保險(xiǎn)法司法解釋，2021保險(xiǎn)法司法解釋

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

保險(xiǎn)法司法解釋全文：

一、《司法解釋》應(yīng)當(dāng)處理好其與有關(guān)立法之間的適用關(guān)系

制訂《司法解釋》涉及到其與《保險(xiǎn)法》和《合同法》的關(guān)系，因此，制訂《司法解釋》時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意針對(duì)以下各種情況分別予以處理：一是《保險(xiǎn)法》的規(guī)定過于原則的，通過《司法解釋》做出具有可操作性的解釋;二是《保險(xiǎn)法》的規(guī)定不準(zhǔn)確的，《司法解釋》應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的修正性解釋;三是《保險(xiǎn)法》未涉及的問題，《司法解釋》則應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要，給予相應(yīng)的補(bǔ)充性解釋。例如，《保險(xiǎn)法》第12條第2款將“保險(xiǎn)利益”定義為“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。顯然，該條文從“保險(xiǎn)利益”到“利益”，停留在同一個(gè)層面，未能做出說明實(shí)質(zhì)的定義，而且，定義范圍局限于投保人。因此，《司法解釋》應(yīng)當(dāng)從實(shí)質(zhì)意義上解釋“保險(xiǎn)利益”，并擴(kuò)大其適用范圍，即：投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。

同時(shí)，保險(xiǎn)合同作為民商合同的具體類型，應(yīng)當(dāng)受統(tǒng)一的合同法律制度的約束。但是，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》僅有第31條對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的解釋規(guī)則做出了規(guī)定，至于保險(xiǎn)合同中的格式條款的擬訂和效力問題則缺少明文規(guī)定，從而在涉及保險(xiǎn)合同的上述問題時(shí)，只能以《合同法》第39條和第40條的規(guī)定作為適用依據(jù)。所以，處理好《司法解釋》與《保險(xiǎn)法》、《合同法》的適用關(guān)系，尤其是明確與《合同法》的適用關(guān)系便成為正確把握《司法解釋》的法律地位和適用價(jià)值的關(guān)鍵所在。因此，筆者建議，在《司法解釋》的開始部分增加如下表述：“《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)適用《合同法》的有關(guān)規(guī)定”。

二、強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同的保障功能

出于充分發(fā)揮保險(xiǎn)合同保障功能的需要，筆者認(rèn)為，《司法解釋》應(yīng)當(dāng)明文強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同的保障功能，借助《司法解釋》的解釋，將《保險(xiǎn)法》的立法精神予以細(xì)化，使得社會(huì)公眾正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同應(yīng)有的保障功能，消除大家心存的保險(xiǎn)合同是一種“撞大運(yùn)”的**合同的誤解。

三、明確規(guī)定保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同中的適用規(guī)則

在各國保險(xiǎn)立法中，保險(xiǎn)利益居于法律原則的高度，貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)合同制度，具有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的保障功能，防范“道德危險(xiǎn)”的作用。相比之下，保險(xiǎn)利益在我國《保險(xiǎn)法》中未被提升到基本原則的高度，僅僅是在該法第12條中被作為投保人的資格條件加以規(guī)定。并且，保險(xiǎn)利益分別在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中的上述適用特點(diǎn)亦無從談起，極易在保險(xiǎn)實(shí)踐和司法實(shí)踐中產(chǎn)生歧義。

因此，筆者建議，在《司法解釋》中明確規(guī)定保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同中的適用規(guī)則，即：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人和被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，均應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而人身保險(xiǎn)合同的投保人和被保險(xiǎn)人則應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益”。

四、增加對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人主體資格的具體規(guī)定

保險(xiǎn)合同的法律特點(diǎn)決定著其當(dāng)事人必須符合相應(yīng)的法律條件，具備合同主體資格，這關(guān)系到保險(xiǎn)合同的效力。因此，《司法解釋》應(yīng)當(dāng)結(jié)合保險(xiǎn)活動(dòng)的實(shí)際情況，歸納出保險(xiǎn)合同各類主體的資格條件，分別做出明確的解釋性規(guī)定，用以彌補(bǔ)《保險(xiǎn)法》的空白，為保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和司法實(shí)踐提供具有可操作性的法律依據(jù)。

