騎電動(dòng)車發(fā)生意外能靠意外險(xiǎn)獲得理賠嗎？
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
常有小伙伴詢問如果自己騎電動(dòng)車發(fā)生意外，購買的意外險(xiǎn)是否能理賠的問題。小編在本文中將為大家解開謎團(tuán)。
之所以有如此的疑慮，是因?yàn)樵诮^大多數(shù)意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)的免責(zé)條款中都有如下免責(zé)：
被保人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無合法有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間；
這條免責(zé)看起來是非常合理的，沒有駕駛證、沒有行駛證的馬路***手當(dāng)然不能賠，它對(duì)我們騎電動(dòng)車又有什么影響呢？
最核心的，電動(dòng)車算不算機(jī)動(dòng)車？
很多人騎的電動(dòng)車是沒有辦駕駛證及行駛證的，如果電動(dòng)車算機(jī)動(dòng)車，那發(fā)生意外就屬于免責(zé)條款范圍內(nèi)，不能獲得理賠了；
到底電動(dòng)車算不算機(jī)動(dòng)車？發(fā)生意外能不能賠呢？
我們可以再深究一下，電動(dòng)車到底是不是屬于機(jī)動(dòng)車呢？
我們要先來看看機(jī)動(dòng)車定義。
國家最新頒布并實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車運(yùn)行安全技術(shù)條件》GB7258-2017對(duì)機(jī)動(dòng)車有詳細(xì)定義，如下：
機(jī)動(dòng)車：
由動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或牽引，上道路行駛的供人員乘用或用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛，包括汽車及汽車列車、摩托車、拖拉機(jī)運(yùn)輸機(jī)組、輪式專用機(jī)械車、掛車。
可以看到，機(jī)動(dòng)車包括的范圍非常廣，并且明確摩托車是屬于機(jī)動(dòng)車范疇的；
對(duì)于摩托車又是怎么定義的呢？
摩托車：
由動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)的，具有兩個(gè)或三個(gè)車輪的道路車輛，但不包括：
a) 整車整備質(zhì)量超過 400kg、不帶駕駛室、用于載運(yùn)貨物的三輪車輛；
b) 整車整備質(zhì)量超過600kg、不帶駕駛室、不具有載運(yùn)貨物結(jié)構(gòu)或功能且設(shè)計(jì)和制造上最多乘坐2 人（包括駕駛?cè)耍┑娜嗆囕v；
c) 整車整備質(zhì)量超過 600kg的帶駕駛室的三輪車輛；
d) 最大設(shè)計(jì)車速、整車整備質(zhì)量、外廓尺寸等指標(biāo)符合相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定的，專供殘疾人駕駛 的機(jī)動(dòng)輪椅車；
e) 符合電動(dòng)自行車國家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的車輛。
按定義，有動(dòng)力裝置，有兩個(gè)或三個(gè)輪的車輛，除外a/b/c/d/e特殊情況的，都是摩托車范圍。
在除外事項(xiàng)中，與電動(dòng)車有關(guān)系的是e項(xiàng)：符合電動(dòng)自行車國家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的車輛不屬于摩托車。
電動(dòng)自行車的國家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定又是什么呢？
我查了，2018年5月15日《電動(dòng)自行車安全技術(shù)規(guī)范》（GB 17761-2018）強(qiáng)制性國家標(biāo)準(zhǔn)批準(zhǔn)發(fā)布，自2019年4月15日正式實(shí)施。
在《電動(dòng)自行車安全技術(shù)規(guī)范》中對(duì)電動(dòng)自行車有明確定義及要求，如下：
電動(dòng)自行車
以車載蓄電池作為輔助能源，具有腳踏騎行能力，能實(shí)現(xiàn)電助動(dòng)或/和電驅(qū)動(dòng)功能的兩輪自行車。
電動(dòng)自行車必須符合下列要求：
a) 具有腳踏騎行能力；
b) 具有電驅(qū)動(dòng)或/和電助動(dòng)功能；
c) 電驅(qū)動(dòng)行駛時(shí)，最高設(shè)計(jì)車速不超過 25 km/h；電助動(dòng)行駛時(shí)，車速超過 25 km/h，電動(dòng)機(jī)不 得提供動(dòng)力輸出；
d) 裝配完整的電動(dòng)自行車的整車質(zhì)量應(yīng)當(dāng)小于或等于 55 kg；
e) 蓄電池標(biāo)稱電壓應(yīng)當(dāng)小于或等于 48 V；
f) 電動(dòng)機(jī)額定連續(xù)輸出功率應(yīng)當(dāng)小于或等于 400 W。
到這里答案已經(jīng)非常明確了，總結(jié)一下：
電動(dòng)車是否屬于機(jī)動(dòng)車是要分情況的，簡單說，除外電動(dòng)自行車外的所有電動(dòng)車都是屬于機(jī)動(dòng)車范圍。
怎么辨別自己的電動(dòng)車是電動(dòng)自行車還是非電動(dòng)自行車呢？
最簡單的，看電動(dòng)車是否有腳踏騎行能力，如果沒有腳踏功能，肯定不是電動(dòng)自行車；
即使有腳踏功能，還要符合最高設(shè)計(jì)車速不超過 25 km/h、整車質(zhì)量不超過 55 kg、電動(dòng)機(jī)額定連續(xù)輸出功率不超過400W等規(guī)定，才能算是電動(dòng)自行車。
這普通消費(fèi)者哪里能知道電動(dòng)車是不是機(jī)動(dòng)車，估計(jì)專業(yè)人士不是學(xué)霸的話，都不一定分得清，保險(xiǎn)條款籠統(tǒng)的寫了機(jī)動(dòng)車免責(zé)，這不是專門在條款中玩文字游戲嗎？
如果保險(xiǎn)公司真的想對(duì)沒有駕照、沒有行駛證的電動(dòng)車免責(zé)，那就在免責(zé)條款中補(bǔ)充說明一句，可保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)條款時(shí)就是那么“懶”...
