高端醫(yī)療險(xiǎn)內(nèi)容解讀

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　當(dāng)今社會的快速發(fā)展使大家的要求不僅僅是吃飽，而且要吃好。以及健康養(yǎng)生的高質(zhì)量生活，但是目前就醫(yī)高昂費(fèi)用，僅僅依靠社保的報(bào)銷比例來說是杯水車薪，所以大家在有社保的情況下也會配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。目前，有一些專為高端人群設(shè)計(jì)、超高保額、突破國家社保用藥限制、就醫(yī)直付、覆蓋包括和睦家在內(nèi)的全球網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，我們稱之為“高端醫(yī)療保險(xiǎn)”或“國際醫(yī)療保險(xiǎn)”。

　　在新醫(yī)療改革的背景下，保險(xiǎn)公司爭相推出的突破社保醫(yī)療保障范圍限制的創(chuàng)新型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。市場上也出現(xiàn)了專為高端人群設(shè)計(jì)、超高保額、突破國家社保用藥限制、就醫(yī)直付、覆蓋包括和睦家在內(nèi)的全球網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)用的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　接下來就和小編一起了解一下高端醫(yī)療險(xiǎn)

　　首先來個(gè)風(fēng)險(xiǎn)提示

　　【一個(gè)停售的高端醫(yī)療險(xiǎn)例子】

　　2015年的時(shí)候，高端醫(yī)療市場崛起不久的時(shí)候，很多保險(xiǎn)公司為了搶占客戶，出了一些“性價(jià)比”非常高的高端醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)較低，保障責(zé)任很豐富，客戶大部分是為了某些保險(xiǎn)責(zé)任，如赴美生子、疫苗、體檢等去投保的，逆選擇比較兇猛，基本上最后客戶能夠報(bào)銷的錢和所交保費(fèi)都沒差多少了，這樣的情況下，保險(xiǎn)公司肯定是虧損的，這種虧損肯定也不可能長期持續(xù)，最后險(xiǎn)種就停售了。

　　當(dāng)年平安健康的明亞99，就因?yàn)椤靶詢r(jià)比”太高，逆選擇太多，而停售了。BUPA雖貴，但是一直持續(xù)穩(wěn)定著。

　　國內(nèi)的法律雖然使得高端醫(yī)療險(xiǎn)也無法保證續(xù)保，但是大部分的高端醫(yī)療險(xiǎn)在續(xù)保方面還是非常值得相信的，在于以下幾個(gè)方面

　　1、險(xiǎn)種含括的范圍，盤子的大小

　　眾所周知，BUPA高端醫(yī)療險(xiǎn)是高水平的高端醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)中的愛馬仕所收的保費(fèi)是全球性，調(diào)整費(fèi)率也是全球調(diào)整的（不會只調(diào)整中國而不調(diào)整國外的），因此險(xiǎn)種的盤子的全球的，并不會因?yàn)橹袊谋O(jiān)管不允許保證續(xù)保，BUPA就會有停售的可能，中國對醫(yī)療險(xiǎn)的監(jiān)管根本影響不了BUPA對其高端醫(yī)療險(xiǎn)的運(yùn)營。續(xù)?？煽?。

　　2、費(fèi)率

　　還是BUPA，作為行業(yè)中高水平的高端醫(yī)療險(xiǎn)，費(fèi)率當(dāng)然也是最高的

　　對于高端醫(yī)療險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域，基本上是一分錢一分貨的，費(fèi)率高代表著產(chǎn)品責(zé)任范圍廣，產(chǎn)品的穩(wěn)定性高。