對(duì)于保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人的具體資格條件，筆者提出如下建議：（l）保險(xiǎn)人的資格條件：第一，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格;第二，針對(duì)具體保險(xiǎn)合同而言，具有經(jīng)營相應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍。（2）投保人的資格條件：第一，具有完全民事行為能力;第二，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（3）被保險(xiǎn)人的資格條件：第一，屬于具體保險(xiǎn)險(xiǎn)種的承保范圍;第二，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（4）受益人的資格條件必須經(jīng)被保險(xiǎn)人依法指定。

五、界定保險(xiǎn)人的條款說明義務(wù)的適用范圍

由于我國保險(xiǎn)市場的歷史較短，使得大多數(shù)投保人在投保時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)合同條款往往是一知半解，甚至不解其意。因此，要求處于優(yōu)勢地位的保險(xiǎn)人進(jìn)行說明，對(duì)于投保人做出正確判斷，確保其投保行為符合其利益需要具有重要意義。但是，《保險(xiǎn)法》只是在第17條第1款原則上規(guī)定：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容”，除此以外，再無其他進(jìn)一步的規(guī)定。因此，筆者建議，在《司法解釋》中應(yīng)當(dāng)增加條款說明義務(wù)，即：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)本著誠實(shí)信用原則如實(shí)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款以及與履行各項(xiàng)保險(xiǎn)合同義務(wù)有關(guān)的書面文件的內(nèi)容”。

此項(xiàng)建議包含著兩個(gè)重要問題：其一是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人解釋保險(xiǎn)合同條款必須遵循誠實(shí)信用原則。這當(dāng)然包含其如實(shí)履行條款說明義務(wù)。其二是明確了保險(xiǎn)人之條款說明義務(wù)的適用范圍，不限于保險(xiǎn)合同，還包含了與當(dāng)事人履行各項(xiàng)義務(wù)有關(guān)的書面文件。究其原因在于保險(xiǎn)實(shí)踐的要求。投保人在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，不僅涉及到經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同條款，還有保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的特約條款，而且，保險(xiǎn)人為了從事保險(xiǎn)經(jīng)營的需要所運(yùn)用的很多保險(xiǎn)合同以外的規(guī)則制度，諸如，加收保費(fèi)的條件、保險(xiǎn)賠付的具體標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法、退還保費(fèi)的計(jì)算方法等等都與投保人和被保險(xiǎn)人的利益息息相關(guān)，所以，應(yīng)當(dāng)將上述內(nèi)容列入保險(xiǎn)人如實(shí)說明的范圍。

六、提供區(qū)分保險(xiǎn)合同的成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任啟始的法律標(biāo)準(zhǔn)

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同的成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任啟始，是三個(gè)彼此密切聯(lián)系又應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格區(qū)別的法律現(xiàn)象，這是保險(xiǎn)活動(dòng)特點(diǎn)的具體表現(xiàn)。因此，《司法解釋》應(yīng)當(dāng)在《保險(xiǎn)法》原則性規(guī)定的基礎(chǔ)上對(duì)此做出相應(yīng)的解釋，以求為社會(huì)公眾參與保險(xiǎn)活動(dòng)和司法審判人員處理保險(xiǎn)合同***提供明確的法律標(biāo)準(zhǔn)。

首先，《司法解釋》應(yīng)當(dāng)將《保險(xiǎn)法》所確認(rèn)的保險(xiǎn)合同的諾成性落到實(shí)處。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立”，但是，《司法解釋》關(guān)于“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人向保險(xiǎn)人交付投保單后，保險(xiǎn)人未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或者表示拒絕承保的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)”承擔(dān)締約過失責(zé)任的規(guī)定，與上述《保險(xiǎn)法》的規(guī)定存在明顯的矛盾。除非《司法解釋》明確規(guī)定保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)單具有保險(xiǎn)人承保的性質(zhì)。與此相適應(yīng)，《司法解釋》還應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定：“投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證并非保險(xiǎn)合同的成立條件”，用以澄清保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的誤解。

其次，關(guān)于保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間，《保險(xiǎn)法》未做出明確的規(guī)定。因此，《司法解釋》有必要按照《合同法》的立法精神，規(guī)定為：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。但是，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的，依其規(guī)定或者約定，確立保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間”。至于保險(xiǎn)責(zé)任起始時(shí)間，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中可能是與保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間一致，也可能是在保險(xiǎn)合同生效以后的某個(gè)時(shí)間，所以，《司法解釋》應(yīng)當(dāng)規(guī)定：“保險(xiǎn)責(zé)任自當(dāng)事人約定的時(shí)間起始，沒有約定的自保險(xiǎn)合同生效時(shí)起始”。