幾百塊=百萬(wàn)，國(guó)民醫(yī)療險(xiǎn)到底便宜了誰(shuí)？
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
小編今天要和大家探討一個(gè)非常有意思的話題：幾百塊=百萬(wàn)，國(guó)民醫(yī)療險(xiǎn)到底便宜了誰(shuí)?大家覺(jué)得呢?小編認(rèn)為，這個(gè)話題非常的具有討論價(jià)值，大家感興趣的可以來(lái)下方留言哦。
過(guò)去的兩周，我們一直在被同一個(gè)名字刷屏：XX保險(xiǎn)公司的尊享e生，這款號(hào)稱“國(guó)民百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的產(chǎn)品，迅速攻占了行業(yè)內(nèi)外所有人的朋友圈，全民推廣的氣勢(shì)，使得它成為了精算君后臺(tái)提問(wèn)區(qū)的?？停阂灰I(mǎi)，值不值得?
一位25歲的男性用戶，有社保的情況下，只需要支付219元，就能獲得一份一年期的、保額為100萬(wàn)(癌癥200萬(wàn))、不限社保目錄的醫(yī)療保障，而且號(hào)稱連續(xù)續(xù)保到80歲。
“連續(xù)續(xù)?！焙汀俺咝詢r(jià)比”成為了兩大賣(mài)點(diǎn)，在大家高喊“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”的時(shí)候，更需冷靜思量。熱賣(mài)是出于產(chǎn)品本身，還是營(yíng)銷造勢(shì)?賣(mài)點(diǎn)雖誘人，但內(nèi)核是否如表面一樣光鮮?今天，保乎精算君首診“開(kāi)刀”，從這兩大賣(mài)點(diǎn)入手剖析下這款產(chǎn)品，建議你看清楚了，再出手!
一、“連續(xù)續(xù)保”就等于保證續(xù)保嗎?
保乎精算君認(rèn)為，評(píng)價(jià)一款醫(yī)療險(xiǎn)的關(guān)鍵是看續(xù)保。關(guān)于這點(diǎn)，這款產(chǎn)品是這么規(guī)定的：續(xù)保時(shí)不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或發(fā)生理賠而不續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整保費(fèi)，而且號(hào)稱可以連續(xù)續(xù)保到80周歲。
于是，有很多人會(huì)以為：這不就是保證續(xù)保到80周歲嗎!精算君要說(shuō)：Naive!連續(xù)續(xù)?！俦ＷC續(xù)保!!!
1. 什么是保證續(xù)保條款?
“保證續(xù)?！笨梢赃@樣理解：不管產(chǎn)品整體的賠付狀況多糟糕、虧了多少錢(qián)(這個(gè)因素是保險(xiǎn)公司決定續(xù)保與否的核心)，在合同約定的續(xù)保期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司都必須無(wú)條件續(xù)保，而且不能調(diào)整保費(fèi)或變更保障范圍。
而且“保證續(xù)?！睏l款必須寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同里。所以，連續(xù)續(xù)保只是的一種口頭承諾，這款產(chǎn)品骨子里還只是非保證續(xù)保產(chǎn)品。
那為什么某安不提供“保證續(xù)?！蹦?這是保險(xiǎn)牌照的限制，某安是一家財(cái)險(xiǎn)公司，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定可以經(jīng)營(yíng)【短期健康保險(xiǎn)】業(yè)務(wù)。而短期險(xiǎn)是不包含保證續(xù)保條款的。
對(duì)非保證續(xù)保產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品整體賠付情況糟糕的時(shí)候，一般會(huì)暫停老產(chǎn)品的續(xù)保，調(diào)整形態(tài)增加保費(fèi)推出新產(chǎn)品。
2. 關(guān)于非保證續(xù)保產(chǎn)品的續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)
我們舉個(gè)栗子：
A君45歲投保這款產(chǎn)品，中間斷斷續(xù)續(xù)發(fā)生過(guò)理賠，但仍可通過(guò)持續(xù)交費(fèi)獲得續(xù)保。但10年后，保險(xiǎn)公司宣布停止提供續(xù)保。于是，A君非常尷尬：按照這時(shí)候的年齡和身體狀況，估計(jì)沒(méi)有合適的醫(yī)療險(xiǎn)給自己重新投保。
精算君曾在一篇論文中看到廣州市2002-2007年間的住院占比數(shù)據(jù)，50歲以上人群住院占比80%左右。所以像A君這樣一群真正需要保障的人，很有可能因?yàn)槔m(xù)保風(fēng)險(xiǎn)失去了保障。
▲ 來(lái)源：《廣州市醫(yī)療保險(xiǎn)患者住院醫(yī)療費(fèi)用影響因素的分析研究》，作者中山大學(xué)張蕾。
另外，精算君比較擔(dān)心，這款產(chǎn)品利用“爆款產(chǎn)品”+“高傭金”的病毒式傳播方式，會(huì)不會(huì)引發(fā)一些潛在的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在網(wǎng)絡(luò)渠道中，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段，會(huì)不會(huì)吸引了一大批身體狀況欠佳的人過(guò)來(lái)投保?萬(wàn)一逆選擇風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，可能會(huì)引起保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品的整體續(xù)保問(wèn)題。
二、高性價(jià)比?看看10000元免賠額!
