2018年談一談年金險(xiǎn)的收益率

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)代人越來(lái)越重視自己的生活質(zhì)量，積極購(gòu)買保險(xiǎn)也成了大勢(shì)所趨。那么年金險(xiǎn)的收益率如何呢？在本文中小編就針對(duì)這個(gè)問(wèn)題為大家詳細(xì)解答，希望對(duì)大家有所幫助。

從“實(shí)用性”和“心理預(yù)期”的角度來(lái)看，年金險(xiǎn)應(yīng)該是人們一生當(dāng)中較早想買的產(chǎn)品類型、并且希望可以用到的保險(xiǎn)。一方面，它給予我們適當(dāng)?shù)臅r(shí)期、可預(yù)測(cè)、有保證的現(xiàn)金流；一方面，使用到它且能夠使用的時(shí)間越久，意味著我們的“長(zhǎng)壽”。 它并不像壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)那樣，我們并不像真的用上它，購(gòu)買它僅僅是出于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性導(dǎo)致。

為了配合文章內(nèi)容，我選擇了幾家保險(xiǎn)公司的、具有代表性的年金險(xiǎn)作為數(shù)據(jù)背景，分別是：

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽：恒安年年和幸福到老（65歲領(lǐng)?。?（無(wú)多功能賬戶）

長(zhǎng)城人壽：金利年金（含多功能賬戶）

平安人壽：璽越人生（成人））和財(cái)富天璽（含多功能賬戶）

華夏人壽：華夏紅年金（含多功能賬戶）

天安人壽：歡樂頌?zāi)杲穑ê喙δ苜~戶）

合計(jì)7款產(chǎn)品。

系列一：從理財(cái)?shù)慕嵌瓤创杲痣U(xiǎn)真實(shí)的收益率（純技術(shù)探討，不喜勿噴）

從“理財(cái)”角度探討，就要先解釋一個(gè)概念———IRR 內(nèi)部報(bào)酬率

大家都知道，保險(xiǎn)銷售人員向我們展示的“計(jì)劃書”數(shù)據(jù)，實(shí)在容易讓普通老百姓一臉懵逼，以至于不知道這個(gè)產(chǎn)品和常規(guī)的理財(cái)，在收益率上如何對(duì)比。所以，今天我們用內(nèi)部報(bào)酬率的技術(shù)手段，對(duì)幾個(gè)年金險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益率做了測(cè)評(píng)，供各位參考合思考。

需要特別提醒的是： 系列一，僅從收益率角度測(cè)評(píng)數(shù)據(jù)，不代表保險(xiǎn)產(chǎn)品適用性的較早依據(jù)。

為了“公平”起見，測(cè)算時(shí)均假設(shè)被保險(xiǎn)人81歲身故；產(chǎn)品計(jì)劃書均來(lái)自“官方”正式版本，且均以被保險(xiǎn)人30歲男性，3年繳費(fèi)期、年交保費(fèi)100萬(wàn)左右進(jìn)行測(cè)算。

由于部分產(chǎn)品包含了生存金轉(zhuǎn)入“多功能賬戶”二次增值、部分產(chǎn)品包含了較高利率的“累積生息”增值，所以在則算內(nèi)部收益率的時(shí)候，我們從兩組數(shù)據(jù)測(cè)評(píng)：

1.年金險(xiǎn)本身的收益率，按照生存金按照合同完全領(lǐng)取的情況則算。

2.包含多功能賬戶/累積生息的收益率，為方便測(cè)算，按照從不對(duì)生存金進(jìn)行領(lǐng)取，且按照多功能賬戶/累計(jì)生息81歲前均可按照中檔4.5%進(jìn)行測(cè)算

一、年金險(xiǎn)本身的收益率

我們依此，可以對(duì)年金險(xiǎn)本身的收益率進(jìn)行本質(zhì)上的識(shí)別和對(duì)比。

那么得出的結(jié)論為，從年金險(xiǎn)本身的角度，內(nèi)部報(bào)酬率從高到底依此為：

長(zhǎng)城人壽金利年金 3.65%＞

華夏人壽華夏紅 3.09%＞

天安人壽歡樂頌 2.85%＞

平安人壽財(cái)富天璽 2.23%＞

恒安標(biāo)準(zhǔn)恒安年年 2.195%＞

平安人壽璽越人生 1.94%＞

恒安標(biāo)準(zhǔn)幸福到老 -2.89%

（此處需要說(shuō)明的是：恒安標(biāo)準(zhǔn)幸福到老，是一款“英式分紅”的年金險(xiǎn)，且從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看，該公司的平滑機(jī)制絕對(duì)在國(guó)內(nèi)可以排在前三位，所以從純年金險(xiǎn)不含任何分紅的數(shù)據(jù)，對(duì)它并不公平。）

總結(jié)：

對(duì)于不具備強(qiáng)大“自制力”的、隨時(shí)可能控制不住自己取出生存金的、容易受其他家庭成員威逼利誘取出生存金的以及——年齡偏大不具備貨幣復(fù)利增值的“時(shí)間條件”和不具備優(yōu)秀的投資理財(cái)能力的。

務(wù)必重點(diǎn)考慮年金險(xiǎn)本身報(bào)酬率高的產(chǎn)品，更為明智一些。

二、包含多功能賬戶/累計(jì)生息（中檔分紅4,5%演示利率）

數(shù)據(jù)測(cè)試前提：被保險(xiǎn)人81歲身故前，未領(lǐng)取任何生存金。

單純從中檔分紅的演示利益來(lái)看，

恒安標(biāo)準(zhǔn)幸福到老 5.13% ＞

平安人壽財(cái)富天璽 4.47%＞

平安人壽璽越人生 4.31%＞

恒安標(biāo)準(zhǔn)恒安年年 4.23%＞

天安人壽歡樂頌 4.18%＞

長(zhǎng)城人壽金利年金 4.14%＞

華夏人壽華夏紅 4.10%

在此需要特別說(shuō)明幾點(diǎn)：

所以，如果按照保底利率測(cè)算，平安人壽可能會(huì)墊底的。

其他公司的計(jì)劃書：低檔、中檔、高檔均會(huì)列出顯示。所以，以中檔測(cè)算，相對(duì)公平些。

總結(jié)：

對(duì)于具備自制能力、經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定、相對(duì)年輕有復(fù)利時(shí)間的可能性、以及具備良好理財(cái)能力的人群，可綜合多功能賬戶利益進(jìn)行產(chǎn)品選擇。

好了以上就是小編為大家提供的關(guān)于年金險(xiǎn)收益率的全部?jī)?nèi)容。小伙伴們你從本文中了解了多少呢？如果有任何問(wèn)題和建議記得給小編留言，更多保險(xiǎn)資訊請(qǐng)關(guān)注本站。