人都能負擔得起，通過選擇合適的免賠額把保費降下來，對于消費者來說更實惠，性價比更高。

秘籍2：看賠付比例是多少

有人要問了：賠付比例多少合適呢?

在選擇了5000或1萬元的免賠額后，選擇賠付比例100%最好，當然保費也不會太高，因為免賠額在很大程度上已經(jīng)決定了你要支付的保費。

秘籍3：看有社保和無社保保費差多少

有職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；蛘?strong>新農(nóng)合的人群，都屬于買醫(yī)療保險時有社保的人。對于有社保的人群來說，你的醫(yī)療保險費用會比無社保人群低，目前來看，職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合已經(jīng)覆蓋我國絕大部分人群。所以絕大部分人買中端醫(yī)療險保費還是比較實惠的。

秘籍4：選合適的保障額度

那么，多少保障額度合適呢?選的保障額度太高，保費也高，保額就浪費了。從醫(yī)療費用方面考慮，年保障額度50萬-100萬就夠用了，兩三百萬保額其實有點華而不實。

四、買完商業(yè)醫(yī)療險，如何用?

具體使用的大原則是：與基本醫(yī)保搭配使用。

技巧1：根據(jù)保障責任搭配使用

基本醫(yī)保只保障醫(yī)保目錄內的藥品費和治療費。中端醫(yī)療險是可以報銷醫(yī)保目錄外的藥品費和治療費的，于是在保障責任方面就有了一個延伸作用，也就是你可以使用進口藥治療、采取更好的疾病治療手段啦。

舉個例子，比如卡莫斯汀，這是一種抗腫瘤的藥物，它是醫(yī)保目錄內的藥品，如果治療時使用，需要自己承擔40%的藥品價格，而這40%就可以通過選擇合適的商業(yè)醫(yī)療險來報銷。

技巧2：結合報銷搭配使用

在醫(yī)院看病治療結束后，先使用基本醫(yī)保進行報銷，剩下的醫(yī)療支出，咱們可以看看是否超過了免賠額，如果超過，咱們就可以向保險公司或者銷售機構申請理賠了。如果本次未超過免賠額，那么在這一年的保險期間內，累計超過免賠額后，也可以向保險公司或者銷售機構申請理賠。

聽起來可能比較抽象，我們通過一個例子來解釋：

6月份，一位好友患甲狀腺囊腫，在北京三級甲等醫(yī)院住院治療并做了手術，共計花費37142元。按照北京市職工醫(yī)保的報銷比例，去三級甲等醫(yī)院治療，報銷比例是85%，因為只在醫(yī)保目錄內報銷，所以職工醫(yī)保實際報銷醫(yī)療費用是17021元，實際報銷比例是：17021/37142=45.8% (四舍五入)。則自己承擔的醫(yī)療費用是20121元，這部分金額就可以利用商業(yè)醫(yī)療保險進行報銷了。

這位好友購買的中端醫(yī)療險，每年保費是286元，免賠額是1萬元，1萬元以上部分報銷比例100%，保障責任包括：門診手術，以及住院產(chǎn)生的檢查檢驗費、治療費、床位費、膳食費、護理費、藥品費、手術費、救護車使用費，住院前后7天門急診，特殊門診中的癌癥電療、放化療、腎透析的治療費用等等。

那么這款中端醫(yī)療險可報銷：20121-10000=10121元，也就是說，購買保險后，自己節(jié)省了(10121-286)=9835元的醫(yī)療費用。

所以，我們根據(jù)這個例子可以得出一個結論：選好商業(yè)醫(yī)療險+社保商保搭配使用=省錢