好在即使按照國家標(biāo)準(zhǔn)，部分電動(dòng)車是屬于機(jī)動(dòng)車，但法院還是按照普通人對(duì)機(jī)動(dòng)車的理解來判定的，站在消費(fèi)者這一邊；
并且，即使保險(xiǎn)條款部分內(nèi)容設(shè)計(jì)的模棱兩可，還有剛剛提到的保險(xiǎn)法第三十條保護(hù)我們，對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。
所以，也不要對(duì)保險(xiǎn)條款有過多的擔(dān)憂，有歧義的、玩文字游戲的，最終都會(huì)按有利于消費(fèi)者的解釋執(zhí)行。
上面的保險(xiǎn)理賠案例，雖然說最終被保人勝訴獲得理賠，但也是花了很多精力的，保險(xiǎn)公司一開始并沒有乖乖理賠，可我們買保險(xiǎn)誰都不想通過打官司才能獲得賠付；
對(duì)于平常有電動(dòng)車騎行需求的伙伴，該怎么做才能放心的享受到保險(xiǎn)保障呢？
辦法一：
按我剛剛分析的，買符合國家標(biāo)準(zhǔn)的電動(dòng)自行車，那它從專業(yè)定義上就不屬于機(jī)動(dòng)車，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司必定乖乖理賠；
方法二：
如果你嫌棄電動(dòng)自行車速度太慢，還是想騎屬于機(jī)動(dòng)車范疇內(nèi)的電動(dòng)車的話，那先到你們當(dāng)?shù)刂鞴懿块T辦理好駕駛證、行駛證后再上路，這樣也就不會(huì)受免責(zé)條款限制；
方法三：
如果你們當(dāng)?shù)夭荒苻k電動(dòng)車的駕駛證、行使證，還有辦法，買沒有該項(xiàng)條款免責(zé)的保險(xiǎn)。
上述分析的最根本的前提是，買的保險(xiǎn)條款中有如下免責(zé)：
被保人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無合法有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間；
這項(xiàng)免責(zé)大部分保險(xiǎn)都有，但是還是有少部分產(chǎn)品沒有此免責(zé)條款的，如果我們買的保險(xiǎn)沒有此項(xiàng)免責(zé)，那就能從根本上解決保險(xiǎn)不保障的問題。
簡單總結(jié)，
按照國家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，部分電動(dòng)車是屬于機(jī)動(dòng)車的，如果發(fā)生意外事故并且沒有駕照及行駛證的話，那就在大部分保險(xiǎn)的免責(zé)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)乖乖理賠；
但是，按照我們大部分普通人的認(rèn)知來說，電動(dòng)車不是屬于機(jī)動(dòng)車，并且對(duì)于非專業(yè)人士，也不可能去判斷哪些電動(dòng)車是機(jī)動(dòng)車，所以法院按保險(xiǎn)法的要求，會(huì)從有利于消費(fèi)者的角度裁判；
所以，騎電動(dòng)車意外，保險(xiǎn)賠不賠？
如果保險(xiǎn)條款存在機(jī)動(dòng)車免責(zé)的話，并且電動(dòng)車也沒有駕駛證、行駛證，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)乖乖理賠，我們需要訴諸于法律，來維護(hù)自身的合法權(quán)益。
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