團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)有什么區(qū)別嗎？買哪個(gè)好？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

兩類險(xiǎn)種釋義

所謂團(tuán)體意外險(xiǎn)，就是以一張總保單為某一企業(yè)單位的所有成員或大多數(shù)員工提供人身保障的保險(xiǎn)。

以某人壽保險(xiǎn)公司旗下的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)(2015版)為例，凡年齡在16至70周歲的特定團(tuán)體成員，均可作為主被保險(xiǎn)人，由其所在企業(yè)作為投保人投保該產(chǎn)品。若被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害起180天內(nèi)導(dǎo)致身故，險(xiǎn)企將按照保單上載明的保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人在遭受意外傷害起180天內(nèi)，因之導(dǎo)致《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》中所列舉的傷殘，將獲得意外傷殘保險(xiǎn)金。

眾所周知，人才是企業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展最寶貴的財(cái)富。一位基層員工從招聘到培訓(xùn)到熟練掌握工作技能，企業(yè)要付出很多成本，當(dāng)員工擁有一定資歷后，企業(yè)就需面臨其跳槽的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也要面對(duì)員工可能遇到的意外、生病等風(fēng)險(xiǎn)。而團(tuán)意險(xiǎn)作為團(tuán)體保險(xiǎn)的一種，其作用就是為企業(yè)及員工提供個(gè)性化定制方案，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，留住員工。

所謂雇主責(zé)任險(xiǎn)，則指企業(yè)所雇傭的員工在受雇過程中，從事與保險(xiǎn)單所載明的與企業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，企業(yè)根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，近些年，企業(yè)與員工之間的***頻頻發(fā)生，當(dāng)員工遭受與工作有關(guān)的意外事故或職業(yè)病，需由企業(yè)承擔(dān)對(duì)其醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助等費(fèi)用時(shí)，雇責(zé)險(xiǎn)就可幫助企業(yè)減輕這方面的經(jīng)濟(jì)壓力。

存在明顯區(qū)別

其實(shí)，從基本概念方面，已能大致解答有關(guān)團(tuán)意險(xiǎn)和雇責(zé)險(xiǎn)之間有何區(qū)別的疑問。當(dāng)然，也可以從更細(xì)節(jié)的角度對(duì)兩類險(xiǎn)種進(jìn)行對(duì)比。

保險(xiǎn)標(biāo)的不同

作為“意健險(xiǎn)”的一種形式，團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是作為被保險(xiǎn)人的員工的生命或身體，費(fèi)率根據(jù)被保險(xiǎn)人所屬的行業(yè)類別確定。而雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類別，保障對(duì)象是企業(yè)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是企業(yè)對(duì)員工在法律上應(yīng)負(fù)的責(zé)任，費(fèi)率根據(jù)員工的行業(yè)類別和工資額確定。

保障期間不同

對(duì)團(tuán)意險(xiǎn)來說，只要在保單有效期內(nèi)，排除合同規(guī)定的除外責(zé)任情形，不論是在工作還是非工作期間，員工遭遇意外傷害，保險(xiǎn)責(zé)任在保單生效后的每天24小時(shí)均有效。而雇責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期間一般是正常工作期間，或與完成工作任務(wù)直接有關(guān)的期間。若員工所受傷害并非發(fā)生在執(zhí)行企業(yè)安排的任務(wù)，或與完成任務(wù)有關(guān)的活動(dòng)期間，該險(xiǎn)種不承擔(dān)賠償義務(wù)。

投保人與被保險(xiǎn)人不同

團(tuán)意險(xiǎn)的投保人是多樣的，企業(yè)主可以為自己買，也可以為員工購買意外險(xiǎn)，企業(yè)主就是投保人。當(dāng)然，員工也可以作為投保人，為自己購買意外險(xiǎn)。而雇責(zé)險(xiǎn)的投保人是企業(yè)主，員工不能為自己購買該保險(xiǎn)，不能成為投保人。此外，團(tuán)意險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中指明的具體的人，如果同一單位中，某員工的名字不在保單里，他就不是被保險(xiǎn)人。而雇責(zé)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人就是企業(yè)主。

受益人不同

團(tuán)意險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以指定與他有利害關(guān)系的第三人為受益人。如果沒有指定受益人，被保險(xiǎn)人在事故中傷殘的，保險(xiǎn)金一般由其自己領(lǐng)取。如果被保險(xiǎn)人在事故中死亡，其生前指定的人就是保險(xiǎn)受益人;沒有指定受益人的，保險(xiǎn)金按照法定繼承方式由法定繼承人繼承，法定繼承人為保險(xiǎn)受益人。而雇責(zé)險(xiǎn)的受益人只能是企業(yè)主。若企業(yè)主先于員工死亡，則其法定繼承人在處理完與員工的賠償后，成為雇責(zé)險(xiǎn)賠償金的法定繼承人;如果企業(yè)主在投保時(shí)指定了受益人，被指定者就是雇責(zé)險(xiǎn)賠償金的受益人。

保障限額不同

團(tuán)意險(xiǎn)為每一位被保險(xiǎn)人設(shè)有保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，員工個(gè)人不論一次或多次遭遇保險(xiǎn)事故，獲得的保險(xiǎn)給付總額以保險(xiǎn)金額為限。而在雇責(zé)險(xiǎn)中，規(guī)定了個(gè)人保險(xiǎn)金額和事故限額，每次發(fā)生保險(xiǎn)事故，若有多位被保險(xiǎn)人受傷，則對(duì)每一被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金給付額的總和不超過事故限額。

由此可見，團(tuán)體意外保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)的作用各異。簡(jiǎn)而言之，團(tuán)意險(xiǎn)是為應(yīng)對(duì)作為被保險(xiǎn)人的企業(yè)員工不幸因意外事故引致身故或殘疾的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置。雇責(zé)險(xiǎn)則是為緩和勞資***，保障員工的利益而設(shè)置，客觀上還起到保障企業(yè)主權(quán)益的作用，即企業(yè)將根據(jù)《勞動(dòng)法》要對(duì)員工所負(fù)責(zé)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，是屬于員工的基本保障，賠款將直接支付給企業(yè)。兩者各有所長(zhǎng)，只是選擇團(tuán)意險(xiǎn)的企業(yè)需面臨員工再次要求賠付的風(fēng)險(xiǎn)(發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，員工既可以得到保險(xiǎn)公司的賠款，還可以向企業(yè)要求賠付)。那么，見仁見智，究竟投保哪個(gè)險(xiǎn)種，就看具體企業(yè)如何選擇。