保險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　最近幾年，銀行也開(kāi)始和保險(xiǎn)業(yè)合作了，銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也是逐漸到了人們的視野之中，那么銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品怎么樣呢?感興趣的小伙伴可以隨小編一起來(lái)看看!

　　1.銀行理財(cái)是什么

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。我們一般所說(shuō)的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。

　　2. 銀行理財(cái)購(gòu)買(mǎi)的條件

　　一般而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品都有門(mén)檻，且標(biāo)準(zhǔn)各一，這個(gè)門(mén)檻就是理財(cái)?shù)钠鹳?gòu)額度。最普通也最常見(jiàn)的是起購(gòu)額度是5萬(wàn)元整，然后以1萬(wàn)元遞增追加購(gòu)買(mǎi)金額。也就是說(shuō)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)最基本的條件是：你必須存夠5萬(wàn)元。

　　最近幾年，公眾的投資理財(cái)熱情持續(xù)高漲，伴隨著股市、基金、黃金、樓市等持續(xù)向好，居民的理財(cái)熱情達(dá)到歷史最高。但是，從實(shí)際調(diào)查結(jié)果看，廣大居民對(duì)于適合自身的理財(cái)產(chǎn)品很困惑，無(wú)所適從。

　　銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司借助銀行終端渠道，進(jìn)行銷(xiāo)售的一種新型產(chǎn)品，準(zhǔn)確地說(shuō)，就是一種保險(xiǎn)。但因?yàn)殇N(xiāo)售渠道是在銀行這里，銀行保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品又有所不同，無(wú)論是銷(xiāo)售方式、銷(xiāo)售人員的工作性質(zhì)、產(chǎn)品都與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)有很大的區(qū)別。

　　銷(xiāo)售方式更準(zhǔn)確地說(shuō)，從流程上講，客戶(hù)是在銀行咨詢(xún)銀行柜員或者是保險(xiǎn)公司特派專(zhuān)員，然后填寫(xiě)投保申請(qǐng)書(shū)，一般3-5個(gè)工作日內(nèi)正式的保單就下來(lái)了?？蛻?hù)自收到保單之日起10天，依然和個(gè)險(xiǎn)一樣有猶豫期。

　　銷(xiāo)售人員的性質(zhì)與個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員也有區(qū)別。不同公司銀行代理保險(xiǎn)的銷(xiāo)售人員性質(zhì)也不同，但是基本上屬于員工制性質(zhì)，即他們并非是那種個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員，而是保險(xiǎn)公司的員工。

　　產(chǎn)品最大的不同點(diǎn)的是：銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，與個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員渠道的產(chǎn)品差別很大，大部分是躉交或者年限比較短的期交產(chǎn)品，屬于中短期理財(cái)產(chǎn)品。目前銷(xiāo)售各家公司的銀行保險(xiǎn)主要是多功能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)。基本上，銀行代理保險(xiǎn)和個(gè)險(xiǎn)渠道的保險(xiǎn)，在產(chǎn)品上差異化很大，這也是大部分保險(xiǎn)公司避免內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)的一種良好方式。

　　任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，只是風(fēng)險(xiǎn)要如何看待。風(fēng)險(xiǎn)分很多種，大致有以下幾種；

1、本金風(fēng)險(xiǎn)：大部分公眾關(guān)注的首先是能否保本，就銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，只要沒(méi)有提前支取，是滿(mǎn)期兌付，雖然會(huì)有管理費(fèi)用，但是只要客戶(hù)是持續(xù)續(xù)繳，各家公司基本都有獎(jiǎng)勵(lì)，因此到期之后，即使保險(xiǎn)公司投資收益不太理想，本金保本基本沒(méi)有問(wèn)題。到目前為止，也沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)銀行保險(xiǎn)到期低于本金的先例;

2、利率風(fēng)險(xiǎn)：利率風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。客戶(hù)會(huì)將銀行保險(xiǎn)與同期銀行存款利率、基金、股票等收益進(jìn)行比較，所以，到期利率風(fēng)險(xiǎn)是客戶(hù)關(guān)注的第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行保險(xiǎn)，特別是多功能型的，都設(shè)有保底利率，各家公司標(biāo)準(zhǔn)有所差異，但是大部分集中在2%-2.5%之間。各公司實(shí)際每月結(jié)算的年度化利率，至少基本都超過(guò)銀行同期1年期的利率。

　　伴隨著2008年基金神話(huà)的破滅，各家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)迎來(lái)了一次全國(guó)性的銷(xiāo)售增長(zhǎng)。不過(guò)我們依然建議客戶(hù)，保持平和的心態(tài)，不要過(guò)于指望依靠暴富來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，不僅風(fēng)險(xiǎn)高，而且難以實(shí)現(xiàn)。所以還是要合理搭配銀行、基金、保險(xiǎn)的比例，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
想咨詢(xún)一下相關(guān)人士，幫我了解銀行保險(xiǎn)對(duì)于我們這些市民而言，是否適合?有哪些產(chǎn)品?

