兩全分紅險(xiǎn)是什么意思?有什么優(yōu)缺點(diǎn)?值得買嗎?
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
小編身邊有不少小伙伴買過兩全保險(xiǎn)，而買的理由幾乎都是因?yàn)椋骸安怀鲭U(xiǎn)，到期返還保費(fèi)”。
看似一分錢沒花，還白得了一份保障，看起來穩(wěn)賺不賠!事實(shí)果真如此嗎?下面我們一起來看看。
一、什么是兩全分紅保險(xiǎn)?
兩全分紅險(xiǎn)指的是分紅險(xiǎn)+生死兩全保險(xiǎn)的組合。
兩全險(xiǎn)：也叫做生死兩全保險(xiǎn)，顧名思義就是不管生存還是死亡，都可以得到保險(xiǎn)金。
分紅險(xiǎn)：就是保險(xiǎn)中的理財(cái)險(xiǎn)，相當(dāng)于先交一筆錢給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果的盈余按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。
兩全分紅險(xiǎn)綜合了兩全和分紅的功能，在為被保人提供保障功能的同時(shí)還帶有一定的分紅功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡單理解就是一份保單，既有保障，又有分紅。
舉個(gè)例子：小明買了一份保至70歲的的兩全保險(xiǎn)，如果70歲之前身故，小明可以拿到身故賠償金，如果70歲后依然健在，小明可以獲得生存保險(xiǎn)金。
二、兩全分紅險(xiǎn)有哪些優(yōu)缺點(diǎn)?
兩全分紅險(xiǎn)既能保生保死，又有分紅，那么買了兩全險(xiǎn)的人不是賺大了?我們通過它的優(yōu)缺點(diǎn)來分析下：
1.優(yōu)點(diǎn)
(1)滿期可返還
如果保障期滿，且被保險(xiǎn)人仍生存的話，保險(xiǎn)公司將為按保險(xiǎn)合同約定給付滿期保險(xiǎn)金，一般是在保費(fèi)的基礎(chǔ)上增加一定額度的分紅。
不少兩全險(xiǎn)是搭配重疾險(xiǎn)投保的，這樣一來即使沒有發(fā)生理賠，也可以保證本金不受損。
(2)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能
兩全保險(xiǎn)是可以說是定期壽險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)的結(jié)合，既可以保障生存，也可以保障身故，只要被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期間內(nèi)按照規(guī)定繳納保費(fèi)，等保單到期，就可以取出這部分費(fèi)用，具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)。
其實(shí)，兩全險(xiǎn)乍一看很完美，實(shí)際上它的保險(xiǎn)缺點(diǎn)并不少。
(1)保障內(nèi)容簡單
如果兩全保險(xiǎn)沒有附加其他保險(xiǎn)的話，那么就只能提供身故/全殘保障，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間確診重疾或發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的話，保險(xiǎn)公司一分錢都不會(huì)賠付。
這就可能出現(xiàn)，你多交了幾千上萬的保費(fèi)，在突發(fā)和意外情況面前就會(huì)變成“雞肋”，一點(diǎn)用都沒有。
更重要的是，兩全險(xiǎn)一般生存和身故只能賠一個(gè)。舉個(gè)例子，如果保障期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付了相應(yīng)的保險(xiǎn)金后，合同就已經(jīng)終止了，后期不會(huì)再提供身故的保障了。
(2)理財(cái)功能弱
很多小伙伴覺得，要是一直健康活著，那兩全險(xiǎn)也可以當(dāng)成年金險(xiǎn)用來理財(cái)，年金不就是每年交一筆錢，最后給我返錢的嗎?
既然說到儲(chǔ)蓄功能，那就一定要看收益情況。目前市面上大多數(shù)兩全險(xiǎn)的收益連2%都不一定能達(dá)到，比銀行的一些理財(cái)產(chǎn)品的收益更低。
同樣一筆錢去理財(cái)，誰會(huì)和錢過不去，當(dāng)然都更愿意選擇利率更高、更穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。
(3)保費(fèi)價(jià)格較高
因?yàn)閮扇ｋU(xiǎn)自帶返還責(zé)任，因此價(jià)格會(huì)貴很多。很多附加兩全保險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)(返還型重疾險(xiǎn))要比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)貴不少。
同樣的保額，兩全險(xiǎn)的保障時(shí)間更短(一般只到70歲)，保費(fèi)比重疾險(xiǎn)貴60%左右，溢價(jià)率更高。
三、兩全分紅險(xiǎn)值得買嗎？
此時(shí)，大家有沒有感覺到兩全險(xiǎn)的尷尬?兩全分紅險(xiǎn)既不能為我們做更好的保障，也不能真正意義上代替年金產(chǎn)生高收益，并不值得花大量的金錢去購買!
所以，對(duì)絕大部分工薪家庭來講，小編更建議合理配置一份重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的組合，作為家庭基礎(chǔ)的保險(xiǎn)資產(chǎn)配置，做好家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理。