　　BUPA住院計(jì)劃已經(jīng)有兩年沒有漲費(fèi)率了，而帶有生育責(zé)任的計(jì)劃每年都會有8%~10%的升幅。

　　3、逆選擇

　　對于一些孕產(chǎn)、疫苗、體檢、中醫(yī)等保險(xiǎn)責(zé)任，產(chǎn)品的責(zé)任和相關(guān)責(zé)任的額度一定要嚴(yán)格控制，因?yàn)檫@些責(zé)任，花了那么多錢買了個(gè)高端醫(yī)療險(xiǎn)，肯定都會把這些福利都用的，如果保險(xiǎn)公司對這些保險(xiǎn)責(zé)任控制不好，險(xiǎn)種的賠付就會過高，導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)品的不穩(wěn)定，持續(xù)性也會下降。

　　所以，如果我們希望選擇長期持續(xù)的高端醫(yī)療險(xiǎn)，也不能太有“貪小便宜”的思維，要買一些保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率是匹配的產(chǎn)品。

　　無論怎么樣，還是要留個(gè)心眼，留條后路

　　無論高端醫(yī)療的續(xù)保多么的可靠。在國內(nèi)，所有醫(yī)療險(xiǎn)在保證續(xù)保這方面都是一樣性質(zhì)的，不能終身保證續(xù)保的。

　　所以就算擁有了高端醫(yī)療，小編也還是建議，再多花高端醫(yī)療的1%的保費(fèi)同時(shí)配置一份百萬醫(yī)療，做足萬全的準(zhǔn)備。

　　【各種滿足不同需求的高端醫(yī)療險(xiǎn)】

　　1、香港安盛寰宇高端醫(yī)療險(xiǎn)是無需健康告知，無條件入保的，但是除外既往癥。

　　舉個(gè)小例子：

　　一個(gè)人得過了癌癥了，就算愈后挺好的，也生存超過5年了，但是基本上也是無法投保醫(yī)療險(xiǎn)的，什么都不能保

　　但是以上那款香港的高端醫(yī)療險(xiǎn)是可以投保，如果癌癥復(fù)發(fā)或者轉(zhuǎn)移了，當(dāng)然還是不能賠付的（既往癥除外），但是如果是發(fā)生腦中風(fēng)導(dǎo)致的住院，這樣就可以賠付的。

　　2、還有香港友邦的《愛無憂+至尊明珠》，險(xiǎn)附加高端醫(yī)療險(xiǎn)的搭配，就是利用儲蓄年金險(xiǎn)的增值儲蓄覆蓋投保時(shí)到終身的高端醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用的一種方式，符合一些希望就在短期之內(nèi)把保費(fèi)交了，然后擁有高端醫(yī)療服務(wù)終身的人群。

　　要注意的是，高端醫(yī)療險(xiǎn)的通脹過高，以及香港儲蓄險(xiǎn)的分紅不及預(yù)期，這樣會導(dǎo)致年金險(xiǎn)的價(jià)值不足以覆蓋高端醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)。

　　【高端醫(yī)療險(xiǎn)的注意事項(xiàng)】

　　高端醫(yī)療險(xiǎn)雖然高端，但是并不能想得特別多功能，任何事物都要在規(guī)則內(nèi)運(yùn)行。

　　例如，加拿大這個(gè)國家，醫(yī)療都很發(fā)達(dá)，也普及得很全面，但是加拿大***為了體現(xiàn)全民的公平性，加拿大都是公立醫(yī)院，基本沒有私立的醫(yī)院，所有公民都要按照病情輕重去排期，并不是說有錢或者有高端醫(yī)療就可以“為所欲為”的。

　　所以，有高端醫(yī)療，在加拿大基本是實(shí)現(xiàn)不了直付功能的，只能夠事后拿著**報(bào)銷。

　　所以，如果對就醫(yī)地域有要求的話，我們一定要事先了解該地域的政策，以及直付醫(yī)療機(jī)構(gòu)的清單。

　　以上就是小編整理的高端醫(yī)療險(xiǎn)的內(nèi)容解讀，雖然高端醫(yī)療險(xiǎn)是非常棒的選擇，但是小編還是建議大家關(guān)注全面的保障計(jì)劃，根據(jù)家庭的實(shí)際需要，合理配置重疾和意外保險(xiǎn)，防患于未然。