投連險、多功能險和分紅險是什么?有什么區(qū)別?

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

一、分設賬戶的區(qū)別

分紅險不設單獨的投資賬戶，分紅險的保障和分紅賬戶是混合的。

萬能險設有保障賬戶和一個單獨的投資賬戶。

投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離，并設置有幾個不同投資賬戶，可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險，其投資賬戶的形態(tài)有激進型，穩(wěn)健性，保守型可供選擇。

二、投資渠道及投資比例的區(qū)別

按照目前我國保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險的投資渠道為：1，大額銀行長期協(xié)議存款;2，國債，3AA級以上信譽企業(yè)債券;4，國家金融債券;5，同行業(yè)拆借;6，證券一級市場(10%)，證券2級市場(10%)7，直接或間接投資國家基礎設施建設等。

萬能險設立的投資賬戶，除了可以做債券投資外，其投資股票二級市場的比例不能超過80%。

投連險設立的投資賬戶，除了可以做債券投資外，其投資股票二級市場的比例可以為100%

三、利潤來源的區(qū)別

分紅險的紅利主要來自三個方面，費差益，死差益和利差益。此外，還有退保差益等微弱因素影響。雖然其保障部分的的資金預定利率為2%-2。5%左右，但允許保險公司每年向投資者派發(fā)可浮動的“紅利”。

而投連險和萬能險的利潤來源則來自投資賬戶的投資收益。

四、投資風險性的區(qū)別

投連險的投資收益與風險由保單持有人承擔，所以風險性較高。

萬能險的投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔，風險性相對較小。

分紅險的投資渠道收益相對穩(wěn)定，風險最小。

五、繳費靈活度的區(qū)別

分紅險交費時間及金額固定，保障的保額不可調(diào)整(但可退?；蛘邷p保，并獲得相應的現(xiàn)金價值)。

萬能險與投連險具有繳費靈活，保額可調(diào)整的特點。(像萬能壽險，它在支付了初期最低保費之后，只要保單投資賬戶足夠支付保單費用客戶甚至可以暫停保費支付)

六、透明度不同

分紅險資金的運作不向客戶說明，保險公司只是在每個保險合同周年日書面形式告保單持有人該保單的紅利金額。

萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。

投連險投資部分運作透明，各項費用的收取比例分項列明，保費的結(jié)構(gòu)、用途、價格均一一列出，每月最少一次向客戶公布投資單位價格，客戶每年還會收到年度報告，透明度較高。

七、保障功能的區(qū)別

分紅險一般采用恒定費率(既繳費時間及金額固定)，保證自動連續(xù)續(xù)保，最長可以保障終身，在發(fā)生保險責任理賠后，保險合同既行終止。

而投連和萬能險在保障方面采用自然費率(年齡越大，交費越多)超過45歲以后其保障費率會很高，并且不能保證連續(xù)自動續(xù)保，當發(fā)生保險責任理賠后，對應該項的保險責任既行終止，同時投資賬戶金額將等額減少。

八、適宜人群

分紅險表現(xiàn)形式通常為”保障+分紅“適合于風險承受能力低，有穩(wěn)健長期理財需求，并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的投保人。

萬能壽險適合于需求彈性較大，風險承受能力較低，對保險希望以投資理財為主，保險為輔的投保人。

投資連接保險則適合于經(jīng)濟收入水平較高，希望以投資為主，保障為輔，并追求資金高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投保人。