開門紅產(chǎn)品怎么樣？值得購買嗎？
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
又是一年“開門紅”。
每年第四季度，是保險(xiǎn)行業(yè)的旺季。
忙了一年，大家手里多少都會(huì)攢點(diǎn)錢，加上年底應(yīng)酬、聚會(huì)很多，正是推銷保險(xiǎn)的好時(shí)候。
保險(xiǎn)公司便在這期間加大宣傳，以求沖擊保費(fèi)規(guī)模，也給新的一年討個(gè)彩頭，業(yè)內(nèi)稱之為“開門紅”。
本來這是正常的銷售手段，可惜夸大宣傳、銷售誤導(dǎo)屢禁不止，以至于年年都有大批客戶“踩坑”。
哪怕得罪人，我也要把這些套路給你講清楚，希望大家過段時(shí)間不要再哭著喊著問我該不該退保了。
看著挺讓人難受的。
一、
開門紅主打的產(chǎn)品類型，基本都是附加多功能賬戶的理財(cái)險(xiǎn)。
這種產(chǎn)品單價(jià)更高，利潤和傭金也高，保險(xiǎn)公司樂意出，業(yè)務(wù)員樂意賣，甚至投保人都更樂意買。
畢竟讓你花錢很難，但是幫你賺錢沒人會(huì)拒絕。
宣傳文案通常都極度誘惑，比如這種：
3年投資，5年回本，10年期滿，穩(wěn)贏一生！
讀起來是不是很上頭？很熱血？很沖動(dòng)？
仿佛只要買了它，從此人生就開掛。
醒醒吧，同志！
你連“再來一瓶”都沒中過，這種好事憑什么落到你頭上？誘人的包裝背后，總是一地雞毛。
下面，我們以國壽最近推出的“鑫享至尊”為例，給大家展示一下這類產(chǎn)品的真相。
PS：本文不針對(duì)鑫享至尊，所有類似的產(chǎn)品，都是一樣的原理！
二、
鑫享至尊（慶典版）的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，是這樣的：
看不懂沒關(guān)系，我們來舉個(gè)例子。
30歲的熊二選擇了鑫享至尊，年交10萬，一共交3年，同時(shí)附加了鑫尊寶多功能賬戶。
交了30萬之后，他能獲得啥呢？
首先，是年金險(xiǎn)部分，這是他百分百可以到手的收益。
35-39歲，熊二每年可以領(lǐng)回6萬元；
40歲保單到期，可以領(lǐng)回33060元。
算一下賬，就是熊二交了30萬，用了10年的時(shí)間，領(lǐng)回了333060元，凈賺3萬多。
這個(gè)收益高嗎？我們來算一下內(nèi)部收益率（IRR）：
我算了兩遍才敢確認(rèn)，這也太低了吧，余額寶都有2%吧，還能隨存隨取。。
其次，是多功能賬戶部分，這里是銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)。
多功能賬戶有點(diǎn)像一個(gè)有保底收益的理財(cái)賬戶，如果你不把年金部分返還的錢取出來，就可以讓這筆錢進(jìn)入多功能賬戶，進(jìn)行二次增值。
但是，它的收益率是不確定的。
比如宣傳的是這款產(chǎn)品目前的結(jié)算收益是5.3%，可真正寫在合同里的保底收益，是2.5%。
看起來只差了2.8%，但隨著時(shí)間的積累，到手的收益會(huì)是天壤之別。
假設(shè)可以一直維持住宣傳收益5.3%，那么熊二到60歲時(shí)，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值有1107093元，相比于30萬的投入，幾乎漲了4倍。
這是代理人宣傳的畫面，也是很多投保人想象中的未來。
可如果只有保底收益2.5%，那么熊二到60歲時(shí)，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值只有584025元，相比于30萬的投入，花了30年還沒翻倍。
考慮到未來的通貨膨脹，以及30年的時(shí)間成本，好像就沒那么誘人了。
那么真實(shí)情況會(huì)怎樣呢？
在中國人壽官網(wǎng)，我找到了最近發(fā)布的多功能賬戶結(jié)算利率表：
除了少數(shù)幾個(gè)還處于宣傳期的產(chǎn)品，多功能賬戶結(jié)算收益可以達(dá)到5%之外，其他絕大部分之前發(fā)布的產(chǎn)品，結(jié)算收益都已經(jīng)下降到了3.7%。
賣得時(shí)候調(diào)高收益，吸引不明真相的群眾入坑，風(fēng)頭一過再把收益降下來，真是好心機(jī)，好手段！
要知道，你買完這款產(chǎn)品之后，年金部分可是從第6年才開始返還，然后進(jìn)入到多功能賬戶生利息。
到時(shí)候別說5.3%了，能有3.7%就謝天謝地了。
總結(jié)一下，這是一個(gè)保證領(lǐng)取部分實(shí)際收益只有1.678%，多功能賬戶部分保底收益2.5%，同公司大部分產(chǎn)品結(jié)算收益只有3.7%的理財(cái)險(xiǎn)。
請(qǐng)問，它還能達(dá)到你的需求嗎？
三、
當(dāng)然，不是所有人買理財(cái)險(xiǎn)都是為了追求收益。有些人是看中了多功能賬戶，認(rèn)為這是一個(gè)安全的理財(cái)渠道。
可這份安全，也不是白得的。