當(dāng)大家只看到高保額低保費(fèi)的時(shí)候，是否有關(guān)注過(guò)，這款產(chǎn)品的免賠額同樣很高!有否認(rèn)真了解過(guò)，10000元的免賠額背后的意義!其實(shí)，所謂“高性價(jià)比”的秘密，也就在這里了。
免賠額指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。簡(jiǎn)單理解：在一年內(nèi)，扣除社保報(bào)銷部分后，你還必須自己承擔(dān)10000元費(fèi)用，超過(guò)了以后，保險(xiǎn)公司才開(kāi)始給你理賠。
怕大家看不明白，舉個(gè)栗子說(shuō)明一下：
A君一年內(nèi)前后兩次住院，總花費(fèi)40000元，社保報(bào)銷28000元，個(gè)人支付10000元，保險(xiǎn)公司理賠2000元。
保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)免賠額的調(diào)節(jié)，將那些所謂“發(fā)生概率高，但治療費(fèi)用低”的住院風(fēng)險(xiǎn)排除在外，從而大幅降低了保障成本。而且這個(gè)免賠額是每年續(xù)保后重新恢復(fù)的。
大家可能很“樂(lè)觀”的認(rèn)為，這年頭住院，隨便都要花個(gè)大幾萬(wàn)，所以10000元免賠額也沒(méi)有什么大不了。好吧，精算君給大家展示一組數(shù)據(jù)。
該數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)了患者住院醫(yī)療費(fèi)用，這些病例中的5%被納入大額病例，其醫(yī)療費(fèi)占據(jù)全部的四分之一。假設(shè)患者事先都投保了這款產(chǎn)品，按照理賠規(guī)則，一般病例平均獲得的保險(xiǎn)理賠金是0元，而5%的大額病例，平均理賠金額是18647元。
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來(lái)源：《醫(yī)學(xué)研究生學(xué)報(bào)》第22卷第9期《醫(yī)?；颊?0種系統(tǒng)疾病大額住院醫(yī)療費(fèi)用分析》，數(shù)據(jù)來(lái)源于華東地區(qū)某三甲醫(yī)院，選取03年1月-06年12月醫(yī)?；颊邤?shù)據(jù)。
如果你糾結(jié)這些數(shù)據(jù)的時(shí)效性，精算君要說(shuō)，我們真的是窮了洪荒之力才找到的。這些數(shù)據(jù)本身屬于醫(yī)療系統(tǒng)的機(jī)密，普通人獲取渠道相當(dāng)有限，如果你有更好的數(shù)據(jù)。另外我們也參考率廣州市最近公布的醫(yī)療住院費(fèi)用數(shù)據(jù)(圖說(shuō)廣州：居民平均期望壽命81.34歲
住院人均費(fèi)用一萬(wàn)六)，還咨詢過(guò)一些醫(yī)生朋友，我認(rèn)為整體上還算靠譜的。
雖然數(shù)據(jù)舊了點(diǎn)，但保乎精算君只是希望用來(lái)佐證一件事：由于10000元免賠額的存在，大量住院case是無(wú)法獲得醫(yī)療險(xiǎn)理賠的，一般能獲得報(bào)銷的只有：大病和重病，尤其是那些嚴(yán)重慢性病，例如糖尿病、腎病、心臟病等。
所以，非保證續(xù)保和10000元的免賠額，正是這款高保額產(chǎn)品能定出如此“喪心病狂”價(jià)格的核心所在。不過(guò)所謂一分錢(qián)一分貨，它的實(shí)用性也受到了不小的限制。
三、這款產(chǎn)品究竟適合什么人?
