研究了幾十款年金險產品后，我們看好這四款
發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯網轉載和整理
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每年的年末年初，作為各大保險公司的開門紅產品，年金險、多功能險就到了銷售的旺季，廣告、公眾號、朋友圈的狂轟濫炸，仿佛在告訴我們錯過了某一款保險理財產品，就錯過了優(yōu)秀的投資理財機會。那么，面對讓人眼花繚亂的開門紅產品，我們該如何選擇呢。
一、買開門紅，你要先知道這些
二、什么樣的人適合購買年金險
三、4款值得買的年金險產品
買開門紅，你要先知道這些
大部分的開門紅產品本質上都是年金險，年金險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。
通俗點說，就是你先給保險公司交一段時間的錢，然后保險公司在將來的一段時間內定期返還給你，并且，返還給你的這些錢，是會有收益的，聽起來是不是很不錯？
但是，買年金險之前，小遍建議你先了解關于年金險的這幾個真相：
1別為營銷買單
保險作為一種商品，也是需要保險公司各種推廣、講座、打廣告、做營銷的，不管它說的再怎么天花亂墜，一定要擦了眼睛，先搞清楚自己有沒有買年金險的需求，再去挑一挑，買個好的，不要被廣告一時忽悠，或者被高演示利益忽悠，就忽略了槽點，趕緊買一個了。
（銷售話術）
2年金險不是用來追求高收益的產品
這是關于年金險最大的一個真相。
不管各路代理人和經紀人怎么跟你說，請記住，年金險的收益，在各種投資理財渠道中都不能算是很高的，一般保險公司能夠承諾的保底收益在3%，長期來看（比如30年或者30年以上）實際結算收益在3%-5%之間，短期的收益率可能更低，所以想通過年金險來實現高收益理財，實現財務自由這些，都是不太現實的。
在《精算師教你算理財型保險收益率》這篇文章中，小遍介紹了年金險收益測算的方法，有心儀的產品，大家可以測算一下實際收益率，心里有個數，不要被代理人忽悠了。
什么樣的人適合來購買年金險
我們需要明確的是，不能把雞蛋放在同一個籃子里。
有的理財是追求高收益，有的理財是追求穩(wěn)定收益，年金險就是后者。
小遍建議有這些需求的人群可以重點考慮購買年金險：
01強制儲蓄
這一點尤其適用于“月光族”：掙多少用多少，吃光用光，身體健康。
但是萬一遇到用錢或變老的一天怎么辦？可以通過年金險給自己強制留下一筆錢，留著給將來用的著的時候。
02給孩子、給自己穩(wěn)穩(wěn)留住一筆錢
你炒幣的希望，是100塊變成100萬，但是相應的，它也有100萬變成100塊的風險。
生活是高風險的，有些事情應以穩(wěn)妥為主，對于那些錢大進大出的人來說，比如一些做生意的老板，或是沒有固定收入的自由職業(yè)者，有一筆錢，想給孩子、給自己穩(wěn)穩(wěn)留下來時，年金險就是個很好的選擇。
03普通人閑錢安全理財
小遍建議，在購買年金險之前，應該先給自己買好重疾險、壽險、意外險這些保障類保險，并且這些保險的保額已經足夠高，在這之后仍有閑余資金想要安全投資的話，可以買份年金險，實現閑錢的保值增值。
4款值得買的年金險產品
目前市面上開門紅年金險產品有很多，小遍為大家挑選了4款比較不錯、有特色的產品做了分析，具體如下：
人保壽花開富貴年金險
華夏人壽華夏紅年金險
人保壽鑫盈人生年金險
天安人壽歡樂頌年金險
1、年金險
由于去年的134號文件規(guī)定，年金險產品不得將多功能險作為附加險，所以今年的開門紅產品采取的基本都是“年金險+多功能險”的雙主險模式，我們先來看看這幾款產品的年金險：
人保壽花開富貴年金險
這款產品的上限投保年齡最高，能到75周歲。保障期限比較短，最長只能選20年，返還的類型也比較少，自第五個保單年度，年年領取，直至合同滿期。
保障期間短還有一個好處是變現比較快，短期內把年金都領取了，多功能賬戶可以是終身的，領取回來的年金可以長期放在多功能賬戶里儲蓄，復利生息。
這款產品最適合的是希望盡早領取的家長為孩子投保，返還的錢可以為孩子儲備教育金。
華夏人壽華夏紅年金險
這款產品的保障期限為終身，可以返還的錢有兩筆：
一筆是關愛金：從第5到9個保單年度，每年按總保費的6%給付一筆關愛金，一共給付5次，相當于把總保費的30%先返還給你了。
