百萬醫(yī)療險(xiǎn)的競爭，人保決定來插一腳
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
自從支付寶好醫(yī)保推出6年保證續(xù)保后，2018年下半年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的競爭，暫時(shí)進(jìn)入一段緩和期。期間，華夏和百年都差點(diǎn)推出10年保證續(xù)保，后來據(jù)說是監(jiān)管不通過，不了了之。上周末，平安e生保推出了6年保證續(xù)保版，提前一個(gè)月預(yù)售，引起不少朋友的關(guān)注。借此機(jī)會(huì)，也是時(shí)候?yàn)榇蠹以偈崂硪幌掳偃f醫(yī)療險(xiǎn)了。
一、平安e生保保證續(xù)保版橫向?qū)Ρ?/strong>
參與橫向?qū)Ρ鹊漠a(chǎn)品，我們挑選了支付寶人保好醫(yī)保、眾安好醫(yī)保、眾安尊享e生旗艦升級版、泰康微醫(yī)保、華泰泰然無憂，以及不是百萬醫(yī)療的微保全民保。
1. 平安e生保(保證續(xù)保版)增加的保障
與平安e生保老版相比，保證續(xù)保版除了加入6年保證續(xù)保外，還增加了1萬的癌癥津貼，以及保證續(xù)保期內(nèi)初次患癌免保費(fèi)的保障。
6年保證續(xù)保，相對其他1年期產(chǎn)品，續(xù)保條件確實(shí)更好一點(diǎn)，但6年之后又回到同一水平。
1萬的癌癥津貼，每一位被保人只給付1次，相當(dāng)于患癌癥當(dāng)年免了1萬的免賠額，和其他產(chǎn)品的癌癥0免賠或重疾0免賠相比，還是遜色的。
患癌免保費(fèi)，算是一種創(chuàng)新，不過保費(fèi)豁免僅限初次患癌、6年保證續(xù)保期內(nèi)剩余的保費(fèi)。
2. 平安e生保(保證續(xù)保版)不足
與其他同類產(chǎn)品相比，雖然是6年保證續(xù)保，但是整體的性價(jià)比還是遜色許多。
①?zèng)]有醫(yī)療墊付服務(wù)
醫(yī)療墊付服務(wù)，對于普通家庭來說，是非常實(shí)用和貼心的服務(wù)，尤其是發(fā)生高額治療費(fèi)用時(shí)。
比較有名的幾款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都已加入醫(yī)療墊付功能，平安e生保保證續(xù)保版，只有綠通，沒有墊付，比較減分。
②其他不足
除了沒有醫(yī)療墊付外，平安e生保還有以下一些不足:
投保年齡0-50歲，50歲以上的人群無法投保;癌癥報(bào)銷沒有涵蓋質(zhì)子重離子治療;癌癥免賠額最多只能1次等。
③保費(fèi)過高
平安e生保保證續(xù)保版，額度為200萬普通醫(yī)療+200萬癌癥醫(yī)療，與平安e生保Plus計(jì)劃三相同，費(fèi)率平均高了22%，顯然加價(jià)太多。
與其他同類產(chǎn)品相比，保障遜色的前提下，平安e生保保證續(xù)保版的費(fèi)率，高出許多:
眾安好醫(yī)保平均是其43折，人保好醫(yī)保長期醫(yī)療平均是其6折，尊享e生旗艦版平均是其72折。
如果高出的部分，都算是平安健康的品牌溢價(jià)，這未免太高了點(diǎn)。
綜合保障和費(fèi)率來說，就性價(jià)比而言，平安e生保保證續(xù)保版，確實(shí)沒什么看頭，對于只認(rèn)可平安品牌的人群來說，就另當(dāng)別論了。
目前，平安e生保保證續(xù)保版還在預(yù)售期，現(xiàn)在投保，需要到2019年1月1日生效。
二、責(zé)任免除重點(diǎn)檢視項(xiàng)
醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)，通常比較多，我們測評時(shí)會(huì)特別提醒大家多看幾遍。
最近，針對人保好醫(yī)保，關(guān)于醫(yī)療輔助器具的免責(zé)問題，漸漸被關(guān)注起來，不時(shí)有朋友來咨詢:可不可以給父母心臟起搏器啊，助聽器什么的。按照我們之前對產(chǎn)品的理解，支架、起搏器屬于手術(shù)所需材料，只要是必須且合理的，肯定能報(bào)銷。
為了謹(jǐn)慎起見，我們重新核對了幾款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的條款和責(zé)任免除項(xiàng)，還真是碰到了問題:
人保好醫(yī)保、泰康微醫(yī)保的免責(zé)條款中，是這樣描述的:"體外或植入的醫(yī)療輔助裝置或用具(義肢、輪椅、拐杖、助聽器、眼鏡或隱形眼鏡、義眼等等)及其安裝費(fèi)用"
關(guān)于這一點(diǎn)，我們最初的理解，認(rèn)為……裝置或用具是一體，都指括號里面提及的材料。
但是有朋友的理解，認(rèn)為"植入的醫(yī)療輔助裝置"是包含了支架、起搏器，以及骨板、骨釘之類的材料，括號里面的內(nèi)容僅僅只是針對"用具"而言。
