什么樣的人適合買高端醫(yī)療？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

高端醫(yī)療，顧名思義，是“高端”的醫(yī)療險，其最大的特點是可以報銷私家醫(yī)院及公立醫(yī)院國際部的住院治療費用。目前國內(nèi)大城市公立醫(yī)院的就醫(yī)環(huán)境并不好，人滿為患，就醫(yī)往往一等就是幾個小時，病患又有疾病在身，這漫長的等待就更加令人煎熬。尤其是小朋友的父母，因為不忍心小朋友受罪，大多會選擇價格昂貴，但是就醫(yī)環(huán)境更好的私家醫(yī)院治療。

　　不過，高端醫(yī)療險并不便宜，與國內(nèi)一年僅需要付三五百塊的“百萬醫(yī)療”型保險相比，高端醫(yī)療險一年起碼要付三五千塊。因此，高端醫(yī)療的目標(biāo)用戶是家庭經(jīng)濟條件較好的中產(chǎn)。

　　與重疾險優(yōu)先給家庭經(jīng)濟支柱投保不同，高端醫(yī)療應(yīng)該優(yōu)先給家中最容易生病的小朋友購買，建議能覆蓋小朋友0-4歲這段“高?！睍r期。

　　為什么來香港買高端醫(yī)療？

　　高端醫(yī)療險在香港地區(qū)的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，經(jīng)營時間久，保險責(zé)任全面，理賠效率高。

　　香港的公立醫(yī)院看病幾乎是“免費”的，而為了享受更加好的醫(yī)療環(huán)境，只要經(jīng)濟實力不是太差的香港家庭都更加傾向于去私家醫(yī)院看病。這時，高端醫(yī)療險就顯得很重要了。

　　與內(nèi)地相比，香港的高端醫(yī)療險有以下幾個明顯的優(yōu)勢：

　　價格更便宜（在同樣免賠額與同樣保障范圍的基礎(chǔ)之上）；

　　保證續(xù)保（這點非常重要，國內(nèi)的絕大多數(shù)醫(yī)療險都沒有將保證續(xù)保寫入合約）；

　　覆蓋地區(qū)廣，與全球大多數(shù)醫(yī)療機構(gòu)都有良好的合作關(guān)系，尤其是亞太發(fā)達地區(qū)（如香港、日本、新加坡、澳大利亞）

　　大多數(shù)賠償責(zé)任項不設(shè)限額，每年的賠償限額超過千萬港幣。

　　要不要選0免賠額（墊底費）？

　　除非你是土豪，完全不考慮產(chǎn)品的性價比，否則請不要選擇0免賠額的版本。

　　免賠額部分的理賠成本；

　　保險公司理賠部處理小額案件所產(chǎn)生的人工費用；

　　行為逆選擇所產(chǎn)生的小額案件過度醫(yī)療費用（即原本達不到住院標(biāo)準(zhǔn)的案件，病患為了能獲得住院賠償，主動要求醫(yī)生對病患進行留院治療的行為）。

　　保險公司并不是慈善機構(gòu)，其在對產(chǎn)品進行定價時，一定會將以上所討論的三項成本全都考慮在內(nèi)。有時候客戶覺得買0免賠額的版本能在一次理賠中拿到更多的賠償，但那只是客戶的錯覺。因為長期來看，客戶已經(jīng)不知不覺多交了很多保費。所有過度醫(yī)療與公司處理小額賠案所產(chǎn)生的費用，最終還是投保人自己承擔(dān)。

　　保險公司為了防止逆選擇，同時為了鼓勵保單持有人連續(xù)投保，通常還設(shè)有一定的“無索償獎勵”，如“連續(xù)兩年不索償，免賠額降低10%等”。

　　綜合方方面面來看，選擇有免賠額的版本，性價比更高。

　　價格方面，全球版（美國除外）的價格大約是亞洲版的1.3倍，全球版（包含美國）的價格大約是亞洲版的2.5倍（美國的醫(yī)療費用水平，全球沒有任何國家能比，高得令人難以接受，所以整天要醫(yī)改）。

　　對于一般的家庭，我認為一份亞洲版的高端醫(yī)療已經(jīng)足夠。

　　首先，香港、日本、新加坡、印度這幾個國家的醫(yī)療水平都很高，如果國內(nèi)滿足不了治療需求（如癌癥之類的治療），完全可以考慮到上述國家去治療，距離也不遠，3-5個小時的飛行就可以搞定.

　　其次，全球版（美國除外）的價格雖比亞洲版貴不了太多，但多出來的國家比較雞肋，只有歐洲、非洲及南美洲。病患特意去這些地方治病而不就近，我覺得沒任何理由最后，全球版（包含美國）真的太貴，當(dāng)然土豪可以無視。

　　有的朋友問，我的小孩以后可能會去美國或者歐洲留學(xué)，買個全球版的是不是好一點呢？

　　請注意，香港所銷售的高端醫(yī)療保險，主要是為居住在內(nèi)地與香港的受保人到海外醫(yī)療提供保障；如果受保人離開原居住地到海外工作或?qū)W習(xí)超過365天，在當(dāng)?shù)鼐歪t(yī)，所能報銷的額度會減為原來的60%。

　　因此，香港的高端醫(yī)療險并不適合到海外留學(xué)和工作的人。對于上述人士，建議在海外居住當(dāng)?shù)刭徺I醫(yī)療保險（在大部分的海外國家，醫(yī)療保險是當(dāng)?shù)?**強制要求購買的）。

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