人身意外傷害險(xiǎn)的幾個(gè)問題，你可以答上來嗎

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　一般情況下，購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)要求投保人指定受益人，并且投保人指定受益人需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。那么，花100元買的人身意外保險(xiǎn)，受益人如何確定呢？具體我們還是來看下文的案例介紹。

　　花100元買的人身意外保險(xiǎn)，受益人如何確定？

　　市民李先生，30歲，之前在一次活動(dòng)中僅僅花了100元購買某保險(xiǎn)公司保額40萬元的人身意外保險(xiǎn)。并且，李先生在受益人一欄填寫為“法定”。半年之后，李先生和妻子剛結(jié)婚不久，因一次意外事故，李先生不幸身故。保險(xiǎn)公司在賠付40萬元身故保險(xiǎn)金時(shí)，李先生的母親和妻子都聲稱是法定受益人，對(duì)身故保險(xiǎn)金的分配數(shù)額各不讓步，最終，只能上訴至法院。那么，對(duì)于這樣的情況，受益人該如何確定呢？

　　專家分析：

　　針對(duì)案例中李先生出現(xiàn)的這類事件，在此提醒消費(fèi)者們，在購買人身意外保險(xiǎn)時(shí)，填寫指定受益人最好是注意一下幾點(diǎn)：

　　1、受益人有投保人或被保險(xiǎn)人指定，投保人指定受益人需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意，但無需事先征得本人或保險(xiǎn)公司同意。

　　2、如果受益人比被保險(xiǎn)人身故，則保險(xiǎn)金的給付會(huì)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，可以留給法定繼承人。

　　3、消費(fèi)者所在單位為投保人進(jìn)行投保的，其投保單位是不能指定消費(fèi)者及其近親屬意外的受益人，更不能將投保單位作為受益人。

　　4、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般比較長，在保險(xiǎn)期間一旦投保人和親屬的關(guān)系發(fā)生了變化，若投保人或被保險(xiǎn)人要變更受益人，必須以書面通知的方式通知保險(xiǎn)公司。

　　另外，像李先生這樣的情況，受益人為數(shù)人，并沒有確定受益份額的受益人可以按照相等份額享受受益權(quán)。其中，受益方式可以按照均分或比例進(jìn)行劃分。經(jīng)這一事件上訴至法院之后，法院判決二人平分身故保險(xiǎn)金。

　　由此可見，如果購買人身意外保險(xiǎn)，沒有明確指定受益人，發(fā)生意外事故之后，可以按照均分或比例的方式來劃分身故保險(xiǎn)金。

　　購買了兩份人身意外險(xiǎn)，但遭遇意外后保險(xiǎn)公司僅理賠其中一份，日前，行為人孫某將保險(xiǎn)公司訴至法院，要求對(duì)方按照約定理賠自己另一份意外險(xiǎn)。北京市密云縣人民法院審結(jié)此案，判決支持了孫某的訴訟請(qǐng)求。

　　2013年4月4日，孫某向某保險(xiǎn)公司投保兩份人身意外保險(xiǎn)，每份保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)為100元。該保險(xiǎn)公司在收到保費(fèi)后，向?qū)O某交付了兩張“碧升天安”承?？?，該卡載明被保險(xiǎn)人為孫某，保險(xiǎn)期間為一年。保險(xiǎn)責(zé)任包括三項(xiàng)：一是意外身故、殘疾，保險(xiǎn)金額為10萬元，該項(xiàng)的文字說明為“被保險(xiǎn)人意外身故、殘疾的累計(jì)給付金額以保險(xiǎn)金額為限”；二是意外傷害醫(yī)療，保險(xiǎn)金額為2萬元，該項(xiàng)的文字說明為“每次事故絕對(duì)免賠額100元，超過100元部分按合理費(fèi)用的100%比例賠付?！比且馔鈧ψ≡航蛸N，保險(xiǎn)金額為30元每天，該項(xiàng)的文字說明為：“每次事故絕對(duì)免賠天數(shù)3天，意外住院津貼每次事故最多給付60天，全年累計(jì)給付180天為限?！背斜？ㄉ陷d明“重要提示”，內(nèi)容包括：“投保年齡限16至65周歲，否則保單無效；本卡同一被保險(xiǎn)人限投兩份，多投保部分無效……”。

　　2013年11月24日，孫某為自家維修房屋時(shí)摔傷，導(dǎo)致左足跟骨骨折，在北京市密云縣醫(yī)院住院治療，同年12月1日出院，住院7天。2014年7月7日，經(jīng)北京博大司法鑒定所鑒定為：孫某的傷殘等級(jí)為九級(jí)。孫某為此支出鑒定費(fèi)2250元。后保險(xiǎn)公司向?qū)O某賠償醫(yī)療費(fèi)及住院津貼共計(jì)5024.04元，不同意理賠殘疾賠償金，故孫某于2014年9月18日向密云法院提***訟，要求保險(xiǎn)公司賠償殘疾賠償金，后密云法院經(jīng)審理后作出（2014）密民（商）初字第5666號(hào)民事判決書，判令保險(xiǎn)公司賠償孫某殘疾賠償金4萬元。此后，孫某認(rèn)為自己購買了兩份保險(xiǎn)，再次***要求保險(xiǎn)公司理賠另外一份保險(xiǎn)。

　　庭審中，保險(xiǎn)公司辯稱，孫某確實(shí)購買了兩份上述保險(xiǎn)，但其已經(jīng)為孫某的損失進(jìn)行了賠償。根據(jù)保險(xiǎn)法的基本原則，保險(xiǎn)為損失補(bǔ)償原則，任何人不得在其中獲利，故保險(xiǎn)公司不同意賠償，并且不同意承擔(dān)訴訟費(fèi)。

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，孫某向某保險(xiǎn)公司投保兩份人身意外傷害保險(xiǎn)，雙方之間成立了保險(xiǎn)合同關(guān)系，合法有效，雙方均應(yīng)遵照?qǐng)?zhí)行。意外傷害保險(xiǎn)合同屬于人身保險(xiǎn)合同，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》僅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一節(jié)中對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，并且體現(xiàn)了損失補(bǔ)償原則，在人身保險(xiǎn)合同中未規(guī)定損失補(bǔ)償原則，并認(rèn)為保險(xiǎn)公司在本案引用該保險(xiǎn)原則缺乏法律依據(jù)。最終，法院結(jié)合相關(guān)證據(jù)，判令保險(xiǎn)公司賠償孫某4969.62元，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。

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