消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)有必要購買嗎？怎么買呢？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多，網(wǎng)上也有很多性價(jià)比高的消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)。消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)，大多情況下，是低保費(fèi)，高保額，但是在保險(xiǎn)過期之后，就不返還保費(fèi)了，這種險(xiǎn)種，比較適合收入低但是卻又需要保障的人群。有人因此認(rèn)為購買消費(fèi)型保險(xiǎn)就是一種浪費(fèi)，“不出險(xiǎn)的情況下看不到任何回報(bào)，保費(fèi)也白交了?！比欢娴氖沁@樣的嗎？消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)有必要購買嗎？怎么買呢？下面，就隨本文一起來了解吧。

　　購買消費(fèi)型保險(xiǎn)真的是一種浪費(fèi)嗎？

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)顧名思義就是指“被消費(fèi)掉的保險(xiǎn)”，投保人跟保險(xiǎn)公司簽訂合同，在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保費(fèi)也就被“消費(fèi)”了，保險(xiǎn)公司不給予任何返還。

　　儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)性質(zhì)完全不同。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)既有保障功能也有投資功能，保障功能具體體現(xiàn)的是風(fēng)險(xiǎn)保額。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一旦開始承保，不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，歸屬于現(xiàn)金價(jià)值，即：現(xiàn)金價(jià)值=保險(xiǎn)金額-風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與消費(fèi)性保險(xiǎn)相似。

　　事實(shí)上，消費(fèi)型保險(xiǎn)雖然到期沒有任何返還，但是卻實(shí)實(shí)在在地幫助人們?cè)诒ｋU(xiǎn)期間分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，給投保人提供保障，這一點(diǎn)也是保險(xiǎn)本質(zhì)所在。另外，消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)其實(shí)顯而易見，投保人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候通常最先關(guān)注到的是保費(fèi)以及保障，在保障能力相同的情況下，更應(yīng)該看重的是價(jià)格。消費(fèi)型保險(xiǎn)自身是純保障功能，所以通常具有保費(fèi)低、杠桿高的特點(diǎn)，保費(fèi)基本在每年幾十元至幾百元不等，用于應(yīng)對(duì)各類突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。由于保費(fèi)低廉，所以不存在續(xù)期繳費(fèi)的壓力，同時(shí)也不會(huì)影響到個(gè)人的生活質(zhì)量，而且保障功能更為突出，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可以得到較高的賠付。

　　在選擇方面，目前市場(chǎng)上的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品非常多，主要包括消費(fèi)型意外傷害/意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)、消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)、消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)、消費(fèi)型住院費(fèi)用報(bào)銷/津貼保險(xiǎn)以及旅行/留學(xué)綜合保障保險(xiǎn)等。簡(jiǎn)而言之，消費(fèi)者可以用較低的保費(fèi)享受到極高的保障，到期不返還保費(fèi)。

　　舉例來看，張先生購買消費(fèi)型保險(xiǎn)，年繳400元，需要連續(xù)繳費(fèi)20年，總共繳納400×20=8000元，若期間沒有發(fā)生任何的風(fēng)險(xiǎn)意外，那么保費(fèi)不返還。但若選擇了返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年需要繳納2500元，20年下來2500×20=50000元，期間沒有發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)意外，之后不僅拿回本金，保險(xiǎn)公司還多給了1萬元，也就是6萬元。

　　實(shí)際上，若這繳納的50000元直接支出8000元進(jìn)行規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)，另外的42000元去做理財(cái)或是在銀行儲(chǔ)蓄，20年也許可以賺回保險(xiǎn)公司多給的1萬元。

　　由此可見，大多數(shù)消費(fèi)者看到的是自己未來可以得到多少回報(bào)，但從自身保險(xiǎn)需求上來講，則應(yīng)該關(guān)注在同等保障情況下，花最少的錢來抵御更大的風(fēng)險(xiǎn)，而不是風(fēng)險(xiǎn)未曾來臨能得到多少“回報(bào)”，從例子中就可以看出，所謂的“羊毛出在了羊身上”。

　　消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)有必要購買嗎？

　　消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比的確很高，但這只是一種臨時(shí)解決方案。以重疾險(xiǎn)為例，我們還是建議成年人在45歲前盡可能早一點(diǎn)購買一份終身型的重疾險(xiǎn)，因?yàn)榻K身型的重疾險(xiǎn)不僅是保證續(xù)保的，而且還會(huì)有更多多樣的功能，比如豁免功能等。

