2019年分紅險是如何出現(xiàn)的？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

合理的購買保險可以有效地避免未來的風(fēng)險，減少家庭的經(jīng)濟損失和精神負(fù)擔(dān)。那么分紅險是如何出現(xiàn)的？針對這個問題在本文中小編將做出詳細(xì)分析，希望對大家有所幫助。

我們常見的保險類別，有重疾險、教育險、年金險等等，這是從保障的目的分類。而分紅險，和多功能險、投資連結(jié)險一樣，是從定價策略角度分類的。所以重疾險教育險年金險，都可以是分紅險。

保險公司在設(shè)計一款產(chǎn)品的時候，會用的到非常多的假定數(shù)據(jù)，其中有一個重要數(shù)據(jù)，叫做「預(yù)定利率」。簡單理解，就是保險公司收了這么多保費，在管理這些資金的時候，能達(dá)到多少的回報。

但是呢，設(shè)計的時候，這個利率一旦確定了就不能變了。而一份保單動輒幾十年，市場的情況會有很多變化。

比如九十年代的時候，銀行存款利率能達(dá)到 10%，保險公司當(dāng)時的保單預(yù)定利率，幾乎也是這個水平。但之后一路降息到現(xiàn)在，保險公司明顯就賠了對嗎。但對客戶來說，就超合算啊。（當(dāng)年買過平安少兒 360 的，你問問哪個不是后悔買少了？）

反過來，保險公司如果預(yù)定利率是 3%，而后來利息水平達(dá)到了 5%，那保險公司盈利就多了，客戶就不合算了。所以這個風(fēng)險，其實兩邊都有。

但是，無論如何，總得有個預(yù)定利率啊，不然這產(chǎn)品沒法設(shè)計啊。

于是就想了個辦法，設(shè)計產(chǎn)品的時候，「預(yù)定利率」定的不要太高，合理一點。保險公司的風(fēng)險不會太大。但如果實際利率高了，保險公司多拿到的利潤部分，以分紅的形式還給保單持有人。這不就皆大歡喜么。

說到這兒，有人可能要陰謀論了，為什么不能定高一點！還不是自己想多少就多少！就是賺我們的黑心錢！

我就奇了怪了，保險公司又不是慈善組織，為什么不能賺錢？路邊賣煎餅果子的還賺你錢呢，你怎么不去掀他攤位？你自己做買賣做生意也賺別人錢呢，是不是該自絕于人民??？而且，不讓保險公司賺錢，它怎么運營？怎么存活？到時候出險了誰給你賠付？

而且保監(jiān)會規(guī)定，保險公司的利潤，最少要拿出 70% 來分配給保單持有者。不然你去看看保險公司的報表，保費和利潤根本不是一個數(shù)量級。又要馬兒快快跑，又要馬兒不吃草，商業(yè)社會啊，醒醒吧。

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