還款困難時(shí)，信用卡最低還款和分期哪個(gè)更劃算？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　相信很多持卡人都清楚，無(wú)論是信用卡最低還款還是分期還款，都是需要支付某些額外費(fèi)用，比如手續(xù)費(fèi)、利息等。如果確實(shí)還不上全額，那么，信用卡最低還款和分期哪個(gè)更劃算？

　　信用卡分期和最低還款哪個(gè)更劃算

　　選擇最低還款和分期都能幫我們避免逾期，但是兩者還是有一些差別：

　　最低還款：如果之前賬單都還清了，最低一般都是本期賬單的10%，但是一旦選擇還最低那么你的消費(fèi)就都享受不了免息期了，所有的刷卡消費(fèi)從入賬開(kāi)始每天按照0.05%的日利率收取利息，折算成年利率為18.25%，并且按月復(fù)利。

　　而分期就很簡(jiǎn)單了，沒(méi)有利息，只有手續(xù)費(fèi)，不同的分期期數(shù)對(duì)應(yīng)不同的手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在很多銀行在手續(xù)費(fèi)上針對(duì)不同的客戶也開(kāi)始浮動(dòng)了，都是根據(jù)客戶的平時(shí)用卡習(xí)慣及資信情況來(lái)定的。

　　賬單分期有一個(gè)好處，就是這個(gè)月分期了，分期的第一筆還款要等到下一個(gè)月才還。因?yàn)橘~單分期很多銀行采用了浮動(dòng)利率，所以這里還是以招行未實(shí)行浮動(dòng)之前的分期手續(xù)費(fèi)來(lái)展示年化利率，年化利率的計(jì)算公式很簡(jiǎn)單24na/（n+1），n為期數(shù)，a為手續(xù)費(fèi)率，代入公式就是年化利率，上圖。

　　我該怎么選？說(shuō)了一堆，還是沒(méi)有說(shuō)應(yīng)該選擇哪一種方式，其實(shí)這也沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案。比如，剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，基本上都是月光，買(mǎi)了一個(gè)數(shù)碼設(shè)備，導(dǎo)致自己資金流緊張，這時(shí)候選擇賬單分期是最好的選擇，原因有二：

　　1.賬單分期利率要比最低還款低；

　　2.剛工作，收入比較少，開(kāi)支多，每個(gè)月的結(jié)余較少，這個(gè)時(shí)候選擇賬單分期，把資金分在幾個(gè)月里面還款，相對(duì)來(lái)說(shuō)輕松很多，而只還最低利息會(huì)高很多。

　　而那些只是很短的一個(gè)時(shí)間內(nèi)資金緊張，比如今天是還款日，資金要到下個(gè)星期才充足了，那么只還最低，到時(shí)候錢(qián)到賬了，直接全額還清即可，即使算年化這個(gè)利率比分期高一些，但是因?yàn)闀r(shí)間比較短，即使利息比較高，其實(shí)也是比較劃算的。

　　所以，這不是一個(gè)有標(biāo)準(zhǔn)答案的問(wèn)題，還是需要根據(jù)自己的情況自己的財(cái)務(wù)狀況和資金安排來(lái)決定。最重要的是不要逾期！