中國人壽祥瑞終身保險產(chǎn)品好嗎？有必要購買嗎？
發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
有人說“姜還是老的辣”，也有人說“買新不買舊”。今天米保就來跟大家聊一款，經(jīng)常被人問起；已經(jīng)存在了19年的終身壽險：中國人壽祥瑞終身（返還）保險。
這款保險為何能夠屹立19年？它真的有那么好嗎？今天我們就來分析一下祥瑞終身保險，看看這款產(chǎn)品到底怎么樣。為了方便大家更直觀的了解，米保來總結(jié)一下優(yōu)缺點方便大家更直觀的了解：
祥瑞終身保險優(yōu)點：
保額增長
轉(zhuǎn)換權(quán)益
面向全國
返還保費
祥瑞終身保險缺點：
保單貸款額度低
奇葩的返還政策
免責(zé)條款9條
這只是概括，米保接下來就要做具體的深入分析了，這些都是業(yè)務(wù)員不會告訴你的話。請做好準(zhǔn)備，下文主要分為以下幾塊內(nèi)容：
壽險應(yīng)該怎么選？
祥瑞終身壽險產(chǎn)品分析
米?？偨Y(jié)
壽險應(yīng)該怎么選
保險對于首次接觸的朋友來說，的確有點復(fù)雜，但其實它的套路很簡單！如果想要選購壽險，你必須重點關(guān)注這幾點：
核心目的：財富傳承、信托偏終身，抵御風(fēng)險偏定期
有無全殘保障：人死萬事休，某種意義講全殘帶來的損失可能大于身故
免責(zé)條款：拒賠理由當(dāng)然越少越好
地區(qū)：不同地區(qū)消費水平不同，覆蓋區(qū)域越廣保障越好
祥瑞終身保險產(chǎn)品分析
祥瑞終身保險有哪些保障內(nèi)容呢？我們列了一張表，仔細(xì)分析下這款產(chǎn)品！
1、全殘保障
通過上面的圖標(biāo)我們可以看出，國壽祥瑞是不包含有全殘保障的終身壽險，而米保也在文章開頭說過全殘保障很重要，那么全殘保障為什么重要呢？
因為從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。舉個例子：
如果被保人身故，人死萬事休。但是被保人如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費用也會是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了！
所以從保障角度來看，米保覺得國壽祥瑞還是差了一點
重點！重點！重點！
下面要聊的很重要，你一定要了解！
2、免責(zé)條款
一款壽險的免責(zé)條款其實大同小異，主要是對違法犯罪行為的約束。如果免責(zé)條款很少，意味著保障范圍相對更廣。
米保見過最少免責(zé)條款的：瑞泰瑞和定期壽險，免責(zé)條款只有3條。
1）投保人對被保險人的故意***害、故意傷害；
2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；
3）被保險人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起2年內(nèi)自***，但被保險人自***時為無民事行為能力人的除外。
相對也算有優(yōu)勢的：華貴擎天柱定期壽險，免責(zé)條款5條，在瑞和定期壽險的3條免責(zé)條款之外，添加了兩條。
4）被保險人主動吸食或注射**；
5）被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間。
可以看出，瑞泰的瑞和定期壽險的免責(zé)條款最少，同時也是米保目前見過的免責(zé)條款最少的壽險產(chǎn)品。華貴擎天柱雖然多了2條免責(zé)條款，但是跟大多數(shù)壽險的7條免責(zé)條款相比，還是很有優(yōu)勢的！
而國壽祥瑞的9條免責(zé)條款，跟現(xiàn)在市面上大多數(shù)壽險的7條免責(zé)相比，沒有一點競爭優(yōu)勢！
3、保額增長
這項權(quán)益米保覺得很有意思，屬于一項增益服務(wù)，但是整體分析下來米保覺得有點雞肋
如果被保險人屬于標(biāo)準(zhǔn)體投保，則在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同每屆滿五周年時，申請增加本合同的保險金額而無需核保，所增加的保險金額每次不得超過簽單時本合同保險金額的百分之二十，但被保險人年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項權(quán)益
新增加部分的保險金額，其保險費按增加當(dāng)時被保險人年齡的費率計算
如果只看條款的前半段，米保覺得這條還是很不錯的，一款終身壽險每5年就可以增加基本保額的20%，這樣的做法可以有效的彌補通貨膨脹，帶來的保障力下降的問題
但是最后一句直接讓米保的心涼了半截，增加部分的保費按照當(dāng)時年齡經(jīng)行費率計算！也就是說當(dāng)你覺得保額不足想要增加保額時，增加保額有限且所繳納的保費可能成倍增長！
4、權(quán)益轉(zhuǎn)換
說完國壽祥瑞的保額增加之后，我們在來說說本款產(chǎn)品為數(shù)不多的第二個優(yōu)點：權(quán)益可轉(zhuǎn)換
在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時認(rèn)可的終身保險、兩全保險或養(yǎng)老保險合同而無需核保，但其保險金額最高不超過本合同的保險金額，且被保險人年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新合同的費率計算保險費
其實這項條款米保還是不錯的，如果真的對產(chǎn)品不滿意或有更不錯的產(chǎn)品出現(xiàn)時（可能通不過核保條件的時候），就可以選擇權(quán)益轉(zhuǎn)換了
5、返還
我們所了解的返還方式很有多種例如達(dá)到歲數(shù)后返還的“祝壽金”、“滿期金”等等，但是國壽祥瑞的返還在現(xiàn)在看來真的很奇葩！
在本合同有效期內(nèi)被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，并無息退還所交保險費，本合同終止
米?？吹竭@個條款的時候總感覺很別扭，雖說這也是某種意義上的返還……只是這樣的返還真的有意義么？
米?？偨Y(jié)
經(jīng)過19年后我們在看國壽的祥瑞，對比同類產(chǎn)品保障略顯不足，且價格真的很高！米保不推薦選購
“授之以魚不如授之以漁”。希望米保的分析能對大家有用！
世界上沒有完美的保險，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。米保只撥開云霧，給粉絲們看保險的“日月”。
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