在人販子猖獗的今天，意外險(xiǎn)有什么作用
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國每年失蹤兒童人口高達(dá)20萬但是找回率僅有0.1%。公益網(wǎng)站"寶貝回家"上失蹤的四萬多個(gè)孩子，在這11年里，能夠找回來的只有二十分之一。人販子依然猖獗的今天，意外保險(xiǎn)可以發(fā)揮什么樣的保障作用呢？
前段時(shí)間，央視新聞的《央視直播間》做了這樣的測(cè)試，50個(gè)孩子測(cè)試，42個(gè)孩子被成功拐走。這個(gè)數(shù)據(jù)，讓家長(zhǎng)都膽戰(zhàn)心驚。
首先劃重點(diǎn)：意外險(xiǎn)不賠失蹤，只賠宣告死亡
意外保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一個(gè)大類，通常以人的傷殘、死亡及因意外事故發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為保險(xiǎn)責(zé)任。
而失蹤作為一種特殊的狀態(tài)，無法作為意外保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。
為解決相關(guān)問題，我國法律通過宣告死亡的方式使得受益人可在被保險(xiǎn)人走失后獲得賠償。
兒童走失后 意外險(xiǎn)理賠要求很多
宣告死亡雖是失蹤人口獲得理賠的一種途徑，但流程非常復(fù)雜。
我國《民法通則》第二十三條規(guī)定了宣告死亡的條件：
公民下落不明須達(dá)到法律規(guī)定的期限
?。ㄒ唬┫侣洳幻鳚M四年的；
?。ǘ┮蛞馔馐鹿氏侣洳幻?，從事故產(chǎn)生之日起滿要二年的。若戰(zhàn)爭(zhēng)期間下落不明的，下落不明的時(shí)間從戰(zhàn)爭(zhēng)終結(jié)之日起計(jì)算。
根據(jù)民法通則規(guī)定，只有利害關(guān)系人提出宣告公民死亡申請(qǐng)的，人民法院才能夠依法作出死亡宣告。
如果父母因?yàn)榍楦性蚓芙^向人民法院提出宣告死亡申請(qǐng)，則無法獲賠。
此外，宣告死亡提出申請(qǐng)后仍需一個(gè)確認(rèn)流程。
《中華人民共和國民事訴訟法》靠前百六十八條規(guī)定：
人民法院受理宣告失蹤、宣告死亡案件后，應(yīng)當(dāng)發(fā)出尋找下落不明人的公告。因意外事故下落不明，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)證明該公民不可能正常生存的，宣告死亡的公告期間為三個(gè)月。
也就是說，意外險(xiǎn)最快也要兒童丟失滿5年后方可獲賠。
而且，宣告死亡前，保險(xiǎn)保費(fèi)仍要按時(shí)繳納。
最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《民法通則》若干問題的意見（試行）第三十六條規(guī)定：
被宣告死亡的人，判決宣告之日為ta死亡的日期。判決書除發(fā)給申請(qǐng)人外，還應(yīng)該在被宣告死亡的人住所地和人民法院所在地公告。
也就是說，人民法院宣告死亡的日期，視為被保險(xiǎn)人的死亡日期，受益人申請(qǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利在人民法院宣告死亡后才生效，被保險(xiǎn)人失蹤期間保費(fèi)仍需按合同繳納。
故意遺棄兒童或拐賣兒童者 保險(xiǎn)公司不予賠償
兒童走失，父母若想申請(qǐng)意外險(xiǎn)補(bǔ)償需正常報(bào)案、尋找。
根據(jù)我國《刑法》第二百六十一條 規(guī)定：
對(duì)于年幼、年老、患病或者沒有獨(dú)立生活能力的人，負(fù)有撫養(yǎng)義務(wù)而拒絕撫養(yǎng)，情節(jié)惡劣的，處五年以下***、拘役或者管制。
父母作為兒童的監(jiān)護(hù)人，在兒童失蹤后不積極尋找的，涉嫌犯有遺棄罪。
根據(jù)我國《刑法》第二百四十條 規(guī)定：
拐賣婦女、兒童的，處五年以上十年以下***，并處罰金；
……
拐賣兒童、婦女是指以出賣為目的，有拐騙、販賣、綁架、接送、收買、中轉(zhuǎn)婦女、兒童的行為之一的。
父母作為兒童的監(jiān)護(hù)人，但仍將子女賣與他人，涉嫌犯有拐賣兒童罪。
當(dāng)父母作為涉嫌故意犯罪時(shí)，保險(xiǎn)公司將依法不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
如有特殊需求可以選擇兒童走失保險(xiǎn)
有一些朋友會(huì)對(duì)此提出質(zhì)疑，如果真的出了意外之中的風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？
大家擔(dān)心的方面主要有：
兒童走失父母尋找過程產(chǎn)生的費(fèi)用；
兒童走失闖禍產(chǎn)生的費(fèi)用；
兒童走失后受傷產(chǎn)生的救援費(fèi)用。
為了滿足部分消費(fèi)者對(duì)兒童走失風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，市場(chǎng)上出現(xiàn)了專門保障兒童走失風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。
此類產(chǎn)品主要分為兩類：
一種是以尋找中產(chǎn)生的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)作為保障對(duì)象，按兒童丟失時(shí)間按日進(jìn)行補(bǔ)償；
另一種將兒童走失風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行打包保障，設(shè)置固定保額保障兒童走失可能會(huì)產(chǎn)生的尋找費(fèi)用一次性給付，并且對(duì)兒童闖禍、救援提供損失補(bǔ)償型保障。
總結(jié)：
兒童是每個(gè)家庭最重要的核心成員，對(duì)維系家庭關(guān)系起到至關(guān)重要的作用，對(duì)于兒童走失風(fēng)險(xiǎn)的保障，最主要的組成部分應(yīng)是父母對(duì)子女安全的重視。
因此，兒童走失是一類特殊的風(fēng)險(xiǎn)，因其具有特殊的道德風(fēng)險(xiǎn)可能，市場(chǎng)對(duì)兒童走失保險(xiǎn)的嘗試較其他風(fēng)險(xiǎn)更為消極。僅有少數(shù)公司嘗試設(shè)計(jì)了相關(guān)險(xiǎn)種，來對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。
但是，任何保險(xiǎn)都只能在悲劇發(fā)生時(shí)起到一部分的補(bǔ)償作用，對(duì)于兒童走失來說更無法補(bǔ)償一個(gè)家庭的感情損失，即使有相關(guān)保障，請(qǐng)各位父母依然不要放松對(duì)子女安全的警惕。
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