一文讀懂百萬醫(yī)療險

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網轉載和整理

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對于中國大多數(shù)家庭來說，患大病、重病產生的巨額醫(yī)療費用，往往能掏空幾十年積累的財富?，F(xiàn)在的國家醫(yī)保以及商業(yè)醫(yī)療保險都可以幫助家庭防止因病返貧，但是，不同的醫(yī)療保險保障程度不同，例如，商業(yè)醫(yī)療保險細分有重疾險、小額醫(yī)療險、百萬醫(yī)療險等，其中，百萬醫(yī)療險就是適合保障大病重病的保險產品。

國家基本醫(yī)療保險是惠民的福利制度，一般來說，這是是廣覆蓋和低保障，所以只有醫(yī)保一般是不夠用，需要搭配商業(yè)醫(yī)療保險補充。

醫(yī)保有起付線和封頂線還有社保范圍目錄，只有屬于范圍內的費用才能按照一定比例報銷，異地就醫(yī)不可用。

▼ 百萬醫(yī)療險的重要性

百萬醫(yī)療險可以報銷住院醫(yī)療費用高達百萬，保費卻僅要幾百元，保險杠杠比例真的是非常高，能夠幫助一般家庭防范大病住院的高額醫(yī)療用。

我們先來看下百萬醫(yī)療保險和其他商業(yè)健康保險的不同之處。

和重疾險相比

首先費率上重疾險要貴很多，一年保費要幾千上萬。重疾險保障長期幾十年，百萬醫(yī)療保險只保障一年。重疾險是給付型，確診合同中的疾病即可理賠獲得一筆錢，而百萬醫(yī)療險是報銷費用型，先花錢再去報銷。

和小額醫(yī)療險相比

兩者都是一年期報銷型保險，一年保費都是幾百元。小額醫(yī)療險的保額一般只有一兩萬元，無免賠額或極小免賠額，但百萬醫(yī)療保險一般有個一萬元免賠額，小于一萬元的費用是不能報銷的。

和防癌醫(yī)療保險相比

兩者的不同之處主要在于百萬醫(yī)療保險不管大小病，只看是否住院。而防癌醫(yī)療保險只保障癌癥，只能報銷癌癥的醫(yī)療費用。

▼ 百萬醫(yī)療險的幾個疑惑

很多人對于百萬醫(yī)療險與重疾險的作用會搞混，重疾險與百萬醫(yī)療險有什么作用，會不會有沖突，小編總結了幾個常見的疑惑。

1.有了重疾險還要買百萬醫(yī)療險嗎？

小編認為一定要買，其最關鍵點就是百萬醫(yī)療險不管大病小病只要住院了就可以報銷醫(yī)療費用。百萬醫(yī)療險可以防止遺漏在重疾險合同之外的疾病和補充重疾險理賠嚴格的問題。

2.有了百萬醫(yī)療險還要買重疾險嗎？

如果保費預算足夠，小編建議一定要買。因為重疾險是一種長期險可以保障幾十年或者終身，這是給付型的保險，理賠保險金不僅可以支付醫(yī)療費用，還可以彌補大病期間不能工作的經濟損失。重疾險在一生健康保障計劃據有戰(zhàn)略性的意義。

3.小額醫(yī)療險填補百萬醫(yī)療險1萬免賠額遺漏。

百萬醫(yī)療險之所以能做到幾百元有百萬保額，正是因為有個一萬元的免賠額，這個設計過濾掉很多的小額賠償。我們可以通過購買小額醫(yī)療險來報銷掉一萬元內的費用，把這個漏洞補上做到大病小病住院不花錢。

4.買不了百萬醫(yī)療險就買防癌醫(yī)療險。

如果身體有些毛病或者是老人身體健康狀況差，過不了健康告知而買不了百萬醫(yī)療險，那就試試防癌醫(yī)療險。一般防癌險健康告知要寬松很多。保障不了所有疾病，但是能保障癌癥那也不錯，因為癌癥的發(fā)病率高達所有疾病的60%。

