28歲前不結(jié)婚險(xiǎn)！不結(jié)婚就賠18萬是真的還是假的？靠譜嗎？
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
我在網(wǎng)上搜了下，發(fā)現(xiàn)是有人發(fā)了一個(gè)微博，說N年前保險(xiǎn)公司推出“28歲前不結(jié)婚險(xiǎn)”，有人的媽媽買了，結(jié)果真的有人被賠付了，18萬！
這條消息引發(fā)了大家的討論，都后悔自己的父母沒有這種遠(yuǎn)見，之所以傳播效果拉滿，主要是兩點(diǎn)：
一、大家對(duì)于保險(xiǎn)，有一種刻板印象，覺得只要一件事，有一個(gè)概率，就能做成保險(xiǎn)，然后如果可以靠保險(xiǎn)賺錢就好了。
二、現(xiàn)代人越來越晚婚，28歲不結(jié)婚對(duì)大家來說好像太正常了？
“不結(jié)婚險(xiǎn)”合理么？
保險(xiǎn)就是講概率，保險(xiǎn)賠付最多不超過咱的損失。保險(xiǎn)就是賠錢。
那如果說是人掛了呢？生命其實(shí)無價(jià)，但是如果一個(gè)人想買多少保險(xiǎn)都行，那也會(huì)導(dǎo)致極大的道德風(fēng)險(xiǎn)，比如兒童，現(xiàn)在10周歲以下，人身風(fēng)險(xiǎn)限額20w，10-18歲，50w，至于原因是啥？你們細(xì)想一下就懂。
而不結(jié)婚這件事，其實(shí)不算一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)對(duì)人造成損失。
甚至對(duì)很多人來說，還是一件開心的事兒。保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)橐患_心的事兒給你發(fā)錢么？從一張夸張的圖，變成了一個(gè)“我朋友”，年齡28，賠18w，煞有介事，栩栩如生。引起了病毒性傳播。
當(dāng)時(shí)就有客戶給我發(fā)這個(gè)圖，我心想，這也不是不可以，比如只能5周歲前買，然后一次***保費(fèi)300w？概率可能就和30歲前不結(jié)婚差不多了？
畢竟保險(xiǎn)講概率，概率很高的情況下，保費(fèi)不會(huì)比賠的錢少多少，但如果講理性，這種保險(xiǎn)你還會(huì)買么？假如真的有這么一個(gè)險(xiǎn)種，會(huì)是怎樣的？
假如28歲前不結(jié)婚，沒有任何領(lǐng)證記錄，是條件，確診就賠18w，那么為了降低風(fēng)險(xiǎn)。
首先要設(shè)置年齡。27歲來買這個(gè)保險(xiǎn)，理賠概率不是100%么？
所以要分年齡段。
比如，25-27周歲，都能買，但是默認(rèn)概率100%。那么按照一個(gè)3.5%的預(yù)定利率做這個(gè)險(xiǎn)種，扣除一些成本。
27歲買，一次***保費(fèi)17.5w。
26歲買，一次***保費(fèi)17w。
……
因?yàn)?0多歲來買這個(gè)的，肯定是覺得自己不會(huì)結(jié)婚，來薅羊毛的。但是如果是剛出生的孩子，就不一樣了。
你不可能盼著孩子晚婚晚育吧？
所以可以默認(rèn)，5歲以下孩子，不存在太多逆選擇，可以從統(tǒng)計(jì)概率上來做這么一個(gè)險(xiǎn)種。
比如一名0歲孩子，到28歲不結(jié)婚的概率，30%。
28年的復(fù)利增長(zhǎng)，再扣除保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，差不多一次***保費(fèi)2.36w。
問題來了：
假如一個(gè)0歲孩子，可以一次***保費(fèi)2.36w，28歲時(shí)，如果不結(jié)婚，就可以領(lǐng)18w。
你會(huì)買么？
（30%這個(gè)概率，是我憑直覺得出的，屬于粗算，如果有精算朋友看到此文，見笑了～）
我感覺買了也不虧？笑死，可是并沒有這樣的險(xiǎn)種。并且保費(fèi)肯定比我算的高。因?yàn)榈綍r(shí)領(lǐng)證就可以領(lǐng)18w，大家紛紛領(lǐng)證。
我其實(shí)特別想賺保險(xiǎn)公司的錢。
比如我買了好多重疾險(xiǎn)，因?yàn)橛X得，以我的身體條件，買重疾險(xiǎn)就是薅羊毛。
假如某天一個(gè)甲狀腺癌，一套房子有了。治療費(fèi)用可能才幾萬？醫(yī)療險(xiǎn)都覆蓋了。
很多消費(fèi)者跟我一樣的想法。這其實(shí)很合理。
但我不怕保險(xiǎn)公司賺錢。
實(shí)際上保險(xiǎn)公司應(yīng)該賺錢。假如一件事兒發(fā)生的概率，是萬分之一。比如保費(fèi)是100，那么如果保額，就是出事兒了賠100w。那保險(xiǎn)公司肯定破產(chǎn)。
保險(xiǎn)公司有成本，可能20元是這個(gè)成本。
那是不是我買這個(gè)保險(xiǎn)就虧了呢？就被保險(xiǎn)公司薅羊毛了呢？
不是的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)保的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是我們無法承擔(dān)的。
這里一定要理解，保險(xiǎn)保的其實(shí)是錢，一旦發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致多大的經(jīng)濟(jì)損失？
比如一個(gè)大病，住一個(gè)月icu，燒錢，我能承受么？不能，那我就得把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。
因?yàn)樾в檬遣灰粯拥?。同樣?00w，在這個(gè)時(shí)候，對(duì)我是救命的錢，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，就是一個(gè)數(shù)字。
如果沒有保險(xiǎn)這種機(jī)制（無論社保、商保），那么將有無數(shù)家庭、企業(yè)，在一次次風(fēng)險(xiǎn)沖擊中，喪失了戰(zhàn)斗力。
保險(xiǎn)公司如果賺錢，就意味著可以長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，不會(huì)被賠穿，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以一直有競(jìng)爭(zhēng)力。但也不能太賺錢，那意味著定價(jià)太高，割了我們消費(fèi)者韭菜。
最好是微利經(jīng)營(yíng)。
我想，這個(gè)30歲不結(jié)婚700w，和28歲不結(jié)婚18w的保險(xiǎn)新聞，可能反映了一個(gè)問題，都市男女結(jié)婚率越來越低，越來越晚。
這可能是一個(gè)歷史潮流。一些發(fā)達(dá)國(guó)家也是普遍晚婚晚育，同居幾十年的都有。
不過他們的制度更先進(jìn)，有同居相關(guān)的法律，對(duì)財(cái)產(chǎn)，子女的法律關(guān)系分得非常清楚。結(jié)不結(jié)婚也差別不大。
笑笑之余，也希望大家可以學(xué)到一點(diǎn)保險(xiǎn)的知識(shí)，那就是，我們一定要去把那些我們不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，給保上，就像丟垃圾一樣，丟給保險(xiǎn)公司，斷舍離，舒服了。
有保險(xiǎn)帶來的安心感，是什么股票基金男朋友沒法代替的。
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