揭曉意外險常見貓膩

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

誰也不知道意外和明天哪一個先到？這是保險銷售慣用的話術(shù)，尤其是意外險。沒錯，確實人人都需要意外險，但意外險千千萬，找到適合你的那一款不容易，但pass掉坑人的還是很容易的。沒錯我說的就是長期的意外險，以銀行作為銷售主力！

先看看三大巨頭的長期意外險，以30歲男性為例，每年2000塊不到，100萬保障到手。

三款產(chǎn)品幾乎是一模一樣，看輩分都不差，都是“行”字輩。這里面到底有什么貓膩呢？

貓膩一：真百萬假百萬，百萬交通意外不等于百萬意外；

各個聲稱百萬身價，全能保障。但意外保障部分只有5萬或者10萬（詳見表格第二行）

貓膩二：殘疾保障縮水，只賠嚴(yán)重殘疾不是全部殘疾

保險行業(yè)將殘疾分為1-10級，通常意外險都會包含全部10級，但這三款百萬意外險，都把殘疾的等級縮減到了1級或者前3級，保障縮水了得不是一星半點。而且精算數(shù)據(jù)顯示，意外身故的比例和意外殘疾相當(dāng)，也就是說這一下子就砍掉了4成左右的保障。

貓膩三：醫(yī)療保障縮水，不是縮水，是壓根兒就沒有意外醫(yī)療

市面上的意外險一般都是10萬身外身故殘疾搭配1萬意外醫(yī)療費用銷售，這三款意外險都沒有意外醫(yī)療，保障再次縮水。

貓膩四：保障縮水，價格蹭蹭蹭漲不停，性價比極低

在這個事事講究性價比的年代，保障縮水的同時，價格只升不降也是沒誰了，當(dāng)我們都是傻子嗎 ？

就其中“最便宜的”“百萬任我行”舉例：每年繳費1699元，10年繳費合計16990元。

小編只是簡單的數(shù)學(xué)預(yù)算一下，就可以得到一下結(jié)論了：保障期限30年，也就說一年保費16990元/30年=566.33元/年

我們可以獲得

5萬的綜合意外：安意保等額折算一下，大概需要20元；100萬交通意外：市面上完全一樣的保障沒有，但是這算下來價值大概再每年100元；5萬定期壽險：大白定期壽險同樣保障價值每年55元；合計價值175元/年。

也就是說，我們每年花費566元購買了一份只有175元的東西？是不是不合理？

換一個角度，我們就是想把一年556花出去購買意外保障，看看我們能得到怎樣的意外保障：

安意保綜合意外險：50萬意外身故殘疾＋2萬意外醫(yī)療＋20萬突發(fā)疾病身故，198元。兩份的話就是100萬意外身故殘疾＋4萬意外醫(yī)療＋40萬突發(fā)疾病身故，396元。

大白定期壽險：15萬保額，每年165

以上保障合計：100萬意外身故殘疾＋4萬醫(yī)療＋40元突發(fā)疾病身故＋20萬任意的身故＝561元/年

對比下任我行：5萬意外身故殘疾＋100萬交通意外身故部分殘疾＋5萬身故殘疾＝566元/年

完爆有沒有？

貓膩五：隱含的不確定未來

1、保險的價格是對其風(fēng)險的報價，意外風(fēng)險最主要的決定因素是職業(yè)，并不如年紀(jì)相關(guān)，也就是不存在年紀(jì)越大保費越貴這回事，也就是說30歲和47歲買的意外險價格是一樣的。

2、意外事故沒有等待期，健康險和壽險都會有半年左右的等待期，如果今天購買明天生病，健康險和壽險都不會賠付；但是如果今天購買明天發(fā)生意外就可以賠付。

（當(dāng)然如果你選擇10天后生效另當(dāng)別論，一般意外險都是今天購買，24點就生效了）

3、隨著市場競爭的激烈，你以后購買的保險會越來越便宜，這是可定

所以為什么要用現(xiàn)在的高價格鎖定未來呢？

綜上，別買長期意外險就對了。那買什么呢？

一年期的，綜合意外險，就足夠了。

看了這篇文章，是不是對長期意外險了解了不少？在保險中類似的貓膩還有很多，所以買保險的前提是你要足夠了解保險，這樣就不會隨隨便便被別人忽悠了。更多保險資訊，請關(guān)注本站。