這里要注意區(qū)別年金險返還里總保費和已交保費的區(qū)別，總保費是預計你要為這份保險交多少錢，已交保費是你已經為這份保險交了多少錢。
舉個例子，小明給自己買了一份華夏紅，年繳費10萬，繳費期限10年，那么到第5年的時候，他的總保費是100萬，而已交保費是50萬，從第5年到第9年，每年返100萬的6%，6萬，一共返30萬。
第二筆是年金：自第10年開始，到60歲前，每年給付基本保額的20%，60歲后一直到身故，每年給付翻倍，基本保額40%，能夠起到一些補充養(yǎng)老的作用。
這款產品還有一個特色是投保人意外身故/全殘保費豁免，也就是說萬一投保人發(fā)生什么意外，保單后期的保費都不用交了，但是保障還有效，該返的年金還繼續(xù)返，所以這款產品特別適合家長作為投保人，給孩子投保。
人保壽鑫盈人生年金險
這款產品的保障期限也是終身，最大的區(qū)別是這款產品是分紅型的產品，它可以返還的類型比華夏紅又多了一些：
靠前筆是在第5年的時候，返還已交保費的20%。
第二筆也是年金：自第6年開始，一直到身故，每年給付基本保額的30%。
第三筆叫祝壽金：規(guī)則稍稍復雜一點，如果投保時被保險人年齡未滿54歲，則從被保險60歲后，每年給付基本保額的30%；
如果投保時被保險人年齡已滿54歲，則從保單生效的第6年起，每年給付基本保額的30%。
說到這里大家應該就明白了，其實也就相當于是60歲或者更晚一些，年金翻倍，每年能夠返基本保額的60%了，對于補充養(yǎng)老的意義比較大。
第四筆就是分紅了：每年根據承保的保險公司業(yè)務實際經營狀況，確定紅利分配方案，把不低于保險公司盈余的70%用來作為紅利分配。
說到分紅，大家應該會把它和高收益聯系起來，但這里需要提醒一下大家，保單紅利是不保證的，既然分的是保險公司盈余，那么盈余高了大家都多分點，盈余少了大家都分的少，甚至極端情況下，沒有盈余，一分錢都分不了。這一點提醒大家一定要注意，不要被銷售盲目誤導了。
但是，關于這款產品，我們可以樂觀一點的是，分紅功能長期來看收益存在一定波動性，但大公司投資收益相對還是比較穩(wěn)定，從歷史情況來看，一般不存在分紅收益為零的情況。
天安人壽歡樂頌年金險
這款產品的保障期限也是終身，繳費期限跟其他三款產品相比，少了個躉交，所以不確定每年都能有閑錢，只想一次性繳清的朋友就不適合選這款產品了。
這款產品可以返還的錢有這么幾筆：
靠前筆是生存年金：第5和第6個保單年度，每年按首期保費的50%給付，一共給付2次，相當于把靠前年交的保費先返還給你。
第二筆是年金：從第7年開始，每年按基本保額的20%給付，一直到身故。
第三筆叫祝壽金：是這款產品比較有特色的地方，領取的年齡可以選65歲、75歲、106歲，到時返還全部已交保費，這一部分對養(yǎng)老金補充的意義很大，可以有一大筆養(yǎng)老資金入賬，改善養(yǎng)老生活，并且后續(xù)的年金還是可以繼續(xù)領的。小遍建議選擇領取的年齡越早越好。
2多功能險賬戶
說完了年金險，我們再來看多功能險。
四款產品都帶有一個多功能險賬戶，這個多功能險賬戶的作用就是接收年金轉入，并且讓年金在賬戶里復利生息。
通過多功能險的收益，可以有效提升年金險產品組合整體的收益率，而且多功能賬戶里的錢可以部分領取，有閑錢了還可以追加，靈活性也比較好。
這四款產品的多功能險賬戶保底利率都是3%，實際結算利率跟當年保險公司的投資和盈利狀況有關，通常是會高于3%的，下圖是上述幾款產品多功能賬戶的實際收益率數據：
（華夏金管家F款的實際結算收益率數據未找到公開數據，小遍列出了華夏人壽其他多功能賬戶的收益率供大家參考）
除了收益率之外，這幾款多功能險還有如下幾點差異：
初始費用
向多功能賬戶存錢是有成本的，不同的產品收取的費用不同；而且這部分費用還區(qū)分是年金轉入，還是個人自主追加，人保壽的品質金賬戶年金轉入的手續(xù)費是比較低的，0.5%，但自主追加的手續(xù)費比較高，達到3%，華夏紅的金管家轉入費用和追加費用都比較低，1%。
退保和部分領取費用
從多功能賬戶里領錢也是有手續(xù)費的，想要提前退保，也是要收取費用的，不同產品收費標準也不同；四款產品第6年及之后費用都是0，前5年的費用，天安歡樂頌的鑫如意賬戶收費是比較低的
好了，我們今天介紹了四款性價比相對來說比較高的年金產品，不過，歸根結底來說，在進行投資理財和保險理財時，適合自己的才是最好的。