首先，精算君認(rèn)為它只合適作為一份長(zhǎng)期保障計(jì)劃的補(bǔ)充，而不是替代關(guān)系，比方說(shuō)你已經(jīng)有一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)或者保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。
在以上前提下，對(duì)于適用人群，精算君覺(jué)得：符合健康告知的年輕人群一定是最適用的，因?yàn)楸ＹM(fèi)最便宜。而且因?yàn)槟贻p，面臨的續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)更低，即使這款產(chǎn)品停售，也能找到其他款。
以一個(gè)有社保的25歲男性來(lái)講，如果這份保險(xiǎn)能按照已經(jīng)公布的保費(fèi)連續(xù)續(xù)保25年，相當(dāng)于他只用大約11000元，獲得了一份長(zhǎng)達(dá)25年、保額100萬(wàn)元、還不限社保目錄的醫(yī)療保障。
對(duì)于高年齡的投保人，精算君建議優(yōu)先選擇帶“保證續(xù)?！钡尼t(yī)療險(xiǎn)，原因上面已經(jīng)講了：續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然如果你認(rèn)為自己的身體狀況符合健康告知的要求，也可以投保，但絕對(duì)不能指望它作為你的較早醫(yī)療保障。
最后精算君給大家提個(gè)醒：很多人可能會(huì)敷衍應(yīng)付網(wǎng)銷保險(xiǎn)的問(wèn)卷核保。這個(gè)核保流程雖然簡(jiǎn)單，其實(shí)背后的核保要求是最嚴(yán)格的，因?yàn)橹挥小笆桥c否”兩個(gè)選項(xiàng)，沒(méi)有一點(diǎn)人工審核、溝通緩沖的空間。
而且，非保證續(xù)保的1年期健康險(xiǎn)不適用于兩年不可抗辯條款。如果你帶著僥幸心理投保，萬(wàn)一后續(xù)發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司從你的醫(yī)療檔案或者醫(yī)保記錄中查出不實(shí)告知行為，是可以合法拒賠的。
保乎·小結(jié)
從這款“輕松”點(diǎn)爆朋友圈的醫(yī)療險(xiǎn)，精算君再次看出一個(gè)問(wèn)題：在中國(guó)這個(gè)人均醫(yī)療資源相對(duì)匱乏的國(guó)家，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的確有點(diǎn)落后了。一款其實(shí)沒(méi)有大家想象中這么“高性價(jià)比”的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，竟然讓朋友圈為之瘋狂，大量消費(fèi)者為它買(mǎi)單。
不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，社會(huì)醫(yī)療保障占主導(dǎo)的，商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)際發(fā)展都比較緩慢。只有在美國(guó)，***主導(dǎo)的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率不高，才留給了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的發(fā)展空間(按照2013年的公開(kāi)數(shù)據(jù)，美國(guó)***的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃只覆蓋了全國(guó)人口的34.3%，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋了64.2%)。
在城鎮(zhèn)醫(yī)保幾乎全覆蓋，并且不斷提高封頂線和擴(kuò)大目錄范圍的中國(guó)，普通人對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求似乎有限，更多是對(duì)醫(yī)療資源的訴求。不過(guò)，從實(shí)際應(yīng)用效果看，醫(yī)保有限的保障范圍已經(jīng)無(wú)法滿足對(duì)生命價(jià)值日益看重的消費(fèi)者的實(shí)際需求，一份有效的商業(yè)醫(yī)療方案其實(shí)是比較剛需的。
如果你們一定要問(wèn)精算君買(mǎi)不買(mǎi)，我只能說(shuō)：包含保證續(xù)保條款的醫(yī)療險(xiǎn)，一定是我的首選。至于這款產(chǎn)品，精算君會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)，但只是作為目前長(zhǎng)期的健康保障計(jì)劃的補(bǔ)充，提供一份額外的大病保障。
以上就是小編今天和大家分享的關(guān)于幾百塊=百萬(wàn)，國(guó)民醫(yī)療險(xiǎn)到底便宜了誰(shuí)這個(gè)話題的全部?jī)?nèi)容介紹了，大家覺(jué)得如何呢?如果您有不同的意見(jiàn)，歡迎大家來(lái)下方留言區(qū)分享您的見(jiàn)解哦。更多保險(xiǎn)資訊，請(qǐng)登錄本站。