重磅！2020保監(jiān)會重疾險新規(guī)：重疾險還可以買嗎？影響大嗎？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

1、為什么要更新重疾定義使用規(guī)范？

更新定義原因，新規(guī)終審稿前言就給了我們答案：

一是、原來的規(guī)范不能保障重疾險的供給質(zhì)量，也就是規(guī)定部分太少了

例如以前業(yè)內(nèi)熟知的某些“明星”產(chǎn)品價格虛高、保障缺斤少兩，這種情況新規(guī)范就來加以約束。新規(guī)范在原規(guī)范必含25種重疾病種的基礎(chǔ)上，增加了3種高發(fā)輕癥的使用要求，避免這些產(chǎn)品用低發(fā)病率病種濫竽充數(shù)的機會；

二是、這幾年重疾險的發(fā)展，已經(jīng)到了倒逼規(guī)范進一步完善的地步

重疾產(chǎn)品形態(tài)變化太快，導(dǎo)致產(chǎn)品間差距拉大，調(diào)整規(guī)范也能盡量縮小不同產(chǎn)品的差距。另外，十幾年積累的理賠數(shù)據(jù)也指向個別病種理賠率和重疾險的意義存在的偏差，也在調(diào)整考慮的范圍內(nèi)。

三是、07年版定義至今已有13年，理賠標(biāo)準(zhǔn)也有跟隨現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進步更新的需求

重疾險中的重大疾病，除了我們通常理解的患有某種疾病外，更多的理賠條件是疾病狀態(tài)或手術(shù)。疾病狀態(tài)，例如身體指標(biāo)等確定過程和當(dāng)年比有了很大改進，同一種疾病的手術(shù)治療方案，也不斷進步和提升，這些客觀因素也促使了病種理賠條件的調(diào)整。

2、病種定義改變，對消費者有利or有弊？

新規(guī)中最大的變化是規(guī)定病種的調(diào)整，原規(guī)定中重疾險必須包含的25種重疾，有18種定義進行了更改，調(diào)整面積不小。

理賠條件變化直接影響消費者最終能不能獲得賠付，新規(guī)中8種重疾定義更加寬松，標(biāo)準(zhǔn)變寬松疾病神經(jīng)系統(tǒng)類疾病和心血管疾病居多，但目前實際重疾理賠概率占一半以上惡性腫瘤的標(biāo)準(zhǔn)變得更加嚴格，預(yù)計未來整體實際理賠概率變化不大。

多數(shù)定義調(diào)整的宗旨是讓理賠標(biāo)準(zhǔn)盡量清晰，并盡可能適應(yīng)當(dāng)前主流的診斷和治療手段，提升理賠順暢程度，整體調(diào)整幅度有限。在不同的出險人之間，新規(guī)更像是利益的重新分配，比如大部分患甲狀腺癌的被保人不能再按重疾獲賠，但另外一些患腦中風(fēng)后遺癥、嚴重帕金森等疾病的患者獲賠重疾比原來更容易了些。

病種理賠標(biāo)準(zhǔn)的具體變化，請戳之前的詳細分析：新規(guī)后再買重疾險？最全新、舊高發(fā)重疾定義PK。

3、新規(guī)前投保還是新規(guī)后投保？

因為新規(guī)決定未來的產(chǎn)品形態(tài)和理賠標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)乎被保人利益，什么時候投保是近期考慮重疾險的朋友最關(guān)心的話題。

趨勢上，新規(guī)將使未來新的重疾險產(chǎn)品質(zhì)量的整體水平線提升，但規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)增多同時限制了高發(fā)輕癥理賠條件優(yōu)勢、高輕癥賠付比例、甲狀腺癌和癌癥多次賠付等相關(guān)優(yōu)勢產(chǎn)品的個性化保障。相當(dāng)于原來及格線是40分，現(xiàn)在變成60分，通過的要求變高；同樣，最高分從120分降到100分，成績好的也少了更多可發(fā)揮空間。

要問到底新規(guī)前好還是新規(guī)后好，還得看投保人原本瞄準(zhǔn)哪個段位的產(chǎn)品選，如果閉著眼睛盲選，新規(guī)后踩坑的概率更低，畢竟新規(guī)后大家差不太多，再差也不會太差；但要在責(zé)任拔尖的產(chǎn)品里挑，新規(guī)后有些特殊的保障權(quán)益就沒有更多挑選的余地了。就像早期甲狀腺癌1月31日后將不再屬于重疾，列為輕癥理賠，甲狀腺癌又是高發(fā)重疾，在意這類即將失去的責(zé)任的消費者可以選擇停售前配置。

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