　　目前，銀行保險(xiǎn)在全國(guó)銷(xiāo)售十分火爆，而且全國(guó)各地市的媒體都有關(guān)于銀行保險(xiǎn)的系列報(bào)道，使得公眾的注意力在股市、基金等投資渠道受阻的時(shí)候，逐步開(kāi)始注意到“銀行保險(xiǎn)”這個(gè)新名詞。實(shí)際上，銀行保險(xiǎn)，在中國(guó)已經(jīng)銷(xiāo)售十多年了，只是公眾關(guān)注力度不高而已。

　　銀行保險(xiǎn)目前在市面上，主要包括：分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、多功能保險(xiǎn)三種，同時(shí)不同的公司根據(jù)投保規(guī)則，可以在保單上附加重大疾病保險(xiǎn)。

　　下面具體說(shuō)說(shuō)這三種保險(xiǎn)：1、分紅保險(xiǎn)：分紅保險(xiǎn)是中國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品最開(kāi)始銷(xiāo)售的，一直到現(xiàn)在依然占據(jù)很大份額。銀行保險(xiǎn)中的分紅保險(xiǎn)，在銷(xiāo)售的時(shí)候，因?yàn)榇蟛糠挚蛻?hù)是直接在銀行進(jìn)行投保，只要按照保險(xiǎn)合同履行繳費(fèi)即可。2、投資連結(jié)保險(xiǎn)：投資連結(jié)保險(xiǎn)較傳統(tǒng)險(xiǎn)種具有更強(qiáng)的投資功能，它將保單的保險(xiǎn)利益水平與獨(dú)立投資賬戶(hù)的投資業(yè)績(jī)直接聯(lián)系起來(lái)，繳付的保費(fèi)除少部分用以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保障外，其余部分通過(guò)購(gòu)買(mǎi)由保險(xiǎn)公司設(shè)立的獨(dú)立賬戶(hù)中的投資單位而進(jìn)入投資賬戶(hù)。投資賬戶(hù)的資金由保險(xiǎn)公司的投資專(zhuān)家進(jìn)行投資，投資收益將全部分?jǐn)偟酵顿Y賬戶(hù)內(nèi)，歸客戶(hù)所有，同時(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)也由客戶(hù)承擔(dān)。3、多功能保險(xiǎn)：多功能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。所繳保費(fèi)分成兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶(hù)。剛推出時(shí)多功能險(xiǎn)保障單一，只保身故和殘疾，目前保障已經(jīng)十分豐富，包括：重大疾病、意外、養(yǎng)老、終身壽險(xiǎn)等，客戶(hù)可以根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。投資風(fēng)險(xiǎn)是客戶(hù)與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)的。

　　分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。多功能壽險(xiǎn)適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投資者。

　　以上是現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)中熱銷(xiāo)的產(chǎn)品，我們建議客戶(hù)選擇期繳型的產(chǎn)品，這樣保障功能會(huì)強(qiáng)一些;同時(shí)一定要結(jié)合個(gè)險(xiǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行搭配，這樣才更加合理。同時(shí)，選擇產(chǎn)品前一定要了解清楚，因?yàn)楫吘拐f(shuō)到底是保險(xiǎn)，中途退保是有損失的。

　　銀行代理保險(xiǎn)比較適合這樣的公眾：即錢(qián)放在銀行，在相對(duì)比較長(zhǎng)的時(shí)間段內(nèi)，基本不會(huì)動(dòng)用。比如5年-10年，客戶(hù)既想獲得比較穩(wěn)定甚至有持續(xù)增長(zhǎng)的回報(bào);同時(shí)又希望能擁有一些保障，比如：身故、重疾等。所以，公務(wù)員、事業(yè)單位、收入穩(wěn)定的階層都比較適合。

　　客戶(hù)需要和負(fù)責(zé)銀行代理保險(xiǎn)的工作人員事先溝通。確定好自己的理財(cái)目標(biāo)，特別是關(guān)于理財(cái)時(shí)間長(zhǎng)度的確定，一定要相對(duì)比較準(zhǔn)確，這樣，選擇的銀行保險(xiǎn)就比較貼近客戶(hù)的實(shí)際需要;同時(shí)避免了由于考慮不充分，提前需要支取有損失的情況(畢竟是保險(xiǎn)，未到期提前支取的時(shí)候，如果紅利不高，會(huì)出現(xiàn)有損本金的概率)。總之，當(dāng)客戶(hù)能結(jié)合理財(cái)目標(biāo)來(lái)制定的時(shí)候，銀行保險(xiǎn)是一種不錯(cuò)的理財(cái)方式.

　　以上呢就是小編整理到的關(guān)于銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的