小額醫(yī)療保險(xiǎn)怎么樣？值得購(gòu)買嗎？
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
有沒(méi)有只要生病住院，就能報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)？
有，這種就是小額住院醫(yī)療險(xiǎn)。
平時(shí)發(fā)燒、肺炎、意外什么的，只要住院就能理賠，看病基本不用自己花錢。
這類產(chǎn)品價(jià)格都不貴，一年幾百塊搞定，但是理賠過(guò)程中有很多需要注意的細(xì)節(jié)。
今天這篇是喂飯級(jí)別的投保攻略，不僅幫你找出好產(chǎn)品，我還要教你判斷產(chǎn)品的方法。
文章分為三個(gè)部分：
1、醫(yī)療險(xiǎn)真實(shí)的理賠過(guò)程，究竟是怎樣的？
2、影響醫(yī)療險(xiǎn)理賠金額的三大因素
3、全網(wǎng)對(duì)比，這四款產(chǎn)品值得考慮
看明白了之后，買醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)人能坑你。
一、很多人買醫(yī)療險(xiǎn)，基本屬于“聽(tīng)天由命”的狀態(tài)。
反正我買了，但是生了病到底怎么賠？賠多少？那就一問(wèn)三不知了。
這樣可不行。
我們來(lái)還原一個(gè)最常見(jiàn)的就醫(yī)場(chǎng)景，看看每一步到底是怎么賠的。
假設(shè)村口老王因?yàn)榉窝鬃≡?天，總計(jì)花費(fèi)2500元，其中社保報(bào)銷了600元。
理賠資料交上去之后，保險(xiǎn)公司是怎么賠錢的呢？
Step1：減去已經(jīng)通過(guò)其他渠道獲得的醫(yī)療賠償；
醫(yī)療險(xiǎn)屬于“補(bǔ)償型”保險(xiǎn)，同一部分的醫(yī)療費(fèi)只能報(bào)銷一次。
我們?cè)谒星阔@得的補(bǔ)償，加在一起不能超過(guò)實(shí)際治療花費(fèi)。
所以保險(xiǎn)公司拿到費(fèi)用清單之后，靠前步就是看你通過(guò)醫(yī)保，或者其他的醫(yī)療保險(xiǎn)，已經(jīng)報(bào)銷了多少錢。
2500-600（醫(yī)保報(bào)銷額度）=1900元
剩下的部分，才是保險(xiǎn)公司的理賠范圍。
Step2：區(qū)分社保范圍內(nèi)的花費(fèi)，和自費(fèi)項(xiàng)目的花費(fèi)；
咱們平時(shí)看病使用的藥品、項(xiàng)目，社?？刹皇侨紙?bào)銷的。
比如乙類藥、丙類藥，或者很多治療重大疾病的特效藥，雖然價(jià)格昂貴，但都需要患者自費(fèi)。
這種社保無(wú)法報(bào)銷的藥品、項(xiàng)目，就被稱為“自費(fèi)藥”。
保險(xiǎn)公司拿到你看病的費(fèi)用清單之后，會(huì)區(qū)分哪些是社保范圍內(nèi)的金額，哪些是自費(fèi)的金額。
很多醫(yī)療險(xiǎn)是不保障自費(fèi)藥的，這樣在理賠的時(shí)候，投保人就很吃虧。
假設(shè)老王這1900元的花費(fèi)中，有500元自費(fèi)藥，1400元社保范圍內(nèi)的花費(fèi)。
Step3：扣除免賠額；
免賠額的意思就是，看病沒(méi)花到規(guī)定的額度，我就不理賠。
像小額醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，一般就是100元、200元，或者0免賠，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，基本上就是1萬(wàn)元（所以百萬(wàn)醫(yī)療更適合用來(lái)預(yù)防大?。?。
假設(shè)老王的醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額是200元，那么他社保范圍內(nèi)可以報(bào)銷的花費(fèi)，就要變成：
1400（社保內(nèi)治療費(fèi)）-200（免賠額）=1200元
Step4：乘以規(guī)定的賠付比例。
醫(yī)療險(xiǎn)是按照比例來(lái)報(bào)銷的，差一點(diǎn)的報(bào)銷比例只有50%、60%，好一些的報(bào)銷比例可以達(dá)到90%，甚至100%。
假設(shè)老王的醫(yī)療險(xiǎn)，社保內(nèi)報(bào)銷90%，自費(fèi)藥報(bào)銷60%。
那么他的賠付金額是：
1200（扣掉免賠額后的社?；ㄙM(fèi)）×90%+500（自費(fèi)藥）×60%，
最終理賠額是1380元。
看病花了2500元，社保報(bào)銷了600元，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了1380元，對(duì)于這個(gè)結(jié)果你還滿意嗎？
如果不滿意，可以從哪些角度，提高醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度呢？
二、通過(guò)上面的理賠過(guò)程，我們可以發(fā)現(xiàn)影響理賠的因素主要有三點(diǎn)：
1、是否報(bào)銷自費(fèi)藥
絕大多數(shù)住院醫(yī)療險(xiǎn)，條款里都會(huì)規(guī)定：
“對(duì)于其實(shí)際支出的按照當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其他公費(fèi)醫(yī)療主管部門規(guī)定可報(bào)銷的、必要的醫(yī)療費(fèi)用，按照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金。”
這就意味著，這款醫(yī)療險(xiǎn)不報(bào)銷自費(fèi)藥。
想要生病時(shí)大膽使用療效更好的藥品，你需要買可以報(bào)銷自費(fèi)藥的產(chǎn)品。
