什么是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)?長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)有什么優(yōu)缺點(diǎn)?

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

什么是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)?

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)按照保障期限長(zhǎng)短還可以繼續(xù)細(xì)分為：定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。

一、定期重疾險(xiǎn)

定期重疾險(xiǎn)，顧名思義就是保障一定的時(shí)間期限的。在投保的時(shí)候，我們可以選擇保障10年，20年，30年或者是保至60歲，70歲，80歲。

這種定期重疾按照保費(fèi)是否返還，可以細(xì)分為：定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和定期返還型重疾險(xiǎn)。

1、定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是我們可以選擇10年交/20年交，保障期限是10年，20年，30年或者是保至60歲，70歲，80歲。保障期限內(nèi)，過(guò)了疾病的等待期，出現(xiàn)重疾風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就賠;保障期滿，如果我們健健康康，保費(fèi)是消費(fèi)掉的，保險(xiǎn)公司是不退還的。

定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)

相比于短期重疾險(xiǎn)，這種定期的重疾險(xiǎn)的保障年限更長(zhǎng)，而且在繳費(fèi)年限呢，費(fèi)率恒定不變，不會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而上升。短期內(nèi)，也不用擔(dān)心，續(xù)保的問(wèn)題。但從保費(fèi)上看，同等保額和投保條件下，定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)是要高于1年期重疾險(xiǎn)價(jià)格。

跟定期返本型重疾險(xiǎn)相比的話，就是同樣病種，同等保額，同樣的保障對(duì)象，價(jià)格會(huì)明顯更低。費(fèi)率相差最大的情況下，可能僅需要花返還型重疾險(xiǎn)一半的保費(fèi)，就能配置到同樣保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)投保注意事項(xiàng)

這種定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，我們?cè)谕侗５臅r(shí)候需要留意的就是：是否含有身故/傷殘責(zé)任保障、是承保傷殘還是全殘、還有就是承保的疾病種類以及是否帶有輕癥保障和豁免功能。在性價(jià)比一定的情況下，上面提到的保障，肯定是涵蓋的越全面越好。

除此之外，我們投保過(guò)程中，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，要特別留意保障期限的選擇。避免選擇的保障期限太短，不能涵蓋我們?nèi)松募膊「甙l(fā)期。而且，等保障期滿，再去投保，由于年齡方面的限制，很難再去買(mǎi)到合適的產(chǎn)品了!

定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，主要適合只注重保障本身，不在意保費(fèi)是否返還的用戶。如果預(yù)算有限，可以在有一份終身重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，組合搭配一份定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，把我們?nèi)松甙l(fā)重疾時(shí)期的保額提上去。

2、定期返還型重疾險(xiǎn)

定期返還型重疾險(xiǎn)，其實(shí)保障跟定期消費(fèi)型一樣。我們?cè)谶x購(gòu)的過(guò)程中，需要注意的細(xì)節(jié)也是一樣的。

但是，二者最大的區(qū)別在于：保費(fèi)方面。定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障期滿，未發(fā)生理賠，保費(fèi)是消費(fèi)掉的;而定期返還型重疾險(xiǎn)，保障期滿，未發(fā)生理賠，保費(fèi)是會(huì)按照一定比例返還的。正常情況下，一般會(huì)按照110%-130%左右的比例不等。當(dāng)然，也有那種保障期滿，直接返保額的，不過(guò)費(fèi)率相對(duì)會(huì)高更多。

定期返還型重疾險(xiǎn)適合人群

定期返還型重疾險(xiǎn)比較適合有一定經(jīng)濟(jì)積累，能承擔(dān)為配置足額保額，返還型產(chǎn)品保費(fèi)高出消費(fèi)型產(chǎn)品的部分，在配置后對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)生活不會(huì)造成壓力的用戶;或者主觀上不能接受保險(xiǎn)費(fèi)完全被消費(fèi)的可能的用戶。還有就是如果只希望把人生中高發(fā)重疾年齡段的重疾風(fēng)險(xiǎn)保障過(guò)去即可，然后想要把交的錢(qián)拿回來(lái)作養(yǎng)老使用的用戶。

二、終身重疾

終身型重大疾病保險(xiǎn)的保障期限就是終身，一輩子!目前市面上，熱銷的終身型重疾險(xiǎn)也分消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型的。

1、消費(fèi)型終身重疾險(xiǎn)

消費(fèi)型終身重疾險(xiǎn)其實(shí)跟定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一樣，只是它的保障期限更長(zhǎng)，保終身而已。需要留意的是，一般消費(fèi)型終身重疾保障，是不承保身故責(zé)任的。所以，我們投保這類型的產(chǎn)品作為重疾保障后，后續(xù)還需要補(bǔ)充一下身故方面的保障。特別是作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，額外需要關(guān)注這一點(diǎn)。

我們?cè)谶x擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的時(shí)候，其實(shí)也是跟定期消費(fèi)型的差不多，主要留意承保的疾病種類以及是否帶有輕癥保障和豁免功能。在性價(jià)比一定的情況下，上面提到的保障，肯定是涵蓋的越全面越好。

2、儲(chǔ)蓄型終身重疾險(xiǎn)

儲(chǔ)蓄型終身重疾險(xiǎn)，跟消費(fèi)型最大的區(qū)別在于：一般帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身重大疾病保險(xiǎn)，在承擔(dān)疾病風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，會(huì)帶有身故保障，也就是會(huì)有一個(gè)終身壽險(xiǎn)的功能。

這樣就決定了我們投保帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身型重大疾病保險(xiǎn)的話，只要我們不退保，它是保障終身一定會(huì)賠的。要么是在保障期限內(nèi)患重疾，保險(xiǎn)公司直接賠保額;要么就是在被保險(xiǎn)人身故的時(shí)候，保險(xiǎn)公司直接賠保額作為身故保險(xiǎn)金。

儲(chǔ)蓄型終身重疾險(xiǎn)適合人群

這種帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身重疾險(xiǎn)，適合我們預(yù)算充足，想給自己作一個(gè)全面的重疾保障的用戶，發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司就賠。沒(méi)有發(fā)生重疾，就將這筆錢(qián)作為遺產(chǎn)傳承留給孩子。