還不會(huì)買年金險(xiǎn)?小伙伴該罰站墻角了??！
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
近期話題都提及年金險(xiǎn)。產(chǎn)品該說的都說了（沒說的咱一兩次也說不完）。唯獨(dú)沒說過怎么選擇一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)。雖然小編一直不建議大家選擇這樣的產(chǎn)品，但也不排除哪天你們碰到業(yè)務(wù)員，被游說一番，糊里糊涂就買了。
首先聲明三點(diǎn)。
靠前點(diǎn)，請(qǐng)一定把基礎(chǔ)保障（醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)這些）補(bǔ)充完整再考慮年金險(xiǎn)的問題。
第二點(diǎn)，不要隨便退保。
第三點(diǎn)，沒搞清楚年金險(xiǎn)，不要隨便出手。
清楚這幾點(diǎn)了，好，我們下面正式開始。過程可能會(huì)有一丟丟復(fù)雜的計(jì)算，不太懂的小伙伴罰站墻角。
一、比較年金返還總額度
一款優(yōu)秀的年金在返還方式上面就能體現(xiàn)出來。因?yàn)槟杲鹎f款，各家保險(xiǎn)公司各有不同。但在同等投保條件下，如果年金返還得越早，累計(jì)的基礎(chǔ)返還年金總額越多就越好。
舉個(gè)栗子
以一出生就投保年金險(xiǎn)的女孩為例，存10年，每年存1萬，保障到99歲，分別投泰康鑫享人生和華夏福臨門（2015鉑金版）。
華夏福臨門（2015鉑金版）
保單生效立即返還2766元
0-59歲，每年返還2766元
60歲-終身，每年返還5532元
80歲時(shí)，年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值為128340元（退保可領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值）
99歲時(shí)，年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值為110480元假設(shè)被保險(xiǎn)人生存至99歲，共領(lǐng)取2766*60+5532*40=38.7240萬元
泰康鑫享人生
保單生效立即返還1489元
0-59歲，每年返還1489元
60歲-99歲，每年返還1489元之外，比上一年再額外多領(lǐng)74.45元
80歲時(shí)，返還祝壽金（保費(fèi)）10萬元。祝壽金返還后，保單無現(xiàn)金價(jià)值
假設(shè)被保險(xiǎn)人生存至99歲，合計(jì)領(lǐng)取1489*85+74.45*（1+2+3+4+5+......+25+26）+10萬=25.2697萬元+分紅（分紅不保證，有可能為0）
從兩者的返還的方式來看，盡管兩者都是從一開始繳費(fèi)就返還，若泰康鑫享人生不算上不確定分紅，比華夏福臨門（2015鉑金版）足足少13萬多。所以年金險(xiǎn)的優(yōu)秀程度取決于返還的方式。
二、比較多功能賬戶收益率
有人說保險(xiǎn)從來不是看收益的，但小編想說理財(cái)險(xiǎn)就不一樣。既沒有保障肯定是要看收益的。不然也談不上理財(cái)。
一款好的年金險(xiǎn)值得選擇的另一個(gè)重要的因素就是多功能賬戶收益率。累計(jì)的基礎(chǔ)返還年金總額越多多半是取決于多功能賬戶的收益率。
以泰康鑫享人生以及華夏福臨門（2015鉑金版）為例，兩者多功能賬戶在收益方面小編做了一個(gè)對(duì)比表?？梢悦黠@看出保底收益率華夏福臨門（2015鉑金版）更高。
別小看這0.5%的收益率。當(dāng)投入金額足夠大的時(shí)候，收益的差距就明顯體現(xiàn)出來了。這也是為什么在基礎(chǔ)保底收益之下華夏福臨門（2015鉑金版）終身返還比泰康鑫享人生多這么多了。
所以一款年金險(xiǎn)通過比較收益率可以決定其優(yōu)秀程度。
但即使保底收益高，當(dāng)前收益也決定因素之一。當(dāng)前收益越高，證明這款年金險(xiǎn)的盈利能力就越好，保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)能力也就更好。
通過每個(gè)保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)都能找到對(duì)應(yīng)年金險(xiǎn)的當(dāng)前結(jié)算利率，手中有年金險(xiǎn)保單的小伙伴不清楚自己保單當(dāng)前結(jié)算利率的可以直接去官網(wǎng)搜搜看。
三、是否收取進(jìn)出賬戶手續(xù)費(fèi)用
一個(gè)多功能賬戶作為理財(cái)?shù)耐緩?，是否足夠靈活是作為衡量實(shí)際收益的另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)楸ＹM(fèi)每次進(jìn)出多功能賬戶如果都需要收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用，實(shí)際收益在一定程度上是打了折扣的。
華夏福臨門（2015鉑金版），向多功能賬戶投入或取出資金的手續(xù)費(fèi)均為零，而鑫享人生的賬戶，每存一筆錢，都要收3%的手續(xù)費(fèi)。
對(duì)于保底收益才3%鑫享人生實(shí)際上收益在這個(gè)時(shí)候就相應(yīng)的拉低了不少。所以是否會(huì)收取額外的手續(xù)費(fèi)用，在選擇一款年金險(xiǎn)也是重要的參考因素之一。其實(shí)年金險(xiǎn)要理解起來不難，只要搞清楚這幾個(gè)關(guān)鍵因素，就能輕松找到自己想要的產(chǎn)品。
最后想說，抱歉，沒忍住，今天瞎文縐縐了一回。買保險(xiǎn)是個(gè)技術(shù)活，買保險(xiǎn)的途中需要一個(gè)信得過的人for example
me，可以加我個(gè)人微信:免費(fèi)對(duì)接保險(xiǎn)顧問，解答您的保險(xiǎn)問題'>bx33358(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))哦~