　　舉個(gè)例子，A先生年收入20萬，妻子全職帶孩子。雖然家庭收入還可以，但是壓力也非常大。這種情況下，我們建議A先生購買一份30萬終身的重疾險(xiǎn)（年繳幾千元），然后在搭配一個(gè)30萬消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)（年繳幾百元），不僅有了終身的保障，而且又把保額做到60萬，非常適合這個(gè)家庭。

　　一年期消費(fèi)型的重疾，更多的是一種補(bǔ)充和過度，優(yōu)點(diǎn)是比較突出的，但是也是存在一些風(fēng)險(xiǎn)，所以具體如何權(quán)衡，還要要結(jié)合自己實(shí)際情況來看。我們也見過很多不保險(xiǎn)續(xù)保的產(chǎn)品，也銷售了很多年，保證續(xù)保只是保險(xiǎn)公司給自己的一個(gè)有利自己的條款而已，現(xiàn)在信息越來越透明，保險(xiǎn)公司也不會(huì)出現(xiàn)故意損害我們消費(fèi)者利益的情況，否則花了那么多錢營造的美譽(yù)度豈不是白做了。

　　消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)怎么買呢？

　　消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)更適宜年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長期、消費(fèi)開支較大的人群，幾百元保費(fèi)就能得到數(shù)十萬元的保障，且由于年輕身體狀態(tài)良好更易續(xù)保。對(duì)于預(yù)算充足的家庭來說，消費(fèi)型保險(xiǎn)也可以作為一種補(bǔ)充險(xiǎn)種，與其他產(chǎn)品搭配選購，共同完善家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃。在投保消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，還應(yīng)該注意下面這幾點(diǎn)：

　　1、注意投保年齡的限制。每家保險(xiǎn)公司關(guān)于投保的最低年齡，一般設(shè)置為出生后90天到16周歲不等，具體多少，每家公司都有自己的規(guī)定。對(duì)于投保最高年齡限制，保險(xiǎn)公司大多是在65周歲。所以投保醫(yī)療保險(xiǎn)，最好還是越早越好。

　　2、注意險(xiǎn)種的責(zé)任范圍。在投保的時(shí)候，要知道自己有哪些疾病是在承保范圍內(nèi)的，這樣在理賠的時(shí)候，才知道自己所患的疾病是不是可以得到保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

　　3、注意住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀望期。對(duì)于觀望期就是，不是一簽訂保險(xiǎn)合同，就可以進(jìn)行理賠的，一般簽訂保險(xiǎn)后，需要等上一段時(shí)間，保險(xiǎn)才能進(jìn)行理賠。

　　4、消費(fèi)型住院費(fèi)用報(bào)銷險(xiǎn)一般不保證續(xù)保，或僅承諾在有限年期內(nèi)保證續(xù)保。投保人要在簽訂合同時(shí)問清楚，如果保障期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，這個(gè)保險(xiǎn)合同是否還能繼續(xù)生效。

　　5、投保消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)不能重復(fù)理賠。有的消費(fèi)者在投保時(shí)指望多投保幾份，待生病住院后，幾份保單都得到理賠金，這種想法是不實(shí)際的。

　　需要注意的是，保險(xiǎn)是非常好的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，保險(xiǎn)很多，具體怎么選要根據(jù)自己的情況來定，如果一味的追求0風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必會(huì)付出更多的金錢代價(jià)。這個(gè)世界上哪有什么0風(fēng)險(xiǎn)的事情呢，幾十年內(nèi)我們經(jīng)歷了各種動(dòng)蕩，改革開放30年我們又見過太多的起起伏伏，所以不要教條認(rèn)死理，選擇一款綜合比較下來比較適合自己的產(chǎn)品最重要。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)本身沒有好壞之分，只有適不適合的區(qū)別，消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)也絕不等同于浪費(fèi)，對(duì)于特定的群體來說，需要的就是消費(fèi)型健康險(xiǎn)“保費(fèi)低、保障高”的優(yōu)勢(shì)。事實(shí)上，健康醫(yī)療險(xiǎn)保的就是“萬一”，沒有生病才是最大的收益。因此，投保時(shí)還是要結(jié)合自身實(shí)際，實(shí)實(shí)在在的保障才是最重要的。如果你還想了解更多保險(xiǎn)信息，請(qǐng)多多關(guān)注本站。