為此，我們分別電話咨詢了人保健康好醫(yī)保和泰康微醫(yī)保的客服。
人保健康靠前位客服回答手術(shù)費(fèi)報(bào)銷、支架/起搏器等材料不報(bào)銷，而第二位回答的是，需由核賠人員審核是否可以報(bào)銷，如果滿足合理且必需，應(yīng)該是能夠賠付的。
泰康微醫(yī)保客服的回復(fù)，雖然同樣提及需要核賠員審核，但同時(shí)肯定地說，只要滿足合理且必需，就能報(bào)銷。
到底該怎么理解呢?我們沒法直接給出肯定的答案。
這里，我們特別希望人保健康或螞蟻保險(xiǎn)的有關(guān)人員，能出來給消費(fèi)者一個(gè)確定的說法。
如支架、起搏器、骨板或骨釘?shù)炔牧希灰潜仨毲液侠砭湍軋?bào)銷的話，相應(yīng)的免責(zé)條款是否可以換個(gè)說法，去掉"植入的醫(yī)療輔助裝置"這樣引起歧義的用詞，或者在特別約定里做明確的說明呢。
如果人保健康核賠實(shí)際的做法，是像人保健康靠前位客服說的，支架、起搏器等材料不報(bào)銷的話，那這款產(chǎn)品的性價(jià)比，無疑會(huì)大打折扣。
除了這兩款產(chǎn)品外，其他產(chǎn)品免責(zé)的描述，倒不存在這個(gè)問題。
平安e生保明確"除心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)之外的其他人工器官材料費(fèi)、安裝和置換等”，另外幾款產(chǎn)品的描述，則是“預(yù)防性、康復(fù)性、保健性或非疾病類”。
除了關(guān)于醫(yī)療輔助裝置的疑問外，對于免責(zé)條款，還有一點(diǎn)需要提醒大家，即關(guān)于牙科治療產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用，上面這些產(chǎn)品都是免責(zé)的，但是對于因意外原因?qū)е碌难例X治療等，經(jīng)確認(rèn)，尊享e生旗艦版、微醫(yī)保和泰然無憂三款產(chǎn)品，則在報(bào)銷范圍內(nèi)。
三、百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投保梳理
之前測評人保好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，保障全、保費(fèi)低、6年保證續(xù)保，其他產(chǎn)品幾乎被吊打。
能與之匹敵的，就是極其便宜的眾安好醫(yī)保，以及增值服務(wù)更優(yōu)、可附加高端服務(wù)保障的眾安尊享e生旗艦版。
因?yàn)樯厦嫣岬降?quot;植入醫(yī)療輔助器具"的問題，在爭議沒有明確之前，介意的朋友，可以避開人保好醫(yī)保，選擇其他產(chǎn)品。
而平安e生保保證續(xù)保版，除了平安系的品牌優(yōu)勢外，產(chǎn)品的性價(jià)比和增值服務(wù)都不夠好。
除此之外，上面橫向?qū)Ρ缺碇?，還有華泰泰然無憂和平安養(yǎng)老全民保兩款產(chǎn)品。
華泰泰然無憂，是一款沒有免賠額的百萬醫(yī)療，性價(jià)比還不錯(cuò)，可以滿足想要0免賠的朋友，可惜的是沒有綠通和醫(yī)療墊付。
平安養(yǎng)老全民保，是微保上的一款產(chǎn)品，我們之前也測評過，屬于微醫(yī)保的***版，保額低、報(bào)銷比例低，優(yōu)點(diǎn)的是健康告知寬松到只有1條，既往癥也能報(bào)銷。
那么，除了人保好醫(yī)保外，這些百萬醫(yī)療險(xiǎn)該如何選呢?
?、?strong>追求精致性價(jià)比，眾安好醫(yī)保是首選;
?、?strong>論綜合性價(jià)比，眾安尊享e生旗艦版，作為眾安的優(yōu)秀的產(chǎn)品，續(xù)保性并不差，可以附加特需醫(yī)療和赴日治療癌癥，是不錯(cuò)的選項(xiàng);
?、?strong>61~65歲的群體，優(yōu)先推薦眾安好醫(yī)保;
?、?strong>需要0免賠的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，華泰泰然無憂可以考慮;
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乙肝病毒攜帶者，尊享e生旗艦版、人保好醫(yī)保、平安e生保保證續(xù)保版，通過智能核保可以除外投保;
乙肝小三陽，人保好醫(yī)保、平安e生保保證續(xù)保版，通過智能核?？沙馔侗?
乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)，尊享e生旗艦版、人保好醫(yī)保、平安e生保、微醫(yī)保，通過智能核保，都有機(jī)會(huì)投保;
?、奕绻蚪】祮栴}，上面這些百萬醫(yī)療險(xiǎn)都無法投保，還有微保里的平安養(yǎng)老全民保可以選擇。