挑選住院醫(yī)療險(xiǎn)有訣竅：注意這六個問題
發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
在朋友圈里都會看到各種眾籌求助的信息，高額的住院費(fèi)用，其實(shí)住院醫(yī)療險(xiǎn)可以解決這個問題，住院醫(yī)療險(xiǎn)是只要住院就報(bào)銷的險(xiǎn)種嗎？現(xiàn)在醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品非常多，有沒有零免賠住院醫(yī)療險(xiǎn)？說一下怎樣挑選醫(yī)療保險(xiǎn)。
（一）報(bào)銷比例
大家都知道報(bào)銷比例當(dāng)然是越高越好，在投保的時候一般都會區(qū)分是否有社保，社保是指醫(yī)保。職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)都算是社保。
有社保的投保費(fèi)率會比沒有社保的費(fèi)率便宜不少。很多產(chǎn)品會根據(jù)理賠的時候是否先經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷設(shè)置不同的報(bào)銷比例。但如果沒有先經(jīng)過社保報(bào)銷，那么報(bào)銷比例就是百分之六十，其實(shí)從百分百到百分之六十差距還是比較大的。
（二）免賠額
免賠額就是保險(xiǎn)公司不理賠的部分。免賠額越低，申請理賠的門檻也就越低了。
對應(yīng)免賠額還有一點(diǎn)有注意的細(xì)節(jié)就是，這個免賠額是單次免賠額，還是一年累計(jì)免賠額。
單次免賠額就是一年內(nèi)不管申請多少次理賠，每次理賠都要單獨(dú)計(jì)算免賠額。年累計(jì)免賠額的話就是一年內(nèi)多次申請理賠都只算一次免賠額。
免賠額的高低對保費(fèi)的高低也有影響。普通的住院醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了不同的免賠額，常見的有零免賠、一百元、兩百元、五百元等等。
?。ㄈ┳≡横t(yī)療的保額
保額就是保障的額度，換句話說就是保險(xiǎn)公司最高能夠賠付的額度。保額太低的話，解決不了大額的醫(yī)療費(fèi)用問題。目前常見的普通住院醫(yī)療險(xiǎn)的保額大多為一萬元，也就是說一年內(nèi)最多報(bào)銷一萬元。普通的住院一萬是夠用的，但對于大病來說就是杯水車薪了。
（四）就診的醫(yī)院
不是隨隨便便去一家醫(yī)院就都能獲得報(bào)銷。
通常保單上都會對就診的醫(yī)院有規(guī)定，常見的說法是二級及以上醫(yī)院，二級及以上公立醫(yī)院，二級及以上公立醫(yī)院和當(dāng)?shù)蒯t(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院，二級及以上公立醫(yī)院和保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院。
看起來都差不多，但實(shí)際上能就診的醫(yī)院范圍是不一樣的，要注意區(qū)分，不要走錯了。
有一種穩(wěn)妥的辦法就是去醫(yī)院前先了解一下醫(yī)院級別。一般來說，當(dāng)?shù)氐哪衬呈校h）人民醫(yī)院、某某市（縣）中醫(yī)院基本都屬于二級及以上醫(yī)院，通常都是符合要求的。
（五）等待期
雖然投保的時候保險(xiǎn)公司會詢問客戶的健康狀況，但還是可能有些人在身體異常時才想到買保險(xiǎn)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，減少帶病投保的情況，就有了保險(xiǎn)責(zé)任等待期。
通常疾病住院的等待期為三十天，意外導(dǎo)致的住院是沒有等待期的。也有個別產(chǎn)品的疾病住院等待期為六十天甚至九十天。注意：在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是會拒賠的。
（六）可報(bào)銷費(fèi)用的范圍
可報(bào)銷費(fèi)用的范圍直接影響了最終的理賠金額。先看下面這個公式就很容易明白了。
總費(fèi)用=社保內(nèi)費(fèi)用+社保外費(fèi)用=社保內(nèi)費(fèi)用+自費(fèi)藥+除藥品外其他自費(fèi)項(xiàng)目
常見的三種可報(bào)銷費(fèi)用的范圍：
?、?、報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用，那么社保外是不報(bào)的；
②、報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用，拓展自費(fèi)藥，那么除藥品外其他自費(fèi)項(xiàng)目是不報(bào)銷的；
?、?、報(bào)銷社保內(nèi)和社保外費(fèi)用。
醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，不同的保險(xiǎn)公司的費(fèi)率也有比較大的差別，所以在挑選的時候綜合參考以上幾個因素進(jìn)行考慮。