▼ 如何挑選百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險在家庭防范大病高額醫(yī)療費用中具有非常重要的作用。我們在挑選一款百萬醫(yī)療險時，可以從這幾個方面考慮：健康告知核保、醫(yī)療保障責任、續(xù)保條件和增值服務。

1.健康告知

健康告知越寬松，詢問條款越少會讓我們省卻購買的麻煩，如果身體有些小毛病或以前患過一些疾病，無法通過健康告知，我們可以選擇帶有智能核保功能產品。

智能核?？梢宰屛覀兛焖俜奖愕刈鲞M一步核保，花費有不到一分鐘按步驟回答相關問題，便可以得到核保結果。目前網絡上具有核保功能的產品有尊享e生、平安e生、復星鋼鐵俠樂享一生。

2.醫(yī)療保障責任

百萬醫(yī)療險的保障責任一般分為一般醫(yī)療保險金和惡性腫瘤保險金這兩大塊，往下可以細分為住院醫(yī)療、特殊門診、住院前后幾天門急診，門診手術。特殊門診種類越多越好，保險報銷范圍和比例、等待期和免賠額也很重要。

3.續(xù)保條件

在百萬醫(yī)療險中續(xù)保永遠是一個繞不開的問題，因為我們都不想今年買了一款產品。后面因為發(fā)生理賠或者身體條件差的情況下，不能繼續(xù)購買。

要知道出現(xiàn)這些問題的時候，你已經買不了其他百萬醫(yī)療險，一款能夠保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險是我們最需要的，它可以讓我們獲得長期險一樣的穩(wěn)定保障，在我們最需要它的時候發(fā)揮作用。

但是，現(xiàn)在市面上是幾乎沒有保證續(xù)保的產品，一般都只能做到身體條件變化和發(fā)生理賠都可以續(xù)保。這點看似保證續(xù)保，但保險公司產品停售，我們一樣買不了。

如果我們因為身體條件變化買不了別的產品，這時候就只能裸奔。在身體最需要保險的時期沒有保險保障。保證續(xù)保和長期險的重要性就在這里，兩個字穩(wěn)定和一直都在。

不過，百萬醫(yī)療險很難續(xù)保，我們可以選擇一些賣得很多的產品，它們停售的概率要小點。另外，現(xiàn)在市面上出現(xiàn)的五年期百萬醫(yī)療險也不錯，五年一續(xù)保也解決一些麻煩。

此外，我們可以看看市面上有捆綁重疾險銷售的保證續(xù)保百萬醫(yī)療險，如果你剛好有買重疾險，那捆綁組合絕對是最好。對于一些續(xù)保需要審核的醫(yī)療險，最好不要選擇，保障有一年沒一年。

4.增值服務

現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險除了看重醫(yī)療費用保障外，還可以重點關注增值服務。像住院墊付功能，贈送綠色就醫(yī)通道，提供法律***援助保障都是非常實用和貼心。

其中，住院墊付的功能就非常好，要知道先支付高額醫(yī)療費用出院再找保險公司報銷也是難住很多人。

▼ 精選三款產品點評

在產品的選擇上，小編覺得平安e生、尊享e生、鋼鐵俠樂享一生都是不錯的產品，這一次我專門精選了這三款產品分別來點評。

平安e生保帶有智能核保的功能，而且智能核保的內容做得也比較豐富和有利于核保，喜歡平安品牌的朋友可以選擇。

尊享e生絕對是百萬醫(yī)療險中的明星產品，從推出到現(xiàn)在一直引領潮流，姑且不說性價比最高保障充足，還有住院墊付這項實用功能、質子重離子治療和法律援助，小編比較推薦尊享e生。

復星鋼鐵俠樂享一生是一款五年期百萬醫(yī)療保險，五年費率恒定和保證續(xù)保，保證續(xù)保是其很大的優(yōu)勢。鋼鐵俠最近升級到plus版，做到五年內累計免賠額一萬元，但保費要比上面兩款貴。

▼ 最后的結語

百萬醫(yī)療險需要的保費很便宜，并且作為一年期的保險產品，方便消費者來年更換，我們完全可以先買好保險保障，在考慮和調整到最優(yōu)的保險配置。