2、免賠額
免賠額意味著理賠的門檻。
在投保小額醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，肯定是免賠額越低，對(duì)我們?cè)接欣?/p>
比如0免賠的住院醫(yī)療險(xiǎn)，就意味著只要住院了，哪怕只花了1分錢，也可以報(bào)銷。
3、報(bào)銷比例
報(bào)銷比例越高，拿到手的錢就越多。
雖然不一定追求100%報(bào)銷，但是如果只報(bào)銷50%、60%，你會(huì)發(fā)現(xiàn)到手的錢大打折扣。
所以，完美的醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該是可以報(bào)銷自費(fèi)藥、0免賠、報(bào)銷比例很高的產(chǎn)品。
這也應(yīng)該是我們挑選產(chǎn)品評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。
三、對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，小額醫(yī)療險(xiǎn)理賠概率過(guò)高，所以通常會(huì)在條款中規(guī)定各種限制。
但是也有一些保險(xiǎn)公司出于宣傳推廣、增加用戶粘性的目的，會(huì)推出一些性價(jià)比逆天的產(chǎn)品。
畢竟想讓客戶體驗(yàn)?zāi)愕睦碣r服務(wù)，小額的醫(yī)療險(xiǎn)是最直接的辦法。
通過(guò)全網(wǎng)對(duì)比，我發(fā)掘了以下四款產(chǎn)品，給大家做個(gè)參考：
1、平安少兒萬(wàn)元護(hù)2019版
0免賠，社保范圍內(nèi)報(bào)銷90%，自費(fèi)藥報(bào)銷60%，賠付比例不是最高的，但是價(jià)格非常實(shí)在。
如果買基礎(chǔ)版的話，1萬(wàn)保額也才180元；如果買尊貴版的話，5萬(wàn)保額也才240元。
加上這款產(chǎn)品理賠時(shí)，可以直接通過(guò)微信上傳資料，賠付時(shí)效性也很快，平安保險(xiǎn)名氣又很大，所以算是目前投保最多的一款。
缺點(diǎn)也很明顯，首次投保有90天等待期。
在這期間內(nèi)，如果是因?yàn)橐馔猱a(chǎn)生的住院理賠，還是賠付的，但是生病造成的住院就不賠了，得90天之后住院才能用。
但是如果產(chǎn)品第二年沒(méi)停售，續(xù)保的時(shí)候就不會(huì)有等待期了。
2、國(guó)任少兒醫(yī)療險(xiǎn)
這款產(chǎn)品可以看做平安萬(wàn)元護(hù)的“復(fù)制升級(jí)版”。
價(jià)格更低，1萬(wàn)保額只要98元；
賠付比例更高，同樣0免賠，社保內(nèi)也是90%報(bào)銷，但是自費(fèi)藥的報(bào)銷比例提到了70%。
但便宜是有原因的，這款產(chǎn)品只有3到17歲的人可以買，0-2歲的寶寶得病概率太高，直接被拋棄了。
保險(xiǎn)公司在獲取客戶和控制成本之間，也是反復(fù)糾結(jié)呀。
3、安聯(lián)住院寶2019版
這款產(chǎn)品相比于今年上半年，報(bào)銷比例從90%降到了80%，看來(lái)賣這種產(chǎn)品確實(shí)很容易賠本。
同樣是0免賠，但是社保內(nèi)外花費(fèi)的報(bào)銷比例，都變成了80%。
對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品的性價(jià)比顯然不如平安萬(wàn)元護(hù)，或者國(guó)任醫(yī)療險(xiǎn)。
但是對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)，如果想要一款住院醫(yī)療險(xiǎn)，每年二百多的保費(fèi)就能報(bào)銷自費(fèi)藥，顯然還是劃算的。
4、平安1+1醫(yī)療險(xiǎn)2019版
這是一款可以讓你住院不花一分錢的產(chǎn)品。
因?yàn)樗?免賠，社保內(nèi)外一律100%報(bào)銷，還有救護(hù)車補(bǔ)貼。
代價(jià)就是，它比別的產(chǎn)品貴了一些，不過(guò)也就是兩支口紅的錢，可以接受。
此外，平安1+1的承保年齡也比較寬泛，30天到55歲的人都可以買。
如果就想要一款100%報(bào)銷，自己住院完全不需要花錢的產(chǎn)品，這款會(huì)很合適。
最后再啰嗦兩句。
首先，投保時(shí)務(wù)必要看健康告知，如果不符合或者拿不準(zhǔn)，可以問(wèn)我，或者預(yù)約顧問(wèn)，千萬(wàn)別買了不能賠；
第二，小額醫(yī)療險(xiǎn)很容易出險(xiǎn)，如果不知道要準(zhǔn)備哪些材料，請(qǐng)聯(lián)系我們，會(huì)全程協(xié)助理賠。
第三，所有小額醫(yī)療險(xiǎn)都有停售的可能，如果下一年產(chǎn)品停售了，可以到時(shí)候問(wèn)我換哪些產(chǎn)品比較劃算。
近期發(fā)現(xiàn)去年熱賣的一款產(chǎn)品停售后，保險(xiǎn)公司會(huì)給用戶推薦比較貴的產(chǎn)品，相對(duì)來(lái)說(shuō)就不太合適。
第四，如果你已經(jīng)買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那么住院醫(yī)療險(xiǎn)買一萬(wàn)保額就夠了，恰好彌補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療1萬(wàn)的免賠額。
買太多的話理賠會(huì)沖突，反而浪費(fèi)錢。
第五，投保之后留意電子郵箱，會(huì)收到電子合同的，在官網(wǎng)、官方微信，或者撥打保險(xiǎn)公司客服電話，都可以查詢驗(yàn)證保單。
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