連續(xù)購買一年期重疾險能否代替長期重疾險？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

重疾險產(chǎn)品在出現(xiàn)之初，保險期間都是終身或長期產(chǎn)品。

隨著市場的發(fā)展和產(chǎn)品的細分，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)后，1年期重疾險由于產(chǎn)品形態(tài)簡單易懂，保費較低，適合互聯(lián)網(wǎng)短平快銷售方式，得到了很大的發(fā)展，并且以低價這種最直接的方式?jīng)_擊著市場。

那么作為一個消費者來說，我們應(yīng)該如何選擇呢？1年期重疾險要不要買？它能否代替長期重疾險？

今天就為大家詳細分析一下。

1年期重疾險

從目前市場情況來看，1年期重疾險是產(chǎn)品形態(tài)相對簡單的產(chǎn)品。其原因在于需要以簡單的保險責任來保持產(chǎn)品的價格優(yōu)勢。

一般1年期重疾險產(chǎn)品很少承保輕癥責任。其他擴展保障責任，如多次給付、全殘責任、疾病終末期保障等，目前還沒有1年期產(chǎn)品提供這些保障項目。

1年期產(chǎn)品有很多是防癌險、兒童特定疾病保險、女性特定疾病保險等保障病種較少的產(chǎn)品。因此如果有的消費者希望選擇有較多保障項目，保障病種較多的產(chǎn)品，就不需要再研究1年期重疾險產(chǎn)品了。

2續(xù)保問題

目前市場上還未出現(xiàn)“保證續(xù)保”的1年期重疾險產(chǎn)品，所有產(chǎn)品條款都規(guī)定保險公司審核同意后才能續(xù)保，即保險公司有權(quán)決定是否接受續(xù)保。

因此購買1年期重疾險產(chǎn)品的被保險人一旦出險，后續(xù)就很難再獲得保障。

另外1年期產(chǎn)品大多數(shù)為線上產(chǎn)品，一旦有告知異常也無法續(xù)保。

此外很多1年期重疾產(chǎn)品在50-60歲時達到續(xù)保年齡上限，無法續(xù)保，被保險人在疾病發(fā)生率增高的老年時無法獲得保障。

更何況，1年期重疾險產(chǎn)品還有一個停售風險。萬一幾年后停售、被保險人的健康狀況變差，就真的雞飛蛋打了。

3長期投入產(chǎn)出比

這里的關(guān)鍵詞是：自然費率。

雖然1年期產(chǎn)品有上述缺陷，但是相對較低的價格也是一個賣點。

那么這些產(chǎn)品的價格是否真的比長期重疾險劃算呢？

舉個栗子：

A先生從18周歲開始投保某款1年期兩全+重疾產(chǎn)品，50種重疾+12種輕疾，保額30萬元，每年續(xù)保至50周歲，保費合計78573元：

由于一年期重疾險采取的是自然費率，即隨著人自然年齡的增長，患重疾的可能性不斷提高，保費也不斷增高。

B先生也是從18周歲開始投保長期重疾產(chǎn)品，繳費10年，每年繳費7344元，保費合計73440元。

長期重疾險是均衡費率，即每年等額繳保費。

兩種購買方式保費金額不計利息的話相差不多（但B先生購買的產(chǎn)品為重疾產(chǎn)品包括60種重疾、25種輕疾，均為3次給付，并且保險期間為至被保險人66周歲，整體保障比1年期產(chǎn)品提高很多）。

且不存在無法續(xù)保的風險！

想想：如果你長期購買一年期重疾險，等到50多歲身體素質(zhì)變差，保險公司拒絕續(xù)保，那也就意味著，你在最可能出險的年齡，反而無法得到保險保障！

4總結(jié)與投保建議

綜上所述，1年期重疾險很適合于剛就業(yè)收入不算太高的年輕人，可以按照比較低的價格入手，不產(chǎn)生經(jīng)濟負擔。收入提高后再投保長期重疾險產(chǎn)品，為自己50歲以后提供重大疾病保障。

另外，這兩種產(chǎn)品也可以組合購買，為某一年齡段相對高發(fā)的的疾病提供額外保障。

對于收入穩(wěn)定的健康險需求人士，更應(yīng)該選擇長期重疾險。