根據(jù)規(guī)定，如果你直接往多功能賬戶里存錢，每次會(huì)收取3%的管理費(fèi)；如果是從年金轉(zhuǎn)入多功能賬戶的錢，也會(huì)收取1%的管理費(fèi)。
如果你前5年想把錢取出來，同樣要收管理費(fèi)，分別是賬戶價(jià)值的5%、4%、3%、2%、1%。
終于熬到了第6年，這回可以不用花手續(xù)費(fèi)，就把錢取出來了吧？不好意思，取出的額度是有限制的。
看到條款里面那句“每次領(lǐng)取的金額及領(lǐng)取后個(gè)人賬戶價(jià)值不得低于領(lǐng)取當(dāng)時(shí)本公司規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)”了嗎？
意思就是你不能一次性把錢都取走，我們要求你保留最低額度。
這個(gè)額度是多少呢？不好意思條款沒寫，到時(shí)候保險(xiǎn)公司說了算。
拿錢理財(cái)要扣手續(xù)費(fèi)，前5年取錢要扣手續(xù)費(fèi)，想把錢取走還要收手續(xù)費(fèi)，我不玩了，退保總行了吧？
不行哦，如果前面十幾年退保，現(xiàn)金價(jià)值還沒有已交保費(fèi)多，你就虧了呀！
有些產(chǎn)品在前幾年退保，連保費(fèi)的一半都拿不回來。
繼續(xù)交也不是，退保也不是，那種進(jìn)退兩難的感覺，想想就***。
四、
有個(gè)現(xiàn)象很奇怪，你發(fā)現(xiàn)了嗎？
開門紅年年有人吐槽，可依然每年都有大量的人投保，僅僅因?yàn)樗麄儾涣私獗ｋU(xiǎn)，看不懂條款嗎？
曾經(jīng)我對(duì)這個(gè)現(xiàn)象百思不得其解，直到參加了多次開門紅的宣講會(huì)，才琢磨出一點(diǎn)門道。
不得不說，保險(xiǎn)公司是真正的心理學(xué)大師。
開門紅期間，保險(xiǎn)公司通常會(huì)以“感恩回饋”、“財(cái)富教育”的名義，邀請(qǐng)新老客戶前來參加，白吃白喝不收錢，甚至?xí)行《Y品；
——此處利用了人愛占小便宜的心理。
舉辦地點(diǎn)，通常是某大型飯店的宴會(huì)廳，會(huì)場(chǎng)布置氣勢(shì)恢宏，盡顯豪華；
——此處是為了體現(xiàn)國際大企業(yè)的風(fēng)范。
客戶不知道的是，請(qǐng)他們參與這場(chǎng)宴會(huì)的部分費(fèi)用，要由在場(chǎng)的業(yè)務(wù)員分?jǐn)偅?/p>
——既減輕了企業(yè)的成本，又逼著業(yè)務(wù)員拼命向客戶推銷，否則他們只能自己承擔(dān)損失；
宣講內(nèi)容從分析投資形式開始，內(nèi)容無外乎“股票會(huì)虧錢、樓市不長久、網(wǎng)貸在暴雷、銀行利率在下降，發(fā)達(dá)國家甚至進(jìn)入了負(fù)利率時(shí)代……”
——所有投資途徑都不靠譜，除了我們的保險(xiǎn)；
之后話題一轉(zhuǎn)，大力強(qiáng)調(diào)理財(cái)?shù)闹匾裕骸昂⒆由蠈W(xué)要存錢，生病治療要花錢，養(yǎng)老也要靠自己，你又沒有好的投資途徑，以后可怎么辦呀……”
——想盡辦法，激發(fā)你對(duì)于金錢的焦慮感；
然后宣傳產(chǎn)品，展現(xiàn)實(shí)力，“作為國際知名的大公司，我們的投資橫跨全球，這款產(chǎn)品可以讓你擁有穩(wěn)定的收益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)不斷增值……”
——給客戶畫大餅，用理性狀態(tài)下的演示收益進(jìn)行誘導(dǎo)；
最后，一個(gè)桌上坐10個(gè)人，其中的3個(gè)拖，4個(gè)業(yè)務(wù)員會(huì)向僅存的兩三個(gè)客戶展開圍攻，與此同時(shí)主持人宣布，由于產(chǎn)品太好只能限量銷售，今日投保還有豪禮相送。
——營造緊張氣氛，激發(fā)購買需求。
一套流程下來，將客戶心理拿捏得死死的。
焦慮和希望，是人最強(qiáng)烈的兩種情緒，一旦需求被喚醒，種子被埋下，這個(gè)念頭就會(huì)一直盤旋在你的腦子里。
到最后，你便只記得“養(yǎng)娃養(yǎng)老”、“投資焦慮”、“收益高”、“安全穩(wěn)定”這些關(guān)鍵詞了，根本沒有心情分析這個(gè)產(chǎn)品的收益到底是多少，實(shí)現(xiàn)理想結(jié)果需要多長的時(shí)間。
腦子里只剩下一個(gè)念頭：買吧！
好像買了之后，一切問題都可以解決了，真的可以不動(dòng)腦子坐等高收益了。
理財(cái)險(xiǎn)真的一文不值嗎？當(dāng)然不是。
從某種角度來說，保險(xiǎn)類的理財(cái)產(chǎn)品雖然收益普遍不高，但是擁有很好的安全性、確定性、私密性，很適合用來分散風(fēng)險(xiǎn)。
只是對(duì)于絕大部分普通投保人來說，宣傳和真相差距太大，銷售過程充滿誤導(dǎo)，很容易做出不理智的決定。
倒不如安安心心把保障做好，養(yǎng)成良好的記賬、理財(cái)習(xí)慣，結(jié)果會(huì)好很多。
更多重疾險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容，歡迎關(guān)注本站~