百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)選購(gòu)指南
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，顧名思義：即保障高達(dá)百萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品?？壳翱畎偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品是由平安健康險(xiǎn)公司于2015年12月首先推出，一經(jīng)問(wèn)世，便受到了消費(fèi)者及保險(xiǎn)同業(yè)們的極大關(guān)注。少則幾百元，多則千余元的保費(fèi)，換來(lái)的是上百萬(wàn)的保額，誰(shuí)都能負(fù)擔(dān)的起，成為了老百姓們就醫(yī)的最好保障之一。
但是，市面上的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品多如牛毛，有很多看起來(lái)保障責(zé)任很好，實(shí)際上卻像是毛驢頭上掛的胡蘿卜，永遠(yuǎn)看得見(jiàn)，夠不著。
下面作者整理了一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的知識(shí)，希望能給大家一些幫助。
NO.1 保額
保額，是一款醫(yī)療險(xiǎn)保障的最高額度，越高的保額意味著發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)得到的賠償越多。
但是，市面上的很多公司在銷售時(shí)開(kāi)始狡猾地?cái)U(kuò)大保額來(lái)競(jìng)爭(zhēng)。你家產(chǎn)品能保100萬(wàn)，我家能保200萬(wàn)，甚至600萬(wàn)800萬(wàn)的也有。這在一定程度上給消費(fèi)者們帶來(lái)了誤導(dǎo)。
實(shí)際上，過(guò)高的保額可能大部分都是無(wú)效保額。
首先，從目前來(lái)看，我們很少有能得在一年內(nèi)花完幾百萬(wàn)的疾病。打個(gè)比方，公公對(duì)兒媳說(shuō)，5年內(nèi)你每生一個(gè)兒子，我就獎(jiǎng)勵(lì)你500萬(wàn)塊，最多獎(jiǎng)勵(lì)一個(gè)億。聽(tīng)起來(lái)很開(kāi)心，可是實(shí)際上，誰(shuí)又能在5年內(nèi)生20個(gè)孩子呢?
再者，百萬(wàn)醫(yī)療遵循的是補(bǔ)償原則，即補(bǔ)償?shù)氖轻t(yī)保報(bào)銷后自己承擔(dān)的部分。那么問(wèn)題來(lái)了，我們需要得什么樣的病，在醫(yī)保報(bào)銷后還要自己掏100萬(wàn)出來(lái)醫(yī)治呢?
另外，百萬(wàn)醫(yī)療都是報(bào)銷型的，意思就是說(shuō)，我們需要先自己掏100萬(wàn)甚至600萬(wàn)出來(lái)看病，出院后再拿著**找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。但現(xiàn)實(shí)是，中國(guó)仍有很多家庭拿不出這么大的現(xiàn)金流。
所以，在選擇百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品時(shí)，保額差不多就可以了，真的保了很高的保額也很難賠的出來(lái)的。
NO.2 保障責(zé)任
保險(xiǎn)責(zé)任，是指保險(xiǎn)公司理賠的條件和標(biāo)準(zhǔn)。
首先，作為醫(yī)療險(xiǎn)，保障范圍有很多地方做了限制，比如常見(jiàn)的有以下幾種：
用藥范圍：不少公司的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品對(duì)藥品范圍是做了限制的，如許多產(chǎn)品都會(huì)寫放療藥、化療藥在賠付范圍內(nèi)，但是隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，療效更優(yōu)的靶向藥、免疫療法用藥、內(nèi)分泌療法用藥卻不在理賠范圍內(nèi)。
醫(yī)院等級(jí)：大部分產(chǎn)品對(duì)醫(yī)院的要求僅局限于二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部，即醫(yī)院等級(jí)達(dá)不到要求不賠，私立醫(yī)院不賠，即使住進(jìn)符合等級(jí)的公立醫(yī)院，但特需病房也不賠。
理賠限制：幾乎所有的產(chǎn)品都設(shè)置了社保內(nèi)責(zé)任和社保外責(zé)任，針對(duì)社保內(nèi)責(zé)任不少公司對(duì)醫(yī)保外理賠和醫(yī)保內(nèi)理賠的比例做了區(qū)分。
再者，免賠額也是考量一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)劣的重要因素之一，兩款責(zé)任完全一致的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品，可能因?yàn)槊赓r額的設(shè)置不同導(dǎo)致一個(gè)賺的盆滿缽滿，另一個(gè)賠的一塌糊涂。
同樣的1萬(wàn)元免賠額，有的公司設(shè)置的是絕對(duì)免賠，而且不抵扣，直接導(dǎo)致的問(wèn)題就是，消費(fèi)者低于1萬(wàn)元的額度，得不到任何賠償。而有的公司可以抵扣醫(yī)保報(bào)銷的部分，還有的公司甚至多年共用免賠額。這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，就友好多了。
所以在投保百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必要看清保險(xiǎn)責(zé)任的多少，以及免賠額設(shè)置的高低。
NO.3 續(xù)保
續(xù)保，是指保險(xiǎn)公司承諾的在一定期限內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保障責(zé)任且不再審核消費(fèi)者身體狀況。
對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，當(dāng)然期限越長(zhǎng)越有利。比如某人上半年配置了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，下半年確診白血病，保險(xiǎn)公司賠償了100萬(wàn)的保險(xiǎn)責(zé)任，但此并沒(méi)有好，未來(lái)一年還可能需要再花掉100萬(wàn)，這時(shí)不保證續(xù)保的產(chǎn)品就無(wú)法承保了，而可以連續(xù)續(xù)保的產(chǎn)品次年卻可以再次獲得賠償。
因此，在投保百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品時(shí)，要盡量選擇保證續(xù)保期長(zhǎng)的產(chǎn)品。
總結(jié)：
任何一種保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初都是為了給消費(fèi)者提供保障，但隨著市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，慢慢總就會(huì)有人試圖蒙蔽消費(fèi)者。
所以，消費(fèi)者在選擇百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品時(shí)一定要仔細(xì)甄別，選到一個(gè)最適合自己的保障。