返還型意外險為什么不好？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

　　近日，有朋友咨詢返還型意外險。其實，之前在本站，小編也是和大家對這種返還型意外險有稍許介紹的，只是大家可能印象不是太深了。就結論來說，小編其實是不太推薦的。那么，返還型意外險為什么不好呢?

　　返還型保險，就別買了!

　　為了讓大家遠離返還型重疾險，我寫文分析了返還型重疾險與消費型重疾險。

　　然而還是有人向我咨詢返還型意外險，我要說，我不推薦「 返還型意外險」。

　　為了讓大家遠離返還型意外險，這篇文章的寫作初衷。

　　目前市面上的意外險產(chǎn)品有消費型意外險、返還型意外險。(組合產(chǎn)品中的意外險暫不提及)

　　消費型意外險，保障時間1年，滿期結束無任何返還。

　　返還型意外險，保障時間多年，到期返還110%-120%保費;

　　為什么?因為這種意外險往往會在保額與保障上大作文章。

　　1、高頻發(fā)生的意外事件保額低

　　絕大多數(shù)的返還型意外險都可以做到百萬保額。但是所謂的百萬保額卻有著投保人不知道的“水分”。

　　百萬保額所保障的是公共交通意外、自駕與乘坐意外這種低概率性事件。而高空墜物、馬路上行走遭遇車禍等相較意外而言的高頻事件，賠付保額卻非常低，甚至有些只有兩三萬。一旦高頻意外事件發(fā)生，低保額的賠付就顯得尤為“杯水車薪”了。

　　2、賠付標準嚴苛，達到全殘或身故

　　絕大多數(shù)的返還型意外保險保額賠付的標準僅僅是針對意外身故、意外全殘，而對于還沒有達到全殘程度的傷殘，是沒有保障的。

　　這意味著，一旦出險，幸運的是沒有身故或全殘，但報險卻免不了保險公司所列等級的賠付。

　　很多保險合同規(guī)定，意外傷殘賠付總保額是意外身故的1/10，你以為的100萬意外身故的保額，實際針對意外傷殘的總額僅僅為10萬。而保險公司有極為嚴格的意外傷殘嚴重程度的劃分，將10萬的保額依照程度等級進行按比賠付，那可獲得的賠付基本可以用Soso形容了。

　　心累么

　　3、看似附加儲蓄的宣傳

　　大多數(shù)人選擇返還型意外險是因為期滿之后會返還保費，然而，羊毛出在羊身上，它的儲蓄功能大嗎?

　　我們以某返還型意外險為例，保障及保額如圖。

　　某返還型意外險

　　30年繳費周期，返還110%的保費，每年年化收益不足1%。要知道現(xiàn)在銀行一年期定期存款利率都可以達到1.5%，這還不算每年至少在5%的通貨膨脹。

　　所以說每年投入資金越多，實際上作為儲蓄功能的能力越弱，虧得越多。

　　以上是我對返還型意外險的一點介紹。

　　在購買意外險產(chǎn)品，還是希望大家在選擇保險時，回歸保障功能本身，不要被其他所謂的附加值所迷惑，選擇出更適合自己的產(chǎn)品。如果想理財、儲蓄，不如尋找更加有價值、靠譜的理財通道。

　　話又說回來，如果想購買意外保險的話，要怎么選擇呢?

　　1、 單獨險種購買?，F(xiàn)在很多保險產(chǎn)品組合都附加了意外險，但是計算下來，這樣比單獨購買意外險，保費高、保額低，相當?shù)牟粍澦恪?/p>

　　2、
消費型優(yōu)選。除了我們一起上面分析的原因之外，現(xiàn)在保險產(chǎn)品更新那么快，而且年齡限制都已經(jīng)放寬到65了，未來會有越來越多的更好地產(chǎn)品出現(xiàn)，選擇也會更多的。

　　3、 保額可配置百萬。現(xiàn)在很多人都有“負債”情景，比如房貸、車貸等等，加之經(jīng)濟發(fā)展趨勢，目前百萬保額對大多數(shù)人來說是合理的。

　　怎么樣，大家看完上文知道返還型意外險為什么不好了嗎?小編還是建議大家不要太貪心了，十全十美的事情還是不要太相信了。更多意外傷害保險的相關事宜，